Këshilla për Pronarët e llogarisë individuale të daljes në pension
A njihni të gjitha mënyrat për të nxjerrë më shumë nga IRA-ja juaj? Më poshtë janë dhjetë gjëra që shumë njerëz nuk e dinë për llogaritë individuale të daljes në pension. Vë bast se ka të paktën një gjë në këtë listë që nuk e njihni.
01 Si të përdoren kontributet jo të zbritshme të IRA-s
Në varësi të të ardhurave tuaja dhe nëse keni apo jo një plan të pensionit të sponsorizuar nga kompania përmes punëdhënësit tuaj, ju mund të keni të drejtë të bëni një kontribut të zbritshëm në një IRA ose një kontribut të rregullt në një Roth IRA. Por ae dini nëse nuk keni të drejtë për asnjërin prej tyre, ju ende mund të bëni një kontribut të pakthyeshëm në një IRA dhe ju mund të përdorni këtë strategji për të ngadalësuar kthimin e aseteve të IRA-s në një Roth IRA? Kjo është një strategji e madhe për ata që e bëjnë këtë vazhdimisht.
02 IRAs nuk kanë "normat"
Uroj që të kisha një dollar për çdo herë që dikush më pyeti se ku do të mund të gjenin normat më të mira të IRA-s. Një IRA nuk është një investim. Nuk është as një llogari bankare. Termi IRA paraqet një grup rregullash tatimore që zbatohen në llogarinë dhe në investimet themelore në të. Ju mund të hapni një IRA në një bankë, kompani brokerimi ose me një kompani sigurimi. Shkalla do të varet nga lloji i investimeve brenda IRA-s.
03 Ju mund të bëni një kontribut IRA të bashkëshortëve
Nëse keni një bashkëshort që nuk punon, a njihni sa kohë që keni mjaft të ardhura të fituara, ju mund të bëni një kontribut IRA të bashkëshortëve për ta? Shumë çifte mund të heqin më shumë para në llogaritë e favorizuara nga taksat duke mësuar dhe duke përdorur rregullat e IRA të bashkëshortëve. Spousal IRA rregullon punën për Roth IRAs too! Kjo mundësi për të dhënë një kontribut në emër të një bashkëshorti jo pune është shpesh i humbur. Është një mënyrë e shkëlqyer për çiftet për të rritur kursimet e tyre.
04 IRA ofrojnë mbrojtje të kreditorëve
Ashtu si asetet 401 (k), paratë e IRA mbrohen nga shumë pretendime të kreditorëve. Deri në $ 1 milion të parave IRA mbrohet nga falimentimi sipas ligjit federal. Kjo mbrojtje nuk mund të zbatohet për të ardhurat e trashëguara të IRA-së, por do të zbatohet për çdo para IRA nga kontributet tuaja dhe për të gjitha bilancet e rrotulluara në një IRA nga një plan 401 (k) ose kompani tjetër. Në të vërtetë, për para të mbështjella në një IRA nga një plan i kompanisë, mbrojtja e kreditorit mund të zgjasë më shumë se 1 milion dollarë. Ligjet individuale shtetërore përcaktojnë nëse ajo është e mbrojtur nga kërkesat e tjera të kreditorëve. Kjo mbrojtje e kreditorit duhet të konsiderohet para se të paguani 401 (k) për të paguar borxhin.
05 Si të përdorni rollovers IRA për të konsoliduar vjetër 401 (k) s
Njerëzit e parave mendojnë nëse lëvizin para nga plani 401 (k) se ata do të paguajnë taksat pa marrë parasysh se çfarë. Kjo nuk eshte e vertete. Ju mund të lëvizni vjetër 401 (k) s në IRAs duke përdorur atë që quhet rollover ose transferim. Për sa kohë që ju bëni atë siç duhet nuk është një transaksion i tatueshëm. Kjo për shkak se ju nuk jeni duke bërë një tërheqje - ju jeni thjesht transferimin e parave nga një llogari të shtyrë nga taksat në një tjetër.
06 Përcaktuesit e përfituesve të IRA-s vullnetin dhe besimin tuaj
Mendoni se vullneti juaj ju ka mbuluar? Mendohu perseri. Përcaktimi juaj i përfituesit nga IRA anashkalon atë që është në vullnetin ose besimin tuaj. Ky është një nga gabimet më të mëdha që shoh njerëzit kur bëjnë planifikimin e pasurive të tyre. Të kesh besim dhe vullnet është i madh! Ju duhet ta bëni këtë. Por gjithashtu duhet të kaloni nëpër çdo llogari dhe të përditësoni çdo emërim përfituesish që keni në dosje. Shumë njerëz kanë llogari të vjetra që ende kanë një ish të quajtur si përfitues. Në disa raste, kjo mund të jetë ajo që ju dëshironi, por nëse kjo nuk është ajo që ju dëshironi, ju do të duhet të merrni dokumentet e duhura për ta ndryshuar atë.
07 Ju mund të zotëni pasuri të patundshme në IRAs
Po, ju mund të zotëni pasuri të patundshme në IRA tuaj. Kjo nuk do të thotë që ju duhet domosdoshmërisht, por kur bëhet siç duhet është plotësisht e ligjshme. Pasurive të patundshme në IRAs mund të çojë në disa hassles më vonë edhe pse, kështu që të mësojnë të gjitha pro dhe kundër para se të kokë poshtë këtë rrugë. Nëse nuk ndjek rregullat e IRS-së, mund ta skualifikoni llogarinë tuaj të IRA-s me këtë lloj pasurie. Kjo mund të jetë një gabim i shtrenjtë.
08 IRAs kanë kërkuar shpërndarjet
Kur të arrini moshën 70 ½, ju kërkohet të filloni të tërhiqni nga IRA-ja juaj tradicionale dhe llogaritë e tjera të kualifikuara si 401 (k) s. Ka një formulë që përdoret çdo vit që përcakton se sa duhet të tërhiqni. Nëse nuk merrni shpërndarjen tuaj minimale (RMD), aplikohet një taksë ndëshkuese. RMDs nuk zbatohen për Roth IRAs përveç nëse ju trashëgoni një nga një jo-bashkëshort; atëherë ato zbatohen.
Tatimet mbi tërheqjet e IRA-s
Nuk ka një normë të veçantë tatimore që vlen për tërheqjet e IRA-s. Shuma e tërheqjes shfaqet në faqen e parë të kthimit tatimor, ashtu si çdo burim tjetër i të ardhurave. Totali i të gjitha të ardhurave tuaja dhe zbritjeve është ajo që përcakton normën tuaj tatimore. Duke marrë më shumë nga IRA-n tuaj në një vit kalendarik mund të shkaktojë që disa nga të ardhurat tuaja të tatohen në një shkallë më të lartë. Duke planifikuar përpara, shpesh mund të bëni tërheqjet tuaja të IRA për të minimizuar shumën e taksave që do të paguani në pension.
10 Paratë e IRA-s mund të zhvendosen në një 401 (k)
Shumë plane 401 (k) ju lejojnë të transferoni paratë e IRA-s në planin 401 (k) . Kjo nganjëherë quhet mbingarkesë e kundërt. Ka raste kur një rishikim i tillë i kundërt mund të ketë shumë kuptim, për të shmangur rreziqet e dëmtuara nëse ende punoni në 70, për të kthyer IRAs jo-deductible në Roth IRAs, ose për të përdorur fonde me kosto të ulët në qoftë se ato janë ofruar brenda e planit tuaj 401 (k). Një planifikues krijues financiar mund t'ju ndihmojë të shqyrtoni të gjitha opsionet ligjore që janë në dispozicion për ju për të parë nëse një rollover e kundërt ka vlerë për ju.