Sa nga hipoteka mund të përballoni mirë?
Janë të gjitha pyetje të arsyeshme dhe logjike. Shumë nga homebuyers mbivlerësojnë se sa mund të përballojnë me të vërtetë.
Ju mund të llogarisni realisht se sa shtëpi mund të strehojë të ardhurat dhe buxheti kur të kuptoni të gjitha termat e përfshirë dhe si ato ndikojnë në fuqinë tuaj blerëse.
Raportet e borxhit Front-End
Së pari, shikoni të ardhurat tuaja bruto mujore. Kjo është e ardhura juaj para taksave dhe gjëra të tilla si kontributet e daljes në pension zbriten. Kjo është sa ju bëni në muaj, jo sa ju merrni në shtëpi. Përdorni këtë numër për të llogaritur dy raporte.
Huadhënësit përdorin atë që quhet një raport front-end, i cili pasqyrohet si një përqindje e të ardhurave bruto mujore, për të përcaktuar se sa kredi mund të kualifikoheni. Raporti para-fund tregon pagesën që mund të përballoni në mënyrë të arsyeshme nga pikëpamja e huadhënësit, edhe pse kjo nuk do të thotë që ju nuk do të preferonit një pagesë më të ulët.
Raporti front-end për një kredi FHA është 31 për qind që nga viti 2017. Për një hua konvencionale, raporti front-end është 28 për qind. Kjo do të thotë që nëse të ardhurat bruto mujore janë $ 4,000, muaji tuaj mujor, interesi, taksat dhe pagesa e sigurimeve, që quhet PITI , nuk mund të kalojë 31% të $ 4,000 ose $ 1,240.
Ai vjen në 1,120 dollarë PITI për një hua konvencionale.
Raportet e borxhit të prapambetur
Raporti prapa-fund pasqyron pagesën tuaj të re të hipotekës plus të gjithë borxhin tuaj të përsëritur. Ajo gjithashtu llogaritet në të ardhurat mujore bruto. Raporti prapa-fund është gjithmonë më i lartë se raporti front-end. Raporti prapa-fund është 43 për qind nga 2017 për një kredi FHA dhe 36 për qind për një kredi konvencionale.
Kjo do të thotë që nëse pagesa e makinës suaj është $ 300 dhe ju paguani 100 $ në muaj midis dy kartave të kreditit, borxhi i juaj mujor i përsëritur mujor është $ 400. Borxhi juaj i përgjithshëm do të ishte $ 1,640 duke përfshirë një pagesë të kredisë FHA prej 1,240 dollarë PITI dhe 400 dollarë në deb të përsëritura. Numri i raportit prapa-fund është $ 1,720, ose 43 për qind e $ 4,000. Borxhi juaj total është më pak se 1.720 dollarë kështu që do të kualifikoheni.
Për një hua konvencionale, shumohen $ 4.000 me 36 për qind për të arritur në 1.440 $. Borxhi juaj total prej $ 400 plus pagesa e re e hipotekës prej $ 1,120 për një kredi konvencionale është 1.520 $. Kjo është më shumë se raporti i prapambetur prej $ 1,440, kështu që nuk mund të kualifikoheni për një kredi konvencionale.
Çmimi i Shitjes Çmimi i Shitjes
Tani që e dini se sa nga pagesa e hipotekës ka të ngjarë të kualifikoheni, ju mund të kuptoni se si kjo lidhet me çmimin e shitjes. Ju do të dëgjoni ekspertët thonë se ju duhet të paguani diku nga dy deri gjashtë herë pagën tuaj vjetore, por është më e mençur të shikoni sasinë e hipotekës që mund të merrni për pagesën mujore që mund të përballoni.
Shuma juaj e hipotekës do të varet shumë nga normat e interesit. Normat e interesit luhaten çdo ditë, nganjëherë për orë. Thoni se doni të paguani 1.000 $ në muaj PI. Në interesin 6 për qind në një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse, ju mund të huazoni 170,000 $, të pagueshme në 1,019 $ në muaj.
Në interesin prej 7 përqind, megjithatë, mund të huazoni vetëm $ 150,000, të pagueshëm në 998 $ në muaj. Në këtë shembull, ju humbni $ 20,000 të pushtetit të huamarrjes kur shkalla hyn nga 6 në 7 për qind.
Pagesa poshtë
Shuma e pagesës së parave varet nga disa faktorë. Së pari, sa ndjeheni mirë duke vënë poshtë? Shpesh sugjerohet që blerësit në shtëpi për herë të parë të mbajnë një rezervë të shëndetshme dhe të mos hedhin çdo cent të tyre që kanë në pagesën në një shtëpi.
Nëse kualifikoheni për 100 për qind të financimit, pagesa juaj poshtë do të jetë zero. Kreditë VA janë në dispozicion për veteranët në asnjë para-poshtë. Disa programe të blerësve të parë për blerësit në shtëpi pranojnë huamarrës me fonde të kufizuara për programet e pagesave për dhurata , duke siguruar që ato mund të përmbushin kufizime të caktuara të të ardhurave. Ju nuk do të kualifikoheni nëse fitoni shumë para.
Pagesat minimale të FHA janë 3,5 për qind të çmimit të shitjes deri në vitin 2017.
Çmimi i shitjes do të ishte $ 155,440 dhe pagesa juaj poshtë do të ishte $ 5,440 nëse keni hua $ 150,000. Disa programe të blerësve në shtëpi për herë të parë ndihmojnë me pagesën në paradhënie kur ato përdoren në bashkëpunim me FHA.
Çdo kredi që është më shumë se 80 për qind e çmimit të shitjes do të kërkojë PMI ose sigurim privat të hipotekës, dhe kjo do të rrisë pagesën mujore të hipotekës. Pagesat tipike poshtë janë 5 përqind, 10 përqind ose 15 përqind të çmimit të shitjes. Nëse planifikoni të ulni 5 për qind dhe të merrni hua $ 150,000, çmimi i shitjes do të ishte 157,900 $ dhe pagesa juaj poshtë do të ishte 7,900 $.
Pastaj ka shpenzime mbyllëse. Shitësit ndonjëherë do të paguajnë disa ose të gjitha shpenzimet e mbylljes së një blerësi , por ju mund të shihni se ato do të shtojnë deri në 2 deri në 3 përqind të çmimit të shitjes. Me një çmim të shitjes prej $ 150,000, shpenzimet e mbylljes mund të jenë rreth 4,500 dollarë me një çmim të shitjes prej 150,000 $, që është shtesë dhe në krye të pagesës suaj poshtë.
Niveli juaj i pagesës së pagesës
Para se të hidhesh në pronësinë e shtëpive, pse të mos e leni mënjanë shumën shtesë që do të paguani për një hipotekë çdo muaj për të parë se si veproni? Për shembull, nëse qiraja juaj është $ 800 dhe planifikoni të paguani 1,200 $ për një pagesë PITI, hiqni $ 400 në muaj për tre deri në gjashtë muaj. Me fjalë të tjera, pretendoni se po bëni pagesën e hipotekës. Nëse $ 1,200 në muaj nuk ju rrip për para, ndoshta ju mund të përballoni atë shumë për një pagesë hipotekare.
Nëse ndiheni më e leverdisshme për huamarrjen më të vogël se shuma e treguar në letrën tuaj paraprake të kredisë , atëherë veproni kështu. Mos bëni gabim të nxjerrjes së një hipoteke që do të jetë një luftë për ju për të ruajtur. Bëni atë që ndjehet mirë.
Një shtëpi ëndërr zakonisht mund të presë. Ju ndoshta nuk keni nevojë të blini shtëpinë më të shtrenjtë që ju jeni të kualifikuar për të blerë. Konsideroni një shtëpi fillestare si shtëpinë tuaj të parë. Punoni së pari në ndërtimin e barazisë dhe sigurisë për veten dhe familjen tuaj. Çfarë është një blerës boomerang ?