Si prill përshkruan koston e kredisë
Megjithëse Prill nuk është i përsosur, ajo siguron një pikënisje për krahasimin e interesit dhe tarifave nga huadhënësit e ndryshëm.
Jo vetëm interesi: Prill është unik sepse mund të përfshijë tarifa - përveç tarifave të interesit - dhe konverton efektin e këtyre tarifave në një kosto vjetore. Kjo ju ndihmon të kuptoni më mirë koston totale të huamarrjes. Për të përdorur APR siç duhet, është thelbësore për të kuptuar se si funksionon.
Në shumë raste, huadhënësi juaj ofron një prill, por ju mund të keni nevojë të llogarisni vetë prillin (ose thjesht dëshironi të kontrolloni matematikën e tyre).
Llogaritësi online: Nëse dëshironi vetëm një llogaritjet e APR pa bërë vetë matematikë, përdorni këtë llogaritës të prillit në Internet në Google Sheets.
Vlera e prillit
Kreditë mund të jenë konfuze. Huadhënësit e hijshme citojnë numra të ndryshëm që nënkuptojnë gjëra të ndryshme. Ato mund të përfshijnë kosto të caktuara të cilat ju keni të ngjarë të paguani, ose ato mund t'i lënë këto shpenzime në reklama dhe broshura.
Molla në mollë: Edhe me huadhënësit e ndershëm, plotësisht transparente, mund të jetë ende e vështirë të thuhet se cila kredi është më pak e shtrenjtë.
A është më mirë të marrësh një normë të ulët me tarifa të larta ose një normë më të lartë me tarifa më të ulëta? Prill ju ndihmon (pak a shumë) të merrni një krahasim të hollave nga mollët në mollë duke llogaritur të gjitha shpenzimet që lidhen me huamarrjen.
Si të llogaritni Prill
Llogaritja e Prill mund të jetë e ndërlikuar, por ka disa mënyra për ta bërë këtë:
- Llogaritni me spreadsheets si Microsoft Excel ose Google Sheets.
- Llogaritini me dorë.
Sido që të jetë, është një proces me dy hapa:
- Zgjidheni për pagesën mujore.
- Llogaritni normën duke përdorur pagesën që sapo keni llogaritur dhe "shumën tuaj të financuar".
Shembull: Ju huazoni $ 100,000 në një normë interesi prej 7 për qind duke përdorur një peng 30-vjeçare me normë fikse . Ju do të paguani $ 1,000 në shpenzimet e mbylljes. Cila është prill?
Përgjigje: Prill në këtë shembull është 7.10 për qind. Le të shqyrtojmë se si të arrijmë në atë shkallë.
Me një spreadsheet (Microsoft Excel dhe Google Sheets në veçanti), funksionet e integruara bëjnë pjesën më të madhe të punës për ju. Llogaritja e pagesës mujore me dorë nuk është e vështirë, por zgjidhja për normën bëhet më mirë me një kompjuter ose kalkulator. Për të filluar, duhet të konvertoheni normën e interesit nga përqindja në formatin dhjetor .
Hapi i parë: Gjeni pagesën mujore për huanë tuaj:
Funksioni i fletës së tabelës: = PMT (norma, nper, pv, fv, tipi)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0.07 për qind e ndarë me 12 është shkalla. Ju po përdorni një normë mujore për të gjetur pagesa mujore.
- Numri i periudhave është 360. Ky është numri i përgjithshëm i pagesave ose muajve (mbi 30 vjet në këtë shembull).
- Vlera aktuale e kredisë suaj është 100,000, duke përfshirë çdo kosto shtesë.
Ju duhet të keni një rezultat prej $ 665.30.
Hapi i dytë: Zgjidheni për prill:
Formula e spreadsheets: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tipi, hamendje)
- = Norma (360, -665.30,99000)
- Përsëri, 360 është numri i periudhave që ju paguani në kredi, duke pasur parasysh 12 pagesa mujore mbi 30 vjet.
- Pagesa juaj është - 665.30. Ky është një numër negativ, dhe është nga Hapi i parë më lart.
- Vlera aktuale e kredisë suaj është $ 99,000. Kjo është se sa ju jeni në të vërtetë huazimi, dhe shpjegoi më hollësisht më poshtë.
Duhet të keni një rezultat prej 0.592 për qind. Kjo është ende një normë mujore. Shumohen me 12 për të marrë 7.0999 prill.
Pse shuma e kredisë zvogëlohet nga $ 100,000 në $ 99,000 më lart? Ne duhet të llogarisim normën për këtë hap duke përdorur një bilanc të rregulluar të kredisë. Për të marrë atë numër, filloni me "hua" 100,000 $ dhe zbrisni $ 1,000 në tarifat e nevojshme për të marrë atë hua.
Llogaritni prill në kreditë e Payday
Kreditë e Payday janë shumë të shtrenjta . Këto kredi afatshkurtra mund të duket se kanë norma relativisht të ulëta, por tarifat i bëjnë ato problematike. Ndonjëherë edhe akuzat nuk duken të tmerrshme: Ju mund të paguani me kënaqësi $ 15 për të marrë shpejt të holla në rast emergjence. Megjithatë, kur shikoni këto kosto në terma të përqindjes vjetore, ndoshta do të gjeni se ka mënyra më të mira për të marrë hua.
Shembull: Ju merrni një kredi payday për $ 500, dhe ju paguani një tarifë prej $ 50. Huaja duhet të paguhet brenda 14 ditëve. Cila është prill?
Federata e Konsumatorit të Amerikës shpjegon se si të llogaritni huatë në një kredi me afat të shkurtër payday:
- Ndani shpenzimet e financimit nga shuma e kredisë.
- Shumëzoni rezultatin me 365.
- Ndani rezultatin sipas afatit të kredisë.
- Shumëzoni rezultatin me 100.
Për të zgjidhur shembullin e mësipërm:
- $ 50 ndarë me $ 500 është e barabartë me .01.
- 0.01 shumëzuar me 365 është e barabartë me 36.5.
- 36.5 ndarë me 14 të barabartë me 2.6071 (kjo është prill tuaj në formatin dhjetor).
- 2.6071 shumëzuar me 100 është e barabartë me 260.71% prill.
Pikët Finer
Me kartat e kreditit , APR ju tregon se çfarë kamate ju paguani, por nuk përfshin efektet e përzjerë , prandaj pothuajse gjithmonë paguani më shumë se prillin e cituar. Nëse bëni pagesa të vogla (ose minimale) në kartelën tuaj të kreditit, ju paguani interes jo vetëm në paratë që keni marrë hua, por gjithashtu do të paguani kamatë për interesin që më parë ju ishte ngarkuar . Ky efekt përbërës e bën koston tuaj të huamarrjes më të lartë se sa mund të mendoni. Në vend që të shikoni në Prill, APY do të ishte një përshkrim më i saktë se sa paguani. Kjo gjithashtu mund të quhet një normë efektive vjetore.
Gjithashtu, Prill për kartat e kreditit përfshin vetëm kostot e interesit -nuk llogarit pagesat e tjera që i paguani kompanisë suaj të kartës së kreditit, prandaj duhet të hulumtoni dhe krahasoni këto shpenzime veç e veç. Pagesat vjetore, tarifat e transferimit të bilancit dhe pagesat e tjera mund të shtohen. Një kartë me një prill pak më të lartë mund të jetë më mirë në disa raste, varësisht nga mënyra se si e përdorni kartën tuaj. Përveç kësaj, karta krediti mund të ketë disa prill të ndryshëm , prandaj paguani tarifa të ndryshme për llojet e ndryshme të transaksioneve.
Me kredi hipotekare , prill është e komplikuar, sepse ajo përfshin më shumë se vetëm akuzat tuaja të interesit. Çdo kuotim që merrni mund ose nuk mund të përfshijë kostot e mbylljes që ju duhet të paguani ose pagesa të tjera të nevojshme për të marrë miratimin tuaj të kredisë (si sigurimi i hipotekës private ). Huadhënësit kanë aftësinë për të zgjedhur nëse janë apo jo elemente të caktuara që janë pjesë e llogaritjes së Prillit, kështu që ju duhet të shikoni me kujdes nëse jeni duke krahasuar kredi .
Ju thjesht nuk mund të mbështeteni në një kuotë të APR për të vlerësuar një kredi. Në vend të kësaj, shikoni çdo pagesë që lidhet me kredinë tuaj për të përcaktuar nëse jeni duke marrë një marrëveshje të mirë. Nëse jeni duke krahasuar huadhënësit, vini re se cilat akuza janë përfshirë në kuotën.
Gjithashtu, shikoni pamjen më të madhe. Ju duhet të dini se sa kohë ju do të mbani një kredi për të marrë vendimin më të mirë. Për shembull, tarifat një herë dhe kostot e lartpërmendura mund të rritin kostot tuaja të menjëhershme për të huazuar - por llogaritja e APR-së do të marrë përsipër që këto akuza të shpërndahen gjatë një jetë më të gjatë. Si rezultat, prill duket më e ulët në kredi afatgjata. Nëse ju do të paguani një kredi shpejt, prill ka tendencë të nënvlerësojë ndikimin e kostove up front. Për më shumë diskutime, shihni Get Loan Wrong duke Krahasuar Prill .
Ndërsa krahasoni kreditë, mund të dëgjoni kushte shtesë, të tilla si APR të ndryshueshme dhe 0% prill. Për të mësuar më shumë rreth Prill për llojet e ndryshme të kredive, shikoni Çfarë ka APR mean?