Private, federale dhe llojet e tjera të huave
Konsolidimi kundrejt rifinancimit
Së pari, është e dobishme të sqarohen dallimet midis konsolidimit të studentëve dhe rifinancimit të një huaje.
Konsolidimi ndodh kur kombinoni hua të shumëfishta në një hua të vetme. Koncepti është shumë në një : në vend që të merren me disa kredi të ndara, pagesa mujore dhe deklarata faturimi, ju mund të paketoni gjithçka së bashku dhe ta trajtoni atë me një pagesë. Nëse preferoni, mund ta quani këtë "thjeshtëzim" në vend të konsolidimit.
Refinancing është kur ju zëvendësoni një kredi (ose kredi të shumëfishta) me një kredi krejtësisht të re, në mënyrë ideale një kredi shumë më të mirë. Qëllimi është shpesh që të merrni një normë më të ulët të interesit në mënyrë që ju të mund të redukoni shpenzimet tuaja të interesit gjatë jetës dhe pagesën tuaj mujore. Kur refinance, ju gjithashtu mund të konsoliduar në të njëjtën kohë (duke paguar hua të shumta me kredi tuaj të re). Në vend të termit refinancing , ju mund të mendoni për këtë si "optimizuar" borxhin tuaj në mënyrë që të paguani më pak.
Konsolidimi i vërtetë ka kuptim (dhe është e mundur vetëm) nëse kreditë e studentit fillimisht kanë ardhur nga programet qeveritare.
Ju mund të "konsolidoni" kreditë private duke bashkuar kreditë e shumëfishta së bashku , por përfitimet kryesore të konsolidimit janë të rezervuara për huatë qeveritare.
Programet e konsolidimit të borxhit mund të shkaktojnë konfuzion: programet janë shërbime të ofruara nga agjencitë e këshillimit të kredive dhe organizata të ngjashme. Ideja është që agjencia do të negociojë me kreditorët për të bërë pagesa më të përballueshme.
Ju bëni vetëm një pagesë, por pagesa shkon tek agjencia , e cila më pas paguan kreditë e shumëfishta për ju.
Konsolidimi Federal i Kredive
Kur keni kredi të shumta federale për studentët, ju mund t'i konsolidoni ato kredi duke përdorur një hua të konsoliduar të drejtpërdrejtë. Norma e interesit që ju paguani, në tërësi, nuk do të ndryshojë - do të përfundoni me një normë të ponderuar për kredinë që rezulton që është efektivisht norma e njëjtë e paguar për ato kredi veç e veç. Kjo normë e vetme do të zbatohet për të gjithë borxhin që konsolidoni, gjë që mund ose nuk ka rëndësi (nëse keni një farë mënyre një hua me një normë të lartë relative ndaj kredive të tjera, mund të jetë më mirë të paguani atë në mënyrë agresive në vend që ta shtoni atë në kredi për konsolidim). Normat e interesit janë të fiksuara në këto hua .
Konsolidimi gjithashtu mund t'ju japë mundësinë për të ndryshuar orarin tuaj të ripagimit. Për shembull, mund të keni mundësi të zgjeroni pagesën për më shumë se 25 vjet në vend të një periudhe më të shkurtër. Megjithatë, një periudhë më e gjatë e ripagimit do të thotë që ju do të paguani më shumë interesa gjatë jetës së atyre kredive, do të gëzoni sot një pagesë më të ulët mujore në kurriz të një kostoje më të lartë.
Po në lidhje me kombinimin e kredive studentore federale me kredi private? Ju mund ta bëni këtë nëse përdorni një huadhënës privat (jo nëpërmjet një kredie federale të konsolidimit të drejtpërdrejtë), por ju do të dëshironi ta vlerësoni me kujdes këtë vendim: sapo të kaloni një hua qeveritare për një huadhënës privat, ju humbni përfitimet e kredive të studentëve federalë .
Për disa, këto përfitime nuk janë të dobishme, por kurrë nuk e dini se çfarë sjell ardhmëria, dhe karakteristika të tilla si shtyrja dhe pagesa e bazuar në të ardhura mund të vijnë në një ditë.
Refinancing me huadhënësit privatë
Një konsolidim privat i kredisë është vetëm një opsion nëse refinance borxhin tuaj. Në tregun privat, huadhënësit mund të jenë të gatshëm të konkurrojnë për huatë tuaja dhe ju mund të merrni një marrëveshje të mirë nëse keni kredi të mirë . Meqenëse rezultatet e kredisë ndryshojnë me kalimin e kohës, mund të jeni në gjendje të bëni më mirë tani nëse keni bërë pagesa me kohë për disa vite .
Refinancing mund t'ju ndihmojë të thjeshtoni, por është me të vërtetë për kursimin e parave. Nëse mund të merrni një normë interesi më të ulët (ose ndonjë avantazh tjetër), do të jeni në një pozicion më të mirë. Përsëri, është e mundur të shtriheni pagesën tuaj për vitet e ardhshme - çdo herë që refinance, ju filloni procesin e ripagimit - por kjo mund t'ju kushtojë në afat të gjatë.
Për të parë se si funksionon kjo, njihuni me amortizimin e kredisë (që është procesi i pagesës së kredive).
Kur refuzoni, ose do të përfundoni me një hua me normë fikse ose të ndryshueshme. Sigurohuni që të kuptoni se si funksionon norma dhe çfarë do të ndodhë nëse ndryshojnë normat e interesit - a do të zgjasin pagesat tuaja mujore një ditë?
Llojet e tjera të borxheve
Ndërkohë që jeni duke refinancing, mund të tundoni të përfshini lloje të tjera borxhi në huanë e re (auto, karta krediti ose kredi personale, për shembull). Edhe pse kjo do të thjeshtojë gjërat, kjo në përgjithësi nuk mund të bëhet me kredi studentore. Megjithatë, ka lloje të tjera të kredive që mund të trajtojnë lloje të ndryshme borxhi.
Kreditë personale mund të përdoren për çdo gjë që dëshironi . Kjo do të thotë që ju mund të përdorni një hua personale për të refinancuar borxhin tuaj të studentëve, një kartë krediti ose dy, dhe kredi tuaj auto. Natyrisht, kjo ka kuptim vetëm nëse jeni me të vërtetë do të kurseni para (dhe të shmangni grumbullimin e borxhit përsëri sapo ju të lironi ato linja kredie ).
Duhet të konsolidoni apo rifinanconi?
Nëse keni kredi federale studentore , vlerësoni pro dhe kundër me kujdes - sidomos nëse jeni tunduar të kaloni në një kredi private studentore. Përdorimi i një kredie federal të konsolidimit nuk është tmerrësisht i rrezikshëm. Por duke lëvizur nga kreditë federale për kredi private nuk është diçka që ju mund të kundërt - ju do të humbni përfitimet e atyre kredive federale përgjithmonë. Për shembull, nëse punoni në shërbimin publik, ju mund të keni mundësi të merrni falje federale pas 10 viteve të punësimit - fat i mirë që e merrni atë marrëveshje nga një huadhënës privat. Kreditë federale gjithashtu mund t'ju lejojnë të ndryshoni (më të ulët) pagesën tuaj mujore bazuar në të ardhurat tuaja , por huadhënësit privatë janë më pak akomodues.
Konsolidimi i kredive federale veç e veç (duke përdorur një kredi konsolidimi federale dhe trajtimin e kredive private veçmas) ju jep thjeshtësinë e një pagese mujore dhe do të merrni një normë fikse në mënyrë që gjithmonë të dini se çfarë do të jetë pagesa juaj.
Nëse keni kredi private studentore , gjithnjë ia vlen të blini për të parë nëse mund të merrni një marrëveshje më të mirë. Shikoni për një normë interesi më të ulët, pagesa të ulëta (ose jo) të aplikimit dhe përpunimit, dhe terma të tjerë që do të thotë se me të vërtetë do të kurseni para. Bëni një tabelë të shpejtë të amortizimit për çdo kredi - duke përfshirë edhe kredinë tuaj ekzistuese - dhe shkoni me opsionin që punon më mirë për ju.