Një IRA tradicionale mund të jetë një mjet i kursyer i pensionimit
Avantazhi para taksave
Përfitimi primar i një IRA tradicionale është se në shumicën e rasteve, kontributet bëhen në bazë të taksave. Kjo do të thotë që kur të depozitoni para në IRA, ju mund të zbritni atë shumë nga të ardhurat tuaja të tatueshme. Kjo rezulton në pagimin e tatimit më të ulët të të ardhurave për vitin. Për vitin 2018, kontributi maksimal për një IRA tradicionale është $ 5,500 dhe $ 6,500 nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër.
Përveç marrjes së një zbritje të vlefshme tatimore përpara, paratë në llogari rriten me tatime të shtyra. Çdo interes ose fitime kapitale nga investimet nuk tatohen kur fitimet janë realizuar. Në vend të kësaj, ata shtyhen derisa paratë tërhiqen nga IRA në pension. Në këtë fazë, tatohen në normën tuaj të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat. Nëse pret që të jesh në një nivel më të ulët tatimor kur të tërhiqesh, kjo do të thotë që do të detyrohesh më pak në taksa për tërheqjet e kualifikuara të IRA-s .
Kush mund të kontribuojë në një IRA tradicionale?
Çdokush me të ardhura të fituara ka të drejtë të hapë një IRA tradicionale, por ka disa kufizime se kush mund të zbresë kontributet.
Ka kufij të ardhurash që përdoren për të përcaktuar se sa nga kontributet janë të zbritshme, nëse ka fare.
Nëse ju jeni aktualisht i mbuluar nga një plan i daljes në pension në punë në 2018, ju mund të zbritni kontributin tuaj të plotë tradicional IRA nëse:
- Jeni i vetmi dhe të ardhurat tuaja bruto të përshtatura të modifikuara janë 63.000 dollarë ose më pak
- Ju jeni i martuar dhe paraqitni një kthim të përbashkët me një MAGI prej $ 101,000 ose më pak
- Jeni të martuar, veçmas, me MAGI me më pak se 10,000 dollarë
Sapo të arrini këto kufizime, zbritja fillon të zhduket, duke zvogëluar sasinë e kontributeve që mund të zbrisni. Nëse nuk jeni të mbuluar nga një plan i daljes në pension dhe keni një dosje të vetme, ju mund të zbritni kontributin tuaj të plotë, pavarësisht nga të ardhurat tuaja. Nëse nuk jeni të mbuluar nga një plan në punë, por bashkëshorti juaj është, zbritja e plotë është e disponueshme vetëm nëse MAGI juaj i kombinuar është $ 189,000 ose më pak.
Marrja e Shpërndarjeve Minimale të Kërkuara nga një IRA Tradicionale
Një nga disavantazhet e mundshme të një IRA tradicionale është shpërndarja e detyruar që duhet të fillojë në moshën 70 ½. Në këtë moshë, duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale, bazuar në jetëgjatësinë tuaj. Edhe nëse nuk keni nevojë për paratë, nëse nuk merrni të paktën shpërndarjen minimale (RMD) çdo vit, do të përballeni me një dënim prej 50 për qind të shumës së RMD.
Në anën e rrokullisjes, tërheqjet e bëra përpara mbushjes së moshës 59 ½ janë subjekt i një tërheqjeje të hershme prej 10 përqind. Ka disa përjashtime për shmangien e dënimit. Për shembull, ju nuk do ta paguani dënimin kur të tërhiqni 10,000 dollarë nga fondet tradicionale të IRA-s për të blerë një shtëpi të parë.
Megjithatë, ju do të keni borxh të rregullt mbi tatimin mbi tërheqjen.
Është një IRA tradicionale e drejtë për ju?
Nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një plan për pension , ose po kërkoni një mënyrë për të kursyer edhe më shumë për daljen në pension pas maxing-it tuaj 401 (k) , atëherë një IRA tradicionale mund të jetë një opsion i madh për kursimin e parave para taksave daljes në pension. Mbani në mend se në varësi të faktit nëse jeni martuar dhe nëse bashkëshorti juaj mbulohet nga një plan i daljes në pension në punë, mund të jeni subjekt i kufizimeve të të ardhurave.
Një Roth IRA është gjithashtu diçka për t'u marrë parasysh. Me një Roth, ju nuk merrni një zbritje për kontributet, por ju mund të bëni tërheqje të kualifikuar në pension 100% pa taksa. Kjo mund të jetë një plus i madh në qoftë se ju parashikoni të jeni në një klimë më të lartë tatimore sapo të tërhiqeni. Dhe, nuk duhet të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara nga një Roth IRA në moshën 70 vjeçare 1/2.
Kjo lejon që paratë tuaja të vazhdojnë të rriten derisa të keni nevojë ta përdorni.
Peshimi i përfitimeve të të dy tradicionale dhe Roth IRAs mund të ju ndihmojë të vendosni se cili e bën më kuptim si pjesë e planit tuaj të kursimeve të daljes në pension.