Zbuloni se si të miratohet aplikacioni i Programit Refinance Home Affordable
Një lexues pyet: "Ne u përpoqëm të merrnim një modifikim të kredisë, por Wells Fargo tha se nuk kualifikohemi.Ne kemi një hipotekë që do të rivendoset, duke shkuar nga një hua vetëm për të amortizuar plotësisht në gjashtë muaj. ne mund ta përballojmë atë pagesë.Ne nuk duam të shesim në një shitje të shkurtër, sepse nuk duam që vajza jonë të ndryshojë shkollat, po dëgjoj që ne mund ta paguajmë kredinë tonë me një hua të re nën programin e rifinancimit të Presidentit Obama. Unë kam qenë në rrugën e shpresës, duke kaluar gishtat dhe duke humbur gjumin mbi këtë peng për pesë vitet e fundit, nuk e di nëse mund ta marr më. ajo? "
Përgjigje: Udhëzimet e HARP janë tepër të butë. Me pak fjalë, qeveria ofron dy opsione nëpërmjet Marrjes së Shtëpisë të përballueshme. Të dy opsionet janë:
- Modifikimi i kredisë nëpërmjet Marrjes në Shtëpi të përballueshme
- HARP përmes Making Home përballueshme
Dallimi bazë midis dy programeve është se modifikimet e huasë janë për njerëzit që kanë një vështirësi financiare dhe HARP është për shitësit që nuk kualifikohen për një modifikim të kredisë, sepse nuk kanë vështirësi financiare.
Si të kualifikoheni për HARP
Standardet kualifikuese të HARP janë relativisht të drejtpërdrejta si më poshtë:
- Hipoteka juaj duhet të jetë në pronësi të Fannie Mae ose Freddie Mac. Llojet e tjera të kredive nuk kualifikohen për HARP. Ju mund të kërkoni online tuaj të kredisë për të parë nëse ajo është mbajtur nga Fannie Mae ose Freddie Mac duke shkuar në mjetet e kërkimit të huasë në faqen e internetit të Making Home të përballueshme.
- Kredia juaj duhet të ketë origjinën para datës 1 qershor 2009.
- Raporti juaj i kredisë ndaj vlerës duhet të kalojë 80 për qind.
- Ju duhet të jeni aktual në pagesat tuaja, me jo më shumë se një pagesë të vonuar gjatë 12 muajve të fundit.
- Përveç një dritare të vogël që është e përjashtuar, ju nuk mund të keni përdorur HARP në të kaluarën.
HARP Facets
Arsyet kryesore që një pronar i shtëpive do të aplikojnë për HARP janë sepse pronari i shtëpive dëshiron të mbajë shtëpinë dhe nuk mund të marrë një modifikim të kredisë .
Pronarët e shtëpive që preferojnë të bëjnë një shitje të shkurtër në përgjithësi nuk aplikojnë për HARP.
- Programi i rifinancimit nuk ka kufi për shumën e huasë nëse kredia juaj ekzistuese ka një normë fikse. Nuk ka kapak.
- Ka një nxitje të vogël, të kufizuar, me para të gatshme. Në përgjithësi vetëm kostot e mbylljes mund të shtohen në kredi tuaj për të rritur ekuilibrin e saj.
- Ju mund të hiqni një huamarrës nga kredia ekzistuese nëse huamarrësi i mbetur mund të dëshmojë një histori të qëndrueshme të pagesave. Kjo do të funksiononte për një çift divorci kualifikues.
- Ju mund të shtoni një huamarrës në kredi, duke siguruar që huamarrësi i ri mund të kualifikohet.
- Ju mund të refinance nëse ju keni bërë falimentimin për aq kohë sa falimentimi u shkarkua më shumë se 12 muaj më parë, dhe ju keni qenë duke qëndruar aktuale në pagesën tuaj të hipotekës që nga.
- Me përjashtim të një lloji të programit HARP, nuk kërkohet një raport minimal i kredisë dhe raportit të borxhit .
HARP Problemet Shpjeguar
I njëjti problem që shqetëson programet e modifikimit të huasë pengon HARP. Për fillestarët, jo mjaft njerëz kualifikohen për ndihmë, që do të thotë që udhëzimet nuk i përshtaten shumicës së njerëzve.
- Problemi më i madh është se programi nuk e zvogëlon bilancin kryesor. Në fakt, kjo e bën balancën kryesore edhe më të madhe.
- Ju do të vazhdoni të paguani sigurimin e hipotekës nëse keni borxh tani. Megjithëse pagesa juaj mund të bjerë për shkak të një norme më të ulët interesi, pagesa juaj gjithashtu mund të rritet. Megjithatë, udhëzimet Fannie Mae deklarojnë nëse nuk keni pasur sigurim hipoteke më parë, tani nuk do të bëni.
- Ju nuk mund të fitoni ose refinance një hua të dytë fikse të kredisë ose hua të kapitalit në shtëpi përmes HARP. Gjëja më e mirë që mund të bëni është që huadhënësin e dytë t'i nënshtrohet, që do të thotë të qëndroni në pozitën e dytë. Por ka pak nxitje për një huadhënës të dytë për t'u pajtuar. Pse një huadhënës i dytë do të rrezikonte pozicionin e saj dhe të zhytet në pus të pa barazisë edhe më tej?
- Ju mund të ndryshoni llojin tuaj të huasë për të mbështetur. Ligjet ndryshojnë nga shteti. Në Kaliforni, për shembull, shitësit që rifinancojnë po ndryshojnë kushtet e kredive të tyre nga blerja e parave në para të vështira . Paratë e vështira mund t'i nënshtrohen një huamarrësi për një gjykim në rast të mospagimit.
Në përgjithësi, blerja e huave të parave nuk sjell rekurs në Kaliforni. Nëse ju do të kaloni nëpër foreclosure poshtë rrugës, në qoftë se kreditë tuaja mbeten paratë e blerjes, ju mund të mbroheni nga përgjegjësia personale në Kaliforni. Rënia nga një refinance, të tilla si fitimi i të drejtës për të ndjekur një gjykim të mungesës në rast të vonesës, mund të jetë një plus i madh për bankat dhe një gjë e keqe për pronarët e shtëpive.
Shitja e shkurtra kundrejt HARP
Nën HARP, në dy vjet, shtëpia juaj mund të jetë akoma nënujore dhe me vlerë më të vogël se borxh. Shitësit të cilët rregullojnë shitjet e shkurtra shpesh kualifikohen për të blerë një shtëpi në dy deri në tre vjet. Pra, ata në thelb tregtojnë një shtëpi nënujore për një shtëpi ashtu si ai, por me një peng shumë më të vogël - me përjashtim të atyre që me qira dy vjet më parë. Në fund të dy viteve, një ish shitës i shkurtër mund të ketë të njëjtën shtëpi, por me barazi.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.