Çdo këshilltar investimi me të cilin duhet të punoni duhet të jetë i gatshëm të shpjegojë, në gjuhën e thjeshtë, të gjitha llojet e ndryshme të tarifave të investimit që ju do të paguani. Nëse nuk punoni me një këshilltar, do të paguani ende tarifat. Ju do të duhet të bëni përmes faqet e internetit dhe dokumentet e prospektit dhe institucioneve financiare për të parë se cilat janë këto tarifa.
Kur pyetni për tarifat e investimit , nëse dikush thotë, "Kompania ime paguan mua," merrni më shumë detaje. Ju keni të drejtë të dini se çfarë po paguani dhe se si dikush po kompensohet për të rekomanduar një investim për ju.
Këtu janë gjashtë llojet e tarifave të investimeve për të kërkuar.
1. Raporti i shpenzimeve ose shpenzimet e brendshme
Kushton para për të krijuar një fond të përbashkët. Për të paguar këto kosto, fondet e ndërsjellta kërkojnë shpenzime operative. Kostoja totale e fondit shprehet si raport i shpenzimeve.
- Një fond me një raport shpenzim prej .90% do të thotë që për çdo $ 1,000 të investuar, rreth 9 $ në vit do të shkojnë drejt shpenzimeve operative.
- Një fond me një raport shpenzim prej 1.60% do të thotë që për çdo $ 1,000 investuar, rreth 16 dollarë në vit do të shkojnë drejt shpenzimeve operative.
Raporti i shpenzimeve nuk zbritet nga llogaria juaj, por kthimi i investimit që merrni merrni tashmë është jashtë tarifave.
Shembull: Mendoni për një fond të përbashkët si një grumbull i madh brumësh cookie; Shpenzimet operative marrin gjurmë nga brumi çdo vit.
Brumëra e mbetur ndahet në biskota ose pjesë. Vlera e secilës pjesë është pak më pak për shkak se tarifat tashmë janë marrë.
Ju nuk mund të krahasoni shpenzimet në të gjitha llojet e fondeve në mënyrë të barabartë. Disa lloje fondesh, si fonde ndërkombëtare, ose fonde me kapital të vogël, do të kenë shpenzime më të larta se sa një fond i madh me kapak ose fond obligacionesh.
Është më mirë të shikoni shpenzimet në aspektin e tërë portofolit tuaj të fondeve të përbashkëta. Ju mund të ndërtoni një portofol të madh të fondeve të indeksit dhe të paguani jo më shumë se .50% në vit në shpenzimet operative të fondeve të përbashkëta.
2. Tarifat e Menaxhimit të Investimeve ose Tarifat Këshilluese për Investime
Tarifat e menaxhimit të investimeve janë ngarkuar si përqindje e totalit të aseteve të menaxhuara. Këto lloje të tarifave shpesh mund të paguhen së paku pjesërisht me dollarë para taksave ose të zbritshme nga taksat .
Shembull: Një këshilltar investimi që ngarkon 1% do të thotë që për çdo 100,000 dollarë të investuar, ju do të paguani 1,000 dollarë në vit në tarifa këshilluese. Kjo tarifë zakonisht debitohet nga llogaria juaj çdo tremujor; në këtë shembull, do të ishte 250 $ për tremujor.
Shumë këshilltarë ose firma brokerimi ngarkojnë tarifa shumë më të larta se 1% në vit. Në disa raste, ata gjithashtu po përdorin fonde të përbashkëta me pagesë të lartë, në të cilin rast mund të paguani tarifat totale prej 2% ose më shumë. Është tipike për llogaritë më të vogla që të paguajnë tarifa më të larta (deri në 1.75%), por nëse keni një madhësi më të madhe të portofolit ($ 1,000,000 ose më shumë) dhe po paguajnë tarifa këshilluese mbi 1% atëherë më mirë të merrni shërbime shtesë të përfshira për menaxhimin e investimeve. Shërbime të tjera mund të përfshijnë planifikim të plotë financiar, planifikim tatimor, planifikim të pasurive, ndihmë për buxhetim etj.
3. Tarifa e transaksionit
Shumë llogari brokerimi paguajnë një tarifë transaksioni çdo herë që një urdhër për të blerë ose shitur një fond ose stok të përbashkët është vendosur. Këto tarifa mund të shkojnë nga $ 9.95 për tregti në mbi $ 50 për tregti. Nëse po investoni sasi të vogla parash, këto tarifa do të shtohen shpejt.
Shembull: Një tarifë transaksioni prej $ 50 për një investim prej $ 5,000 është 1%. Një transaksion prej $ 50 në $ 50,000 është vetëm .10%, që është minimal.
4. Ngarkesa Front-End
Përveç shpenzimeve operative në vazhdim dhe fondit të përbashkët "A Share" ngarkon një ngarkesë para-fund, apo komision.
Shembull: Nëse do të blesh një fond që ka një ngarkesë të frontit prej 5%, funksionon kështu: Ju bleni aksione në $ 10.00 për aksion, por ditën tjetër aksionet tuaja janë vetëm me vlerë 9.50 $ sepse .50 cent për aksion u akuzua si një ngarkesë para-fund.
5. Mbushja e ngarkesës ose ngarkesa e dorëzimit
Përveç shpenzimeve operative të vazhdueshme, fondet e ndërsjella "B share" ngarkojnë një ngarkesë të prapambetur ose pagesë dorëzimi .
Një ngarkesë prapa mbushet në kohën kur e shisni fondin tuaj. Kjo tarifë zakonisht zvogëlohet për çdo vit të njëpasnjëshëm që e zotëron fondin.
Shembull: Fondi mund t'ju ngarkojë një ngarkesë prej 5% në fund të vitit, nëse e shitni në vitin e parë, një tarifë prej 4% nëse shitet në vitin e dytë, një tarifë prej 3% nëse shitet në vitin e tretë dhe kështu me radhë.
Anuitetet e ndryshueshme dhe anuitetet e indeksit shpesh kanë akuza të rënda të dorëzimit. Kjo është për shkak se këto produkte shpesh paguajnë komisione të mëdha përballë njerëzve që i shesin. Nëse ju holla nga produkti herët kompania e sigurimit duhet të ketë një mënyrë për të marrë përsëri komisionet që ata kanë paguar tashmë. Nëse e zotëroni produktin për një kohë të mjaftueshme, kompania e sigurimit rimburson shpenzimet e saj të marketingut me kalimin e kohës. Kështu, tarifa e dorëzimit zvogëlohet me kalimin e kohës.
6. Tarifa vjetore e llogarisë ose pagesa e mbajtësit
Llogaritë e ndërmjetësimit dhe llogarive të fondeve të përbashkëta mund të paguajnë një tarifë vjetore të llogarisë, e cila mund të shkojë nga $ 25 - $ 90 në vit. Në rastin e llogarive të daljes në pension si IRA-ja, zakonisht ka një pagesë vjetore të kujdestarisë, e cila mbulon raportimin e IRS-së që kërkohet në këto lloje të llogarive. Kjo tarifë zakonisht shkon nga $ 10 - $ 50 në vit. Shumë firma gjithashtu do të paguajnë një taksë për mbylljen e llogarisë nëse e përfundoni llogarinë. Tarifat e mbylljes mund të shkojnë nga $ 25 - $ 150 për llogari. Pjesa më e madhe e kohës në qoftë se jeni duke punuar me një këshilltar financiar që ngarkon një përqindje të aseteve këto pagesa vjetore të llogarisë hiqen.