Rregullat dhe rregullat tradicionale të tërheqjes nga IRA

Kur mund të tërhiqni para nga IRA-ja juaj tradicionale

Tradicionale IRAs nuk janë vetëm një mjet i madh i kursimeve të pensionit, por me avantazhet e tyre të menjëhershme tatimore për ata që kualifikohen, ato gjithashtu bëjnë për mjetet e planifikimit të taksave të shkëlqyera. Tradicionale IRA ofrojnë investitorëve një mënyrë për të larguar kursimet për daljen në pension që do të rriten taksat e shtyra deri në tërheqje, gjë që është çelësi për të përfituar me të vërtetë interesin e përzjerë. Por IRA-të tradicionale nuk ofrojnë thjesht shtyrjen e taksave në rritjen e investimit tuaj origjinal, ato gjithashtu ofrojnë disa investitorë (bazuar në të ardhurat e tyre të modifikuara të modifikuara bruto dhe nëse ato mbulohen nga një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi) mundësia për të marrë një taksë zbritje në kontributet e tyre vjetore në llogari.

Por në këmbim të këtyre përfitimeve tatimore, ekzistojnë rregulla strikte të IRS për tërheqje nga IRA-të tradicionale. Pra, kur merreni parasysh një tërheqje tradicionale të IRA-së , vazhdoni me kujdes.

Tërheqje Tradicionale IRA Tërheqje

Me përjashtim të rimëkëmbjes së kontributeve të mëparshme jo të zbritshme , të gjitha tërheqjet tradicionale të IRA-së janë subjekt i tatimit të zakonshëm mbi të ardhurat , pavarësisht kur merren. Kjo është natyra e rritjes së shtyrjes së taksave, e cila thjesht shtyhet ose shtyhet derisa të tërhiqet nga llogaria. Çështjet e vërteta me tërheqjet tradicionale të IRA fillojnë kur ato merren para se të arrijnë moshën 59 vjeçare.

Përveç taksave të zakonshme mbi të ardhurat, një taksë shtesë për ndarjen e hershme të shpërndarjes prej 10% vlerësohet nëse nuk keni arritur të paktën moshën 59 ½ kur merrni shpërndarjen tuaj të parë të IRA-s. Për tatimpaguesit e caktuar, kjo ndarje e hershme e shpërndarjes në krye të tastit të tatimit mbi të ardhurat mund të rezultojë në uljen e vlerës së tërheqjes pothuajse në gjysmë, që do të thotë që marrja e tërheqjeve nga IRA-ja juaj tradicionale para se të arrini moshën 59 ½ nuk është në përgjithësi e këshillueshme.

Kjo tha, ka disa përjashtime për këtë ndëshkim të hershëm të shpërndarjes.

Përjashtimet nga ndëshkimi i hershëm i shpërndarjes

Nëse jeni nën moshën 59 vjeçare, mund të bëni tërheqje të tatueshme, por pa dënime nga IRA-ja juaj tradicionale nën rrethana të caktuara. Këto rrethana njihen si përjashtime dhe përfshijnë skenarët e mëposhtëm:

• Ju vdisni dhe vlera e llogarisë i paguhet përfituesit tuaj
• Ju jeni me aftësi të kufizuara
• Ju përdorni një tërheqje të hershme për të paguar shpenzimet mjekësore që janë më shumë se 10% të të ardhurave bruto të rregulluara
• Ju jeni të papunë dhe përdorni tërheqjen e hershme të IRA-s për të paguar sigurimin tuaj mjekësor
• Ju filloni pagesa periodikisht të konsiderueshme të barabarta (shih seksionin e kodit të IRS-së 72 (t) )
• Tërheqja juaj lidhet me një urdhër të kualifikuar të marrëdhënieve të brendshme (QDRO)
• Tërheqja juaj përdoret për të paguar shpenzimet e kualifikuara të arsimit të lartë
• Tërheqja juaj përdoret për një blerje të kualifikuar "në shtëpi të parë" (deri në $ 10,000)

Në disa prej këtyre skenarëve, marrja e tërheqjes së hershme nga IRA juaj mund të jetë lëvizja juaj më e mirë financiare, por për shumicën e njerëzve, tërheqjet e hershme nuk penalizohen vetëm nga tatimi shtesë prej 10%, por edhe në mundësinë e rritjes së humbur.

Keni humbur mundësinë e rritjes për shkak të tërheqjeve të hershme të IRA-s

Përveç dënimeve dhe taksave që duhen për një tërheqje të hershme të IRA, ju humbni të gjitha investimet potenciale të ardhshme të investimeve të parave të këtij plani të daljes në pension. Për më tepër, pasi ka kufizime vjetore për shumën që ju mund të kontribuoni për një IRA të rregullt , ju nuk mund të bëni një tërheqje paraprake më vonë, edhe kur ju jeni në një bazë më të fortë financiare. Si e tillë, ju nuk po humbni vetëm 10% të tërheqjes suaj kur merrni një shpërndarje të hershme, por ju humbni nga rritja e shtyrjes së taksave që shpesh është më shumë për ju në formën e të ardhurave të daljes në pension të ardhshëm.

Vonesa tërheqjen tradicionale të IRA-s

Ju mund të vononi marrjen e shpërndarjeve nga plani juaj i IRA-s dhe kështu të maksimizoni përfitimet nga rritja juaj e shtyrë nga taksat deri më 1 prill të vitit pas vitit në të cilin keni arritur 70½. Më pas, ju duhet të tërheqni të paktën Distribucionin Minimale të Kërkuar (RMD) çdo vit.

RMD juaj llogaritet si bilanci i llogarisë tuaj që nga fillimi i vitit në fjalë të ndarë me jetëgjatësinë tuaj të përcaktuar nga IRS në tabelën e tij të Pritshmërisë Jetëgjatës (nëse përfituesi juaj i vetëm është bashkëshorti juaj dhe ai ose ajo është më shumë se dhjetë vjet më i ri se ti). Dënimi për mos tërheqjen e RMD-së tuaj është 50% e diferencës ndërmjet asaj që duhet të ishte shpërndarë dhe asaj që u tërheq në të vërtetë. Pra, ndërsa shumica e ekspertëve të planifikimit të daljes në pension do t'ju këshillojnë të mos merrni një tërheqje të hershme nga IRA-ja tuaj tradicionale para moshës 59 ½, ata do t'ju bëjnë thirrje që të siguroheni që të jeni duke marrë të paktën RMD tuaj deri në kohën që të arrini moshën 70 ½.

Nëse keni pyetje rreth marrjes së tërheqjeve nga një Roth IRA, sigurohuni që ta lexoni këtë artikull në lidhje me tërheqjet e Roth IRA .

Përditësuar nga Scott Spann