Përmbys opsionet dhe zgjedhjet e llogarisë
Cili është një llogari e konfiskuar?
Në disa pjesë të vendit, këto llogari quhen llogari ruajtjeje. Termat përdoren në mënyrë të ndërsjellë. Llogaritë e paregjistruara janë llogari të veçanta të kursimeve të krijuara nga huadhënësit hipotekues për të paguar taksat e pronës dhe sigurimin e pronës në emër të pronarit të shtëpisë. Huadhënësi mbledh një shumë mujore të barabartë me rreth 1/12 të shumës totale të duhur.
Shembull i pagesës së llogarisë së konfiskuar
Nëse taksat janë 1200 $ në vit, huadhënësi do të mbledhë 100 $ në muaj. Nëse premia e sigurimit është 600 $ në vit, huadhënësi do të mbledhë një shtesë prej 50 dollarësh. Kjo pagesë e llogarisë së konfiskuar prej $ 150 pastaj shtohet në principalin e rregullt dhe pagesën e interesit për të barazuar një pagesë totale. Kjo pagesë totale quhet PITI, që do të thotë se është principali, interesi, taksat dhe sigurimi.
Vendosja e një llogarie të paraburgosur
Huadhënësit gjithmonë duan disa muaj dollarë paund në rezervë. Nëse taksat dhe sigurimi i juaj janë 150 $ në muaj, huadhënësi mund të kërkojë $ 300 si notë.
Për më tepër, kur llogaritë e paravendosura janë vendosur fillimisht, primi i sigurimit paguhet paraprakisht por taksat nuk janë. Në mënyrë tipike, taksat paguhen kur vijnë për shkak, gjë që në shumicën e rasteve ndodh dy herë në vit. Nëse taksat vijnë për shkak, për shembull, në muajin nëntor dhe kredia juaj po mbyllet në shtator, huadhënësi mund të kërkojë shumë mirë që 7 ose 8 muaj imponime të paguhen në mbyllje.
Si ndodhin mungesat?
Nëse një hua amortizohet plotësisht me një normë fikse interesi, pagesa e principalit dhe interesit nuk do të rritet kurrë dhe as rritet. Megjithatë, taksat rriten (ato rrallë bien). Primet e sigurimit rriten bazuar në formula komplekse nga kompanitë e sigurimeve. Por mbulimet e politikave të sigurimit ndonjëherë ngrihen gjithashtu, sepse kushton më shumë çdo vit për të rindërtuar një shtëpi në rast të një fatkeqësie.
Ndonjëherë huadhënësit nuk e llogarisin saktë fondin fillestar dhe do të vëreni se nëse vazhdojnë të mbledhin shumën e njëjtë fillestare nga huamarrësi, nuk do të ketë para të mjaftueshme në llogari për të paguar faturat kur faturat bëhen të pagueshme.
Si mund të financoni një mungesë në një llogari të paravendosur?
Në përgjithësi, ju keni disa opsione.
- Dyqani për sigurim më pak të shtrenjtë
- Mbulimi më i ulët i sigurimeve (nuk rekomandohet)
- Paguani diferencën në para të gatshme
- Pajtohuni të paguani pagesën në rritje
Nëse paguani diferencën në para të gatshme, do të vazhdoni të paguani shuma të forta në llogarinë tuaj të papaguar për jetën e huasë tuaj, sepse huadhënësi do të ketë nevojë për këto para, pavarësisht nëse paguhet çdo muaj ose të gjitha për të paguar taksat dhe sigurimet. Duke pasur parasysh vlerën e kohës dhe të parave, është më mirë të paguani pagesën në rritje për shkak se shpenzimet tuaja jashtë xhepi shpërndahen pas disa muajsh, duke ulur koston e parave.
Mos harroni, një dollar sot vlen më shumë se një dollar gjashtë muaj nga tani.
Krijimi i llogarisë suaj të konfiskuar
Nëse keni disiplinë për të kursyer një shumë mujore për të paguar taksat dhe sigurimet tuaja, atëherë krijimi i një llogarie kursimi të veçantë për këtë qëllim mund të ketë kuptim për ju. Jini të vetëdijshëm se nëse bilanci juaj i kredisë është më shumë se 80% e vlerës së shtëpisë tuaj, huadhënësi juaj nuk mund t'ju lejojë të mbani llogarinë tuaj. Plus, nëse taksat tuaja shkojnë në fund të vitit, atëherë ju do të paguani mungesën e llogarisë suaj të imponuar në një shumë të plotë.
Ndonjëherë huadhënësit ngarkuar 1/4 e një pikë më shumë për huamarrësit të cilët dëshirojnë të kontrollojnë llogaritë e tyre impound kur ju merrni një peng të ri. Ju duhet të pyesni për këtë. Sepse ju nuk mund të dëshironi të paguani një normë më të lartë interesi vetëm për privilegjin e menaxhimit të llogarisë tuaj të paravendosur.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.