Kursantët e daljes në pension kanë një mënyrë tjetër për të kursyer në një llogari Roth
Kjo është arsyeja pse gjithmonë është e rëndësishme të dini limitet e kontributit të planit të daljes në pension.
Kufiri IRS për kontributet 401 (k) është 18,000 $ në vitin 2016 (plus një tjetër 6,000 dollarë nëse jeni 50 ose më i vjetër). Megjithatë, shumica e njerëzve nuk janë në dijeni se ata mund të jenë në gjendje të kursejnë para shtesë në planin e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi. Në disa raste "kursimi më shumë" do të thotë të kontribuosh në kufirin vjetor të kontributit të përcaktuar (nga të punësuarit dhe punëdhënësit) prej $ 53,000 (plus $ 6,000 deri në 50 vjeç) ose 100% të kompensimit, cilado që është më pak. Kjo tingëllon si një plan i madh nëse keni aftësinë për të kursyer shumë për të daljes në pension, por shumica e njerëzve nuk janë në gjendje të maksimizojnë kontributet e tyre të pensionit. Megjithatë, nëse jeni tashmë me fat që të jeni në gjendje të kontribuoni në shumën maksimale të lejuar në kontributet para taksave dhe Roth, këtu janë disa arsye për të kursyer më shumë përmes kontributeve pas taksave në një plan 401 (k) ose kontribute të tjera të përcaktuara plani i pensionit:
Ju keni mundësinë të tërheqni kontributet
Ju duhet në përgjithësi të jeni në gjendje të tërhiqni kontributet vullnetare pas taksave, në përputhje me udhëzimet e planit për tërheqjet . Kjo do të thotë nëse keni një emergjencë, ju do të jeni në gjendje t'i merrni ato fonde. Sidoqoftë, mund të mos jeni në gjendje të tërheqni rritjen e të ardhurave të lidhura dhe nëse jeni, këto të ardhura - por jo kontributet tuaja origjinale - do të jenë subjekt i taksave dhe një dënim prej 10% nëse tërhiqet para moshës 59 vjeçare 1/2.
Bëni procesin e kursimit për daljes në pension automatik
Një nga përfitimet më të mëdha të planeve të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi është lehtësia dhe thjeshtësia që lidhen me kontributet automatike. Në vend që të bëni një vendim për të kursyer për të daljes në pension çdo herë që të merrni një pagë, kursimet tuaja ndodhin automatikisht. Si rezultat, kursimi i parave pas taksave në planin tuaj të pensionit në punë është një mënyrë e thjeshtë dhe e lehtë për të rritur kursimet e pensionit. Të gjithë ju duhet të vendosni është përqindja e pagës tuaj që doni të kontribuoni dhe se si dëshironi që këto para të investohen. Në shumicën e rasteve opsionet tuaja të investimit të planit të daljes në pension janë identike me ato në llogaritë para taksave dhe Roth.
Pas-Llogaritë Tatimore janë të pranueshme për një Rollover pa Taksë në një Roth IRA
Përfitimet më të mëdha të bërjes së kontributeve pas taksave në një plan të daljes në pension zakonisht njihen kur vendosni të largoheni nga kompania juaj ose të pensionoheni. Bilanci i llogarisë suaj të planit të daljes në pension pas tatimit do të përbëhet nga dy komponentë të rëndësishëm: kontributet origjinale pas taksave dhe rritja e të ardhurave të shtyra nga taksat në ato kontribute origjinale. IRS ju lejon të ndani këto komponente të ndryshme gjatë procesit të rollover.
Në kohën që largoheni nga kompania juaj ose jeni në pension ju keni mundësinë të rrokulloni rritjen e të ardhurave të shtyra nga taksat në një IRA tradicionale dhe të rrokulloni kontributet tuaja pas taksave në një Roth IRA.
Aftësia për të rrotulluar kontributet vullnetare pas taksave në një Roth IRA ju japin mundësinë për të lejuar rritjen e të ardhurave të ardhshme në një bazë pa taksa nëse i lini paratë në Roth IRA për të paktën pesë vjet dhe deri pas arritjes së moshës 59 ½.
Sipas IRS, " fitimet e shoqëruara me kontributet pas taksave janë shuma para tatimit në llogarinë tuaj. Kështu, kontributet pas taksave mund të rrokullisen në një Roth IRA pa përfshirë edhe të ardhurat. Nën Njoftimin 2014-54, mund të rrokullisni shumat para tatimit në një shpërndarje në një IRA tradicionale dhe, në këtë rast, shumat nuk do të përfshihen në të ardhurat derisa të shpërndahen nga IRA. "
Për shembull, supozoni se tashmë po kontribuoni me $ 18,000 në vit në planin tuaj para tatimit 401 (k) dhe keni mundësinë të kurseni një shtesë prej $ 12,000 përmes kontributeve pas taksave në plan.
Pas 10 vitesh, le të supozojmë gjithashtu që ju keni rreth 160,000 dollarë nga kontributet tuaja pas taksave (120,000 dollarë në kontribute dhe 40,000 dollarë në rritje). Në këtë skenar ju keni edhe $ 250,000 në kursimet para tatimit dhe rritja nga kontributi 18,000 $ në vit (shuma maksimale e lejuar e IRS aktuale). Kur largoheni nga punëdhënësi juaj për të dalë në pension ose për të marrë një punë të re, ju mund të kaloni bilancet tuaja të pensionit vullnetar pas taksave në disa destinacione të ndryshme: 120,000 dollarë në një Roth IRA dhe 290,000 dollarë në një IRA tradicionale ose planin e kontributeve të përcaktuara të punëdhënësit tuaj të ri.
Përfundimisht, nëse lëvizni edhe 10 vjet të tjera në pension, llogaria e Roth IRA vetëm në vetvete do të ishte me vlerë rreth dyfish (pa ndonjë kontribut shtesë) duke marrë një kthim vjetor prej 7.2% dhe duke përdorur Rregullën 72 . Kjo është një shtesë 120,000 dollarë pa rritje të taksave duke përfituar nga kursimi i parave pas taksave në një plan të pensionimit në punë.