Vetëm 3 lloje të njerëzve duhet të zotërojnë aksione në pension
- Ata që mund të përballojnë rrezikun
- Ata që janë duke marrë në rrezik si pjesë e një plani të ardhurash pensionale holistike
- Ata që kuptojnë veprimet që duhet të marrin nëse rreziqet materializohen
Ky artikull shpjegon se si përcaktoni nëse plotësoni ndonjë ose të gjitha këto kritere.
Mund të përballosh për të marrë një rrezik?
Ndërsa ju jeni në afërsi të daljes në pension, do të dëshironi të llogarisni kthimin minimal që investimet tuaja kanë nevojë për të fituar për ju për të përmbushur qëllimet tuaja të jetesës.
Për shembull, supozoni se keni $ 200,000 të shpëtuar. Ju vendosni se është mirë të vdesësh me $ 1 në bankë. Ndërkohë, ju keni nevojë për 10,000 dollarë në vit për 30 vitet e ardhshme. $ 200k juaj do të kishte një kthim minimal prej 2.85% për të arritur qëllimin tuaj të jetesës prej $ 10,000 në vit.
Nëse mund ta arrish këtë qëllim me diçka të sigurt dhe të garantuar, si pensioni i menjëhershëm , atëherë pse të rrezikosh? Nga ana tjetër, nëse keni kursyer $ 300,000, ndoshta ndoshta 200.000 $ e parë mund të përdoret për të siguruar qëllimin tuaj të jetesës dhe pjesa tjetër mund të përdoret për të investuar në stoqe - sepse në atë moment mund të përballoni të merrni një rrezik me ekstra $ 100k.
Nëse keni nevojë për portofolin tuaj të aksioneve për të fituar të ardhura mesatare për planin tuaj për të punuar atëherë nuk mund të përballoni për të marrë rrezikun. Mesatarja do të thotë që gjysma e kohës që aksionet tuaja do të fitojnë më shumë dhe gjysmën e kohës që do të fitojnë më pak. Plani juaj i daljes në pension duhet të përdorë stoqet si një shtim "shtesë" në qoftë se tregu funksionon mirë - por nëse kërkon pjesën e aksioneve të portofolit tuaj për të kryer, atëherë nuk keni një plan solid.
A po e përdorni rreziqet si pjesë e një plani holistik?
Një mënyrë tjetër e përdorimit të stoqeve si pjesë e një plani do të ishte marrja e $ 200,000 dhe shkallëzimi i CD-ve ose obligacioneve në mënyrë që 10,000 dollarë të maturohen çdo vit për 20 vitet e ardhshme. Me nevojat e fluksit të mjeteve monetare të siguruara për 20 vjet, pjesa e mbetur prej $ 100k mund të investohet në stoqe, me një probabilitet jashtëzakonisht të lartë se do të dyfishojë vlerën e atyre 20 viteve.
Gjatë asaj periudhe 20 vjeçare, nëse rezervat do të ishin mirë, mund të merrej një pjesë e arsyeshme e fitimeve për të siguruar vitet shtesë të rrjedhës së parasë ose për të financuar ekstra gjatë rrugës.
Kjo strategji do të thotë që po përdorin stoqe si pjesë të një plani - ata duhet të fitojnë rreth një kthim mesatar prej 2.36% në 20 vjet - që është shumë më poshtë treguesve historikë të kthimeve 20 vjeçare të tregut edhe në 20 vitet e këqija. Ju nuk jeni duke kërkuar që rezervat të dorëzojnë diçka që ndodh vetëm 50% të kohës.
A keni një plan veprimi për të ndjekur nëse rreziku materializohet?
Po sikur të mbani një pjesë të kursimeve tuaja të investuara në stoqe në pension dhe rezervat nuk bëjnë fare mirë? Ju duhet të kuptoni pasojat.
Së pari, nuk duhet të kesh para në stoqe nëse do të duhet të shesësh dhe të përdorësh atë pjesë të kursimeve në pesë vitet e ardhshme. Ju kurrë nuk dëshironi të zotëroni stoqe nëse nuk keni fleksibilitet të mos i shisni ato kur tregu është i ulët.
Së dyti, në qoftë se stoqet bëjnë keq për një periudhë të zgjatur kohe, ju mund të keni për të zvogëluar shpenzimet tuaja. Nëse do të kishit planifikuar të shpenzonit $ 10,000 në vit nga portofoli juaj dhe rezervat do të dorëzojnë zero kthime ndoshta ju do të duhet të ulni shpenzimet në $ 9,500 ose 9,000 $ në vit.
Për disa pensionistë, aftësia për të shpenzuar më herët është kompensimi i mjaftueshëm për marrjen në rrezik - por ata e dinë nëse marrin një kthim të dobët të tregut të aksioneve mund të kenë nevojë të reduktojnë më vonë shpenzimet.
Ata po përdorin aksione në pension - por me një plan veprimi në vend. Ata kuptojnë pasojat e mundshme nëse tregjet e aksioneve nuk japin kthime pozitive.
Si të zotërojnë stoqe në pension
Nëse i plotësoni kriteret e mësipërme, gjëja tjetër për të kuptuar është se si të zotërojnë stoqet. Kur them "stoqe" nuk do të thotë të vendosni një pjesë të madhe të fondeve tuaja në një stoqe të vetme dhe nuk do të thotë të spërkatni paratë tuaja nëpër një grumbull rezervash që keni hulumtuar ose lexuar (përveç nëse është një pjesë e vogël e fondet tuaja totale të daljes në pension dhe ju nuk keni nevojë që kjo pjesë t'ju ndihmojë të plotësoni nevojat tuaja për të ardhurat e daljes në pension).
Ajo që unë dua të them është të vendosni një pjesë të përshtatshme të parave tuaja në një portofol të larmishëm të fondeve të indeksit të aksioneve . Duke bërë këtë, ju merrni ekspozimin ndaj pothuajse 15,000 kompanive të tregtuara publikisht anembanë globit dhe ulni ndjeshëm sasinë e riskut të investimit që po merrni.
Mirat dhe të këqijat e stokut të zotërimit (nëpërmjet fondeve të indeksit) në pension
Këtu është një përmbledhje e shkurtër e pro dhe kundër të stoqeve si pjesë e portofolit tuaj të daljes në pension.
rekuizitë
- Bazuar në të ardhurat e kthimit të fundit kanë më shumë gjasa sesa investimet e tjera për të ndihmuar portofolin tuaj dhe të ardhurat e daljes në pension të vazhdojnë me inflacionin .
- Aksionet ju japin mundësinë e kthimit më të lartë dhe kështu mundësinë e të ardhurave më të larta të ardhshme dhe aftësinë për të lënë një trashëgimi më të madhe.
Cons
- Stoqet janë të paqëndrueshme dhe se paqëndrueshmëria do të thotë nëse jeni në pension në një periudhë kohore me kthime nën mesataren e tregut të aksioneve kjo mund t'ju detyrojë në një situatë ku duhet të shpenzoni më pak se sa keni menduar në pension.
- Mund të jetë stresuese për të përballuar rëniet në tregun e aksioneve. Nëse nuk jeni duke përdorur aksione si pjesë e një plani, stresi emocional mund t'ju shkaktojë që të shisni në kohën e gabuar dhe kështu të mbyllni përgjithmonë një humbje dhe të detyroni të jetoni më pak në pension.