Edhe pse mund të vazhdoni të paguani hipotekën tuaj duke pritur që tregu të përmirësohet, ju gjithashtu mund të keni një shans për të rifinancuar dhe përmirësuar gjendjen tuaj të hipotekës.
Një opsion, programi i rimëkëmbjes në shtëpi i financuar nga qeveria (HARP), është zgjeruar deri më 31 dhjetor 2018.
Mortgage Negative Equity: Cilat janë mundësitë e mia?
Shumë pronarë të shtëpive me barazi negative do të donin të refinanconin, por shtëpia e tyre, së bashku me të tjerët, me sa duket, vlen më pak sesa ka qenë. Ndoshta ju jeni afruar disa banka për të rifinancuar shtëpinë tuaj, por ata kanë thënë se raporti juaj i kredisë për vlerën (LTV) është shumë i lartë. Me fjalë të tjera, kredia hipotekare e shtëpisë tuaj është një përqindje shumë e madhe e vlerës së tanishme të vlerësimit të shtëpisë tuaj, ose në të vërtetë e kalon atë. Për fat të mirë, ju ende keni disa opsione.
Është e mundur të refinance një hipotekë negative, ose "nënujore", edhe pse nuk është domosdoshmërisht e lehtë. Ju keni dy zgjedhje:
- Mundohuni të refinance duke përdorur një nga programet e asistencës qeveritare për pronarët e shtëpive.
- Sillni para në mbyllje, gjë që nuk është e realizueshme për shumicën e pronarëve të shtëpive.
Si rezultat i krizës së strehimit, qeveria ka krijuar disa programe për pronarët e shtëpive që përballen me kohë të vështira.
Këto programe ju lejojnë të rifinanconi edhe nëse keni një kapital negativ ose një raport shumë të lartë LTV. Në shumicën e rasteve, ju duhet të jeni aktual në hipotekën tuaj. Nëse filloni pagesat që mungojnë, mund t'ju përjashtojë nga disa prej programeve të kredisë.
Programet e rifinancimit
Cili program refinancing duhet të përdorni? Kjo varet nga mënyra se si keni marrë hua tuaj hipotekore, ose më saktë, varet se kush aktualisht zotëron kredinë tuaj.
Huamarrësit mund të gjejnë se kredia e tyre është me Fannie Mae ose Freddie Mac. Kjo është e mundur edhe nëse nuk keni dëgjuar për ato organizata, prandaj programi HARP është i vetmi opsion për rifinancimin e këtyre kredive.
Nëse hipoteka juaj nuk mbështetet nga Fannie Mae ose Freddie Mac, ju mund të hetojnë programet e ndryshme të rifinancimit të disponueshme për refinancing të ulëta ose jo të kapitalit, siç janë programet e rifinancimit të kredisë të rregulluara nga FHA Streamlined ose VA. Në shumë raste, këto programe nuk kanë kërkesa për LTV dhe nuk kërkojnë një vlerësim të ri, kështu që kredia bazohet në vlerën e mëparshme të shtëpisë tuaj, e cila mund të bëjë të gjitha ndryshimet.
Një tjetër opsion: Pagimi i Hipotekës
Ka një mënyrë tjetër për të rifinancuar me barazinë negative, dhe kjo është që të paguani para në dorë për të ulur vlerën tuaj të kredisë, më afër vlerave aktuale të shtëpisë tuaj. Ju do të zvogëloni shumën që ju detyroheni ose duke bërë një pagesë të madhe në kredinë tuaj ose duke paguar paratë në mbyllje kur rifinanconi.
Raporti i lartë i LTV -së së pronës suaj ka të ngjarë se ajo që ju ka penguar të merrni rifinancimin nga një huadhënës tradicional. Nëse keni një hua me kapital negativ, ju jeni huazuar më shumë se sa është në shtëpi dhe shumica e huadhënësve nuk duan të marrin atë lloj rreziku.
Në qoftë se ju nuk keni të holla, huadhënësi nuk do të jetë në gjendje të rimbursohet plotësisht, edhe nëse ata shesin shtëpinë tuaj.
Si rezultat, shumë huadhënës ofrojnë vetëm për të refinancuar nëse paguani bilancin e kredisë për të krijuar një raport më të pëlqyeshëm të kredisë për vlerën ose prisni derisa vlera e tregut të shtëpisë tuaj të kthehet lart, duke përmirësuar raportin e saj të kredisë në vlerë.
Për fat të keq, kjo qasje kërkon që ju të keni qasje në një shumë të madhe parash. Nëse nuk jeni në gjendje të shkruani një kontroll të madh, programet e rifinancimit të qeverisë mund të jenë opsioni juaj i vetëm. Programi HARP u kërkon pronarëve të shtëpive të aplikojnë përsëri, edhe nëse ata janë refuzuar më parë, kështu që ia vlen të marrim atë hap shtesë.
Nëse i keni harxhuar të gjitha opsionet e kredisë dhe akoma nuk mund të refinanconi, mund të jeni në gjendje të përmirësoni gjendjen tuaj. Pyetni huadhënësin tuaj nëse mund të bëni një modifikim kredie , ose nëse keni ndonjë sugjerim tjetër për ju.
Shumica e huadhënësve në vend do të punojnë me huamarrësit për të marrë pagesa të rregullta mbrapa në orar se sa kanë huamarrësi default ose braktisin pagesat e tyre.
Pyesni për ndryshimin e kushteve të kredisë tuaj për të parë nëse huadhënësi juaj ka ndonjë zgjidhje tjetër për t'ju ndihmuar të qëndroni të tanishëm në hipotekën tuaj.