Mësoni nëse ulja e normës së interesit të Fed mund të ulë pagesat tuaja të hipotekës
E para është se si përcaktohen normat e hipotekës, e ndjekur nga efekti në normat e hipotekave nga Banka Federale e Rezervës Amerikane.
Cilat janë normat e hipotekës bazuar?
Përgjigja e vetme e saktë është obligacionet hipotekare ose letrat me vlerë hipotekore .
Normat e hipotekës nuk bazohen në Shënimin 10-vjeçar të Thesarit. Kur pazaret për një kredi të re në shtëpi , shumë prej jush do të hidhen në internet në faqen tuaj të preferuar financiare për të parë se si po bën Billi i Thesarit 10-vjeçar. Në realitet, letrat me vlerë të mbështetura nga hipoteka (MBS) shkaktojnë luhatje të normave të hipotekës. Në fakt, nuk është e pazakontë t'i shohësh ata të lëvizin në drejtime krejtësisht të ndryshme dhe, pa udhëzime profesionale, kjo lëvizje konfuze mund t'ju bëjë të bëni një vendim të dobët financiar.
Shumë gazetarë të tregut të obligacioneve gabimisht lidhin normat e hipotekës me performancën e T-Billit 10-vjeçar. Shumë prej këtyre reporterëve financiarë kanë një njohuri të gjerë të tregjeve të obligacioneve , por ata nuk janë ekspertë hipoteke dhe nuk kuptojnë plotësisht se si përcaktohen normat e interesit të hipotekës.
Sugjerimi im është që të mos punoni me profesionistë të kreditimit që mbajnë sytë në treguesit e gabuar.
Fed ul normat - Pse nuk normat e hipotekave duke shkuar poshtë?
Kur Fed ul normën e skontimit afatshkurtër, kjo është dizajnuar për të stimuluar shpenzimet e konsumit për kreditë afatshkurtra, që ndikon në normat e kartave të kreditit , disa kredi për makinë dhe linja kreditore.
Norma e skontimit afatshkurtër ka pak efekt në normat afatgjata të hipotekave.
Mendoni për këtë: tregu shkon më shpejt se ju mund të prisni - ndonjëherë në shpejtësi rrufe. Kur investitorët vërejnë një stimul afatshkurtër, ata e dorëzojnë jashtë parajsë të sigurt të obligacioneve - ose letrave me vlerë të mbështetura nga hipoteka - dhe lëvizin ato dollarë në aksione.
Kur kjo ndodh, ne shohim një tubim në tregun e aksioneve dhe një shitje të letrave me vlerë të mbështetura nga hipoteka, të cilat shkaktojnë shkallën e interesit .
Ne kemi dëgjuar të gjithë reklamat e radios nga huadhënësit: "Fed është në është përsëri - ulje normat. Mos e humbisni këtë mundësi për të marrë normat më të ulta në vite! Na telefononi sot, para se të jetë tepër vonë! " Ne madje e dëgjojmë atë në lajmin e mbrëmshëm: " Fed ka vendosur të ulë normat përsëri. Ky veprim do të ndihmojë në stimulimin e tregut të strehimit ".
Ata nuk janë domosdoshmërisht gënjeshtra për ne, por ata janë të çoroditur duke nënkuptuar se normat e hipotekave do të ndjekin shembullin dhe rënien. Mos bini për hype. Është një dredhi. Ata kuptojnë nëse thonë se diçka është e vërtetë për një kohë të gjatë, njerëzit do të fillojnë ta besojnë atë. Kjo e bën thirrjen e telefonit dhe kjo është e gjitha që ka rëndësi për shumë nga këta huadhënës, disa prej të cilëve, mund të shtoj, janë duke u përpjekur të zhduken.
Realiteti i uljes së normës së Fed
Kur Fed ul normat, sidomos me një rënie të madhe ose të përsëritur të përqindjes, njerëzit automatikisht supozojnë se normat e hipotekës do të bien. Por nëse ndiqni normat e hipotekës, si unë, do të shihni se shumica e kohës, normat bien shumë ngadalë, nëse jo. Historikisht, kur Feds kanë ulur në mënyrë dramatike normat, normat e interesit mbeten pothuajse identike me normat e përcaktuara muaj para prerjes si ato muaj pas prerjes.
Lëvizjet e Fed nuk janë krejtësisht të parëndësishme dhe kanë një ndikim të vonuar dhe të tërthortë në normat e kredisë për shtëpi. Kur investitorët shqetësohen rreth inflacionit , ky shqetësim do të shtyjë normat. Kur Kongresi dëshiron të stimulojë veprimet dhe të mbledhë para për një deficit, do të krijojë më shumë thesare amerikane për njerëzit që të blejnë. Kjo furnizim i shtuar i thesareve të reja mund të shkaktojë që normat të lëvizin më të larta.
I kujtoj klientët e mi për të shmangur sirenën dhe ndjenjën e rreme të sigurisë që krijon duke menduar se normat e kredisë hipotekare do të përmirësohen vetëm për shkak të normave të prera të Fed.
Edhe më e rëndësishme është kur një blerës është në procesin e marrjes së një vendimi nëse do të bllokohet një hua pak para se të ulet norma e Fed. Thoni se një blerës është në një kontratë dhe të menduarit se Fed do të ulë normat e javës së ardhshme. Blerësi mund të tundohet të presë para mbylljes së kredisë - gabim i madh.
Kur Fed e bën atë rënie të madhe, thuhet me 50 pikë bazë ose më shumë, ajo në fakt mund të shkaktojë normat 30-vjeçare të fiksuara fillimisht. Por, me kalimin e kohës, normat në përgjithësi nivelojnë ose rimarrin humbjet e tyre - varësisht, natyrisht, nga tendencat aktuale të tregut. Pra, nëse blerësi im është brenda tre javëve të mbylljes përpara një prere të pritur të Fed, unë zakonisht e rekomandoj mbylljen përpara uljes së kursit të Fed për të mbrojtur atë normë interesi të mirë.
Dan Tharp punon në Mortgage Comstock në Sacramento, CA.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.