Sa më i lartë rreziku, aq më i lartë është çmimi
Huamarrësit me rrezik të çmimeve paguajnë
Çfarë saktësisht është një çmim i lartë apo i ulët? Për shumicën e kredive, ju paguani kamatë në kthim për mundësinë për të marrë hua.
Me çmimet e bazuara në rrezik, ju paguani më shumë ose më pak interesa në varësi të rrezikut tuaj (ose mendimin e huadhënësit për rrezikun tuaj). Nëse jeni një bast i sigurt dhe huadhënësi është i sigurt por do të paguani, do të kualifikoheni për produktet më të mira dhe normat e ulëta të interesit.
Megjithatë, nëse keni pasur disa flamuj të kuq financiar në shtatë deri në 10 vitet e fundit, siç janë pagesat me vonesë, një përjashtim , falimentim , pagesë, etj, nuk do të keni mundësi të merrni normën më të mirë të interesit. Nëse keni një histori të mirë të kredisë , por të ardhurat tuaja janë margjinale, ju gjithashtu mund të konsideroheni të rrezikshëm.
Faktorët e Çmimeve të Bazuara në Rrezik
Huadhënësit shikojnë një sërë faktorësh gjatë vlerësimit të rrezikut. Kredia juaj është një pjesë e rëndësishme e çdo vendimi të çmimeve në bazë të rrezikut. Por huadhënësit mund të shikojnë shumë më shumë - raportet e kredisë për vlerën , raportet e borxhit ndaj të ardhurave dhe faktorëve të tjerë që nuk lidhen me kredinë dhe rezultatin tuaj të kreditit.
Për shembull, gjatësia e kohës që keni punuar në punën tuaj mund t'ju bëjë të dukeni pak a shumë të rrezikshëm.
Disa huadhënës gjithashtu duan të dinë se sa kohë keni jetuar në shtëpinë tuaj. Në disa raste, individët që kanë jetuar në vendbanimin e tyre për më pak se tre vjet ose kanë një histori të kërcimit nga një shtëpi në tjetrën, gjithashtu mund të konsiderohen të rrezikshme. Stabiliteti në punësim dhe qëndrim të gjithë e bëjnë një huamarrës më pak të rrezikshëm.
A është panairi i çmimeve të bazuara në rrezik?
Çmimi i bazuar në rrezik është kritikuar nga disa si një praktikë grabitqare. Në vend të mohimit të kredisë për njerëzit që nuk kualifikohen dhe nuk duhet të huazojnë, huadhënësit mund të ngarkojnë vetëm çmime jashtëzakonisht të larta. Huamarrësit jo të sofistikuar nuk e dinë se ata kanë kredi të këqija dhe nuk e dinë se çfarë i kushton atyre.
Nga ana tjetër, çmimi i bazuar në rrezik u jep njerëzve një mundësi që ndryshe nuk do të kishin. Në vend që të mohohen, u thuhet "ju mund të merrni hua, por do t'ju kushtojë". Nëse të gjithë janë të vetëdijshëm se si funksionon sistemi, duket mjaft i drejtë. Rregullatorët duan të jenë të sigurtë se huamarrësit kuptojnë kur paguajnë më shumë nën çmimet e bazuara në rrezik, kështu që tani ata kërkojnë huadhënësve të njoftojnë huamarrësit që paguajnë çmime më të larta.
Shembull i Çmimeve të Bazuara në Rrezik
Konsideroni një rast ku dëshironi të blini një shtëpi. Qendra Federale e Informacionit për Qytetarët jep një shembull në publikimin "Rezultati juaj i kredisë". Huamarrësit me kredi të këqija paguajnë 3 për qind në vit më shumë (në terma të Prillit ) për kredinë e tyre se huamarrësit me kredi të mirë, duke çuar në një pagesë më të lartë mujore dhe shpenzime më të mëdha të interesit për jetë. Normat e interesit vazhdimisht ndryshojnë, por ju mund të merrni deri në datën numra në MyFico.com.
Për të parë se si mund të preket huaja juaj, gjeni se si do të ndryshonte norma juaj e interesit me një pikë krediti të ndryshme.
Më pas, përdorni një llogaritës të amortizimit të kredisë për të parë se si do të ndryshonin pagesat tuaja mujore dhe interesat. Tani ju mund të vendosni një çmim për kredi të mirë.