Zonja, vendosni kapelen tuaj të financave dhe shikoni Roth IRA.
Craig tha se ideja erdhi nga shikimi i filmit "Gentlemen Prefer Blondes" duke shfaqur Marilyn Monroe ku këndon këngën portreti.
Ai ishte i shqetësuar se aq shumë nga klientët e tij femra ose nuk kishin financuar Roth IRAs, ose më keq, nuk kishte dëgjuar as për ata.
Si një grua që është në planifikim financiar, kur kam dëgjuar për herë të parë titullin e punëtorisë së Craig, isha i varur. Unë kam pasur një strategji të financimit të Roth për vite me rradhë, dhe me zell i inkurajoj klientët të financojnë ato kur kanë të drejtë ta bëjnë këtë. Këtu janë 3 arsyet kryesore Craig dhe unë të dy mendojmë se Roth IRAs janë miku më i mirë i gruas.
1. Qasshmëria
Shumë gra nuk mbajnë një llogari kursimi të lëngët në emër të tyre. Shpesh llogaria e vetme e tyre që nuk është një llogari e përbashkët është plani i tyre 401 (k) ose i punës tjetër i daljes në pension. Por ato plane të daljes në pension nuk janë shumë të arritshme. Tatimet, ndëshkimet ose pagesat e papaguara të kredisë dhe dokumentet (nëse ofrohen edhe kreditë) mbajnë këto para të sigurta për vitet e pensionimit, por jo lehtësisht të disponueshme për përdorim sot. Kjo nuk është një gjë e keqe. Këto llogari duhet të qëndrojnë për t'u përdorur për të dalë në pension.
Por ju ende keni nevojë për disa para që janë të arritshme për ngjarjet "jeta ndodh" që ju nuk mund të planifikoni.
Kjo është ajo ku futet një Roth IRA. Çdokush (i cili përfshin gratë - i vetëm, i martuar, i divorcuar dhe i ve) mund të tërheqë kontributet e tyre të Roth IRA-s (por jo pjesën e të ardhurave të investimit) në çdo kohë për çfarëdo arsye pa dënim.
Po, Roth IRAs janë menduar për të daljes në pension, por për shkak se ju mund të tërheqni kontribute, Roth juaj mund të bëjë detyrë të dyfishtë si fondin tuaj emergjent . Dhe paratë nuk mbahen bashkërisht. Është në emrin tuaj të bëjë me atë që dëshironi.
Mbani në mend nëse ka rritje në llogarinë që dëshironi ta lini vetëm deri në moshën 59 ½. Ju do të paguani tatime të rregullta mbi të ardhurat, si dhe një dënim prej 10% për marrjen e pjesës së rritjes në fillim. Këto taksa nuk zbatohen për tërheqjen e kontributeve, dhe për shkak të rregullave të tërheqjes së Roth , kontributet gjithmonë konsiderohen të jenë tërhequr së pari.
Për prindërit, një avantazh tjetër në Roth; paratë e mbajtura në një Roth IRA nuk janë subjekt i raportimit për FAFSA (Aplikim i Lirë për Ndihmën Federale Studentore) për planifikimin e kolegjit. Sidoqoftë, kontributet tuaja mund të tërhiqen më vonë (zakonisht në vitin e lartë të kolegjit) për të paguar për shkollimin, dhomën dhe bordet e kolegjit, etj, pa u llogaritur si një aset i raportueshëm në formën e FAFSA. Dhe, nëse prisni derisa fëmija juaj (ose nipi) është jashtë kolegjit, paratë mund të tërhiqen për të paguar kreditë studentore që ata kanë marrë.
2. Fleksibiliteti
Ndryshe nga një IRA Tradicionale, kur të tërhiqeni nga një Roth IRA në pension, tërheqjet tuaja janë pa taksa, që do të thotë që ju duhet të mbani çdo dollar që tërhiqni - madje edhe fitimet (për sa kohë që ata kanë qenë atje për 5 vjet ose derisa të arrini mosha 59 ½, cilado që është më e gjatë).
Shumë blerje, si një makinë e re ose një herë në një pushim gjatë jetës, mund të kërkojnë më shumë fonde në një vit se një tjetër. Një Roth është lloji i përsosur i llogarisë që duhet të përdorni për të paguar për këto ekstra pasi tërheqjet nuk do të rrisin atë që detyroheni nga taksat.
Kjo për shkak se ndryshe nga tërheqjet nga IRA-të e tatueshme dhe 401 (k) s, Roth IRAs nuk do ta nënshtrojnë sigurimin tuaj social në tatime. Pothuajse çdo lloj të ardhurash - pensionet, dividentët e aksioneve, interesat e obligacioneve pa taksa, interesat e CD, fitimet në anuitete - të gjitha kontribuojnë në formulën e taksave për Sigurimet Shoqërore , por tërheqjet e Roth IRA nuk e bëjnë këtë. Kjo përfitim tatimor i Roth mund të ketë një ndikim të madh tek gratë, të cilat ka gjasa të jetojnë më gjatë dhe të përfundojnë taksat e regjistrimit si një taksë e vetme më vonë në jetë.
Për të fituar më shumë para në një Roth, gratë që janë dukshëm më të rinj se bashkëshortët e tyre (më shumë se 5 vjet dhe sigurisht 10 vjet ose më shumë) duhet të përdorin diçka të quajtur Roth IRA konvertim ku paguani taksa në një llogari tradicionale IRA dhe konvertoheni atë në një llogari Roth.
Kjo strategji shpesh përdoret më së miri në vitet para se secili bashkëshort të marrë Sigurimet Shoqërore. Duke përdorur konvertimin e Roth ju lejon të paguani taksat upfront dhe pastaj mund të reduktoni ose eliminoni taksat e ardhshme në një burim të madh të të ardhurave për të vejat ... Sigurimi Social.
Craig, i cili është anëtar i grupit të studimit të Këshilltarit Elite IRA të Ed Slott, shpesh përdor një nga citimet e Ed-it për të theksuar vlerën e një konvertimi të Roth-it, "Një IRA është një IOU në IRS." Ed ka të bëjë me një IRA tradicionale. Sa më i gjerë hendeku midis bashkëshortëve, aq më shumë përfitimet tatimore të Roth IRA mund të përmirësojnë gjendjen tuaj të daljes në pension.
Një këshilltar financiar i kualifikuar në kombinim me një këshilltar tatimor të kualifikuar duhet të jetë në gjendje t'ju ndihmojë të përcaktoni nëse kjo strategji e konvertimit në Roth është e disponueshme dhe praktike për situatën tuaj.
3. Jetëgjatësia
Gratë jetojnë më gjatë se burrat. Ne e dimë këtë - por a keni menduar për mënyrën se si kjo ndikon taksat tuaja në vitet e mëvonshme?
Të jetosh më gjatë do të thotë më shpejt që të shtosh para për një Roth IRA, aq më shumë duhet të rritet. Dhe mbani mend se po rritet pa taksa të gjithë kohën. Meqenëse nuk ka taksa të ardhshme të lidhura me ato para, një Roth IRA bëhet një "mbrojtje" financiare kundër taksave më të larta në të ardhmen.
Roth IRAs janë veçanërisht të rëndësishme për gratë kur ju faktor në efektin e shpërndarjeve të kërkuara. Kur dikush kthehet 70 ½ ata duhet të marrin shpërndarjet e detyrueshme nga IRAs-i i tyre tradicional dhe 401 (k) llogaritë . Këto para nuk janë vetëm të tatueshme, por shpërndarjet e detyrueshme mund të fillojnë të bëjnë më shumë përfitime të Sigurimeve Shoqërore të tatueshme.
Paratë në një Roth IRA nuk i nënshtrohen moshës 70 ½ të shpërndarjeve minimale të kërkuara si jo-Roth IRAs dhe 401 (k) s janë. Pra, nëse nuk keni nevojë për para, ai nuk duhet të dalë nga llogaria dhe mund të qëndrojë në rritje pa taksa.
Paratë në një Roth IRA lënë nga një bashkëshort për një bashkëshorti gjithashtu nuk kërkon shpërndarje të detyrueshme. Megjithatë, kur një fëmijë trashëgon një Roth ata do të kërkohet që të fillojnë të marrin shpërndarjet - megjithatë të gjitha shpërndarjet janë pa taksa për ta. Prindërit që kërkojnë të lënë një dhuratë trashëgimi për fëmijët ose nipërit e mbesat mund të lënë këtë pasuri tek një trashëgimtar i ri dhe marrësi jo-bashkëshortor mund të "zgjasë" shpërndarjet gjatë jetës së tyre, duke u dhënë atyre një rrjedhë të përjetshme të të ardhurave pa taksa.
Dhe për ata që bëjnë planifikimin e pasurive të tyre, nëse dëshironi t'i lini paratë për fëmijët tuaj dhe për një organizatë bamirësie, gjithmonë konsideroni t'i lini paratë jo-Roth tek bamirësia, pasi që organizatat bamirëse nuk paguajnë taksa për pranimin e këtyre llojeve të llogarive, ndërsa fëmijët tuaj do. Në pothuajse të gjitha rastet, ju doni të leni nga Roth IRA para një personi jo një institucion. Konsultimi me një këshilltar të kualifikuar këshillohet gjithmonë kur bën këtë lloj planifikimi.
Marrja e parave në një Roth IRA
Roth IRAs kanë rregulla për sa ju mund të kontribuoni dhe kush kualifikoheni. Për shembull, për të marrë para në një Roth IRA ju duhet të keni fituar të ardhura. Për gratë që nuk punojnë jashtë shtëpisë, por burrat e të cilëve punojnë, diçka që quhet bashkëshortore IRA ende lejon që kontributet të bëhen në emër të bashkëshortit që nuk punon. Shumë bashkëshorte nuk janë të vetëdijshme për këtë mundësi.
Për gratë me të ardhura të larta, nëse bëni shumë, shpesh nuk mund të kontribuoni në një Roth, por ka diçka që quhet strategji "derë e pasme" ku ju financoni një IRA që nuk mund të zbritet dhe konvertohet në një Roth . Kjo mund të jetë një mënyrë për të marrë para në një Roth edhe nëse mendoni se nuk mund të kontribuoni. Zbatoni disa rregulla të veçanta tatimore, prandaj kërkoni një këshilltar të kualifikuar financiar dhe / ose tatimor për të diskutuar opsionet tuaja.
Ju gjithashtu duhet të kontrolloni me punëdhënësin tuaj për të parë nëse ato lejojnë kontributet e Roth në 401 (k), që quhet llogari e caktuar Roth 401 (k) . Nëse jo, kërkoni nga ata që të ndryshojnë planin e tyre për të lejuar këtë.
Çfarëdo që duhet të bëni, kaloni diamantët dhe filloni një Roth IRA.