Çdokush mund të japë hua dhe të kërkojë interes, por zakonisht është banka. Ata përdorin depozitat nga kursimet ose llogaritë e kontrollit për të financuar kreditë. Ata paguajnë normat e interesit për të inkurajuar njerëzit që të bëjnë depozita.
Bankat ngarkojnë huamarrës një normë më të ulët interesi se ata paguajnë depozituesit kështu që ata mund të përfitojnë. Në të njëjtën kohë, bankat konkurrojnë me njëra-tjetrën për të dy depozituesit dhe huamarrësit. Konkursi që rezulton mban normat e interesit nga të gjitha bankat në një gamë të ngushtë të njëri-tjetrit.
Si funksionojnë normat e interesit
Banka zbaton normën e interesit në totalin e papaguar të bilancit tuaj të kredisë ose të kartës së kreditit . Është e rëndësishme të dini se çfarë është norma juaj e interesit. Kjo është mënyra e vetme për të ditur se sa shton borxhin tuaj të papaguar . Ju duhet të paguani së paku interesin çdo muaj. Nëse jo, borxhi juaj i papaguar do të rritet edhe pse po bëni pagesa.
Edhe pse normat e interesit janë shumë konkurruese, ato nuk janë të njëjta. Një bankë do të kërkojë norma më të larta interesi nëse mendon se ka një shans më të ulët se borxhi do të paguhet. Për këtë arsye, bankat gjithmonë do të caktojnë një normë më të lartë interesi për kreditë rrotulluese, si kartat e kreditit.
Këto lloje të kredive janë më të shtrenjta për t'u menaxhuar. Bankat gjithashtu ngarkojnë norma më të larta për njerëzit që e konsiderojnë të rrezikshëm. Është e rëndësishme të dini se çfarë është rezultati juaj i kreditit dhe si ta përmirësoni atë. Sa më i lartë të jetë rezultati juaj, aq më e ulët do të duhet të paguani normën e interesit.
Bankat ngarkojnë norma fikse ose norma të ndryshueshme.
Kjo varet nëse kredia është një peng, kartë krediti ose faturë e papaguar. Normat aktuale të interesit përcaktohen nga shënimi 10-vjeçar i Thesarit ose nga norma e fondeve të ushqyer .
Normat fikse mbeten të njëjta gjatë gjithë jetës së kredisë. Pagesat tuaja fillestare përbëhen kryesisht nga pagesat e interesit. Me kalimin e kohës, ju paguani një përqindje më të lartë dhe më të lartë të borxhit kryesor. Nëse bëni një pagesë shtesë, të gjitha shkojnë drejt drejtorit. Ju mund të paguani borxhin më shpejt në atë mënyrë. Shumica e hipotekave konvencionale janë kredi me normë fikse.
Normat e ndryshueshme ndryshojnë me kursin kryesor. Kur norma rritet, ashtu do të paguajë edhe kredinë tuaj. Me këto hua, ju duhet t'i kushtoni vëmendje normës bazë, e cila bazohet në normën e fondeve të ushqyer. Nëse bëni pagesa shtesë, ajo gjithashtu do të shkojë drejt pagimit të drejtorit.
Kuptojnë APR
Prill qëndron për normën vjetore të përqindjes . Kjo ju lejon të krahasoni koston e opsioneve të huamarrjes të ndryshme. Prill përfshin çdo tarifë që një bankë mund të kërkojë. Këto tarifa të njëpasnjëshme quhen "pika" sepse ata i llogarisin ato si një pikë përqindjeje të totalit. Prill mund t'ju ndihmojë të krahasoni një kredi që vetëm ngarkon një normë interesi ndaj një që ngarkon një normë interesi më të ulët plus pikë.
Normat e Interesit të Rritjes së Rritjes Ekonomike
Banka qendrore e një vendi vendos normat e interesit. Në Shtetet e Bashkuara, norma e fondeve të ushqyerit është ajo normë udhëzuese. Është ajo që bankat e ngarkojnë njëra-tjetrën për kredi njëditore. Rezerva Federale kërkon që bankat të mbajnë 10 përqind të depozitave gjithsej në rezervë çdo natë. Përndryshe, ata do të japin hua çdo qindarkë të vetme që ata kanë. Kjo nuk do të lejonte mjaftueshëm një tampon për tërheqjet e ditës së ardhshme. Shkalla e fondeve të ushqyer ndikon në furnizimin e parasë të vendit dhe në këtë mënyrë në shëndetin e ekonomisë.
Normat e interesit i bëjnë kreditë më të shtrenjta. Kur normat e interesit janë të larta, më pak njerëz dhe biznese mund të përballojnë huazimin. Kjo ul sasinë e kredisë në dispozicion për të financuar blerjet, duke ngadalësuar kërkesën e konsumatorit. Në të njëjtën kohë, ai inkurajon më shumë njerëz për të shpëtuar, sepse ata marrin më shumë nga kursimet e tyre.
Normat e interesit të lartë gjithashtu zvogëlojnë kapitalin në dispozicion për të zgjeruar bizneset, duke mbytur furnizimin. Kjo reduktim në likuiditet ngadalëson ekonominë.
Normat e ulëta të interesit kanë efekt të kundërt në ekonomi. Normat e ulëta të hipotekave kanë të njëjtin efekt si çmimet e ulëta të banesave, duke stimuluar kërkesën për pasuri të paluajtshme. Shkalla e kursimeve bie. Kur kursimtarët gjejnë se kanë më pak interes për depozitat e tyre, ata mund të vendosin të shpenzojnë më shumë. Ata gjithashtu mund të vënë paratë e tyre në investime pak më të rrezikshme, por më fitimprurëse. Kjo nxit çmimet e aksioneve . Normat e ulëta të interesit i bëjnë kreditë e biznesit më të përballueshme. Kjo inkurajon zgjerimin e biznesit dhe vende të reja pune.
Nëse ata ofrojnë kaq shumë përfitime, pse nuk do të mbani normat e ulëta gjatë gjithë kohës? Për pjesën më të madhe, qeveria dhe Fed preferojnë norma të ulëta interesi. Por normat e ulëta të interesit mund të shkaktojnë inflacion . Nëse ka shumë likuiditet, atëherë kërkesa tejkalon furnizimin dhe çmimet rriten. Kjo është vetëm një nga dy shkaqet e inflacionit .