Kur huazoni para, ju paguani për kredi duke paguar interes. Mund të ketë disa tarifa të tjera, por interesi zakonisht është drejtuesi kryesor i asaj se sa e shtrenjtë është një kredi: normat më të larta do të thotë kosto më të larta. Kjo është arsyeja pse është e rëndësishme të kuptosh se si vepron norma juaj dhe nëse norma juaj mund të ndryshojë.
Cilat janë normat e interesit fiks?
Kreditë mund të vijnë me norma interesi të ndryshueshme që ndryshojnë me kalimin e kohës, ose normat fikse. Me një normë fikse, ju do të paguani të njëjtin (të pandryshuar) normën e interesit gjatë jetës së kredisë tuaj. Kjo është e rëndësishme sepse norma e interesit ndikon sa pagesa juaj mujore do të jetë: nëse norma rritet, pagesat e kërkuara mujore mund të rriten - dhe mund të mos jeni në gjendje t'i përballoni ato pagesa më të larta.
Për më tepër, një normë interesi që rritet do të rrisë çmimin e gjithçkaje që keni blerë me paratë e huazuara. Ju do të shpenzoni më shumë për interesin , por ju nuk do të merrni më shumë nga çfarë keni blerë. Për të parë një shembull se si ndryshojnë numrat me një normë më të lartë, futni disa numra në një kalkulator për amortizimin e kredisë: do të vëreni se një normë më e lartë çon në kosto më të larta të interesit mujor (dhe një pagesë më të lartë ).
Normat e interesit ndryshojnë vazhdimisht kur ekonomia rritet dhe kontraktohet.
Me një normë fikse, kredia juaj është imune ndaj këtyre ndryshimeve.
Kredi të sigurta, me një kosto
Kreditë me normë fikse në përgjithësi janë më të sigurta se kreditë me norma të ndryshueshme: ju e dini se çfarë të prisni dhe mund të planifikoni për të ardhmen. Ka histori të panumërta të huamarrësve që pësuan "goditje të pagesës" kur u rritën normat e kredive me normë të ndryshueshme.
Por ju duhet të paguani për sigurinë - siguria nuk vjen falas. Kreditë me normë fikse zakonisht fillojnë me norma interesi më të larta se kreditë me normë të ndryshueshme. Për shembull, shkalla e hipotekës me normë fikse mund të jetë një ose dy përqind më e lartë se norma e një hipoteke me normë të rregullueshme (ARM) . Ky ndryshim mund të bëjë një ndryshim dramatik në pagesën tuaj mujore - dhe shpesh është joshëse për të shkuar për pagesën më të ulët (me një hua me normë të ndryshueshme).
Kur tarifat fikse nuk arrijnë
Normat e rënies: ndonjëherë një hua me normë fikse është zgjedhja e gabuar - por ju rrallë e dini atë para kohe. Nëse normat e interesit bien pasi të keni marrë hua tuaj (dhe qëndroni më të ulët për një kohë të gjatë), një hua me normë të ndryshueshme mund të ketë qenë një marrëveshje më e mirë. Për fat të keq, normat e interesit në kohën e duhur janë tejet të vështira. Kjo tha, në qoftë se normat e interesit janë në nivele historike dhe pritet të bien - dhe ju jeni duke marrë një kredi afatgjatë si një peng 30 vjeçare - kjo mund të ketë kuptim të paktën të marrë në konsideratë një hua me normë të ndryshueshme.
Refinancing: nëse normat bien dhe ju keni një hua me normë fikse, nuk është fundi i botës. Ju gjithmonë mund të përpiqeni të rifinanconi në një kredi më pak të shtrenjtë dhe më të ulët . Megjithatë, duhet të kualifikoheni për kredinë e re dhe situata juaj (rezultatet e kreditit, raportet e borxhit ndaj të ardhurave etj.) Mund të kenë ndryshuar.
Ju gjithashtu do të duhet të paguani kostot e mbylljes në shumë raste, dhe ato shpenzime do të ulin çdo përfitim që ju merrni nga rifinancimi .
Angazhimi afatshkurtër: Normat fikse mund (ndonjëherë) edhe të jenë më pak tërheqëse kur ju do të huazoni për një kohë të shkurtër. Për shkak se ata automatikisht vijnë me norma më të larta se kreditë me normë të ndryshueshme, ia vlen të vlerësoni sa kohë do ta mbani kredinë. Disa kredi me normë të ndryshueshme mbajnë të njëjtën normë fillestare për pesë vjet. Nëse ju presin që të heqin qafe kredinë para atëherë, mund të ketë kuptim të shkoni për kredi më të ulët (të ndryshueshme). Për fat të keq, jeta nuk gjithmonë funksionon sipas mënyrës që keni planifikuar, kështu që do të keni nevojë për siguri dhe fat të mirë për këtë strategji për të paguar.
Llojet e kredive me normë fikse
Si mund të merrni një hua me normë fikse? Këto kredi janë të lehta për t'u gjetur. Një standard peng 30-vjeçar me normë fikse është tradicionalisht mënyra më e zakonshme për të blerë një shtëpi.
Nëse shkoni në një peng 15-vjeçare, mund të merrni një normë që është konkurruese me një hipotekë me normë të rregullueshme. Kreditë për interesa mund të vijnë gjithashtu me norma fikse (por janë të rrezikshme për t'u përdorur ).
Kreditë auto dhe kreditë federale të studentëve shpesh janë kredi fikse: ju merrni një pagesë mujore që nuk ndryshon dhe ju paguani bilancin e kredisë me kalimin e kohës .
Shumë kredi personale gjithashtu kanë norma fikse, por kartat e kreditit janë një përjashtim i rëndësishëm. Me kartat e kreditit dhe linjat e tjera të kreditit , norma juaj shpesh mund të ndryshojë (nganjëherë jo në favorin tuaj).