Pro dhe kundër nga 5 qasje të ndryshme në të ardhurat e daljes në pension
Garantojeni Rezultatin
Nëse dëshironi të jeni në gjendje të mbështeteni në një rezultat të caktuar në pension, mund ta keni atë, por ndoshta do të kushtojë pak më shumë se një strategji që vjen me më pak garanci.
Krijimi i një rezultati të caktuar nënkupton përdorimin e vetëm të investimeve të sigurta për të financuar nevojat tuaja për të ardhurat e daljes në pension. Ju mund të përdorni një shkallë lidhje , që do të thotë që ju do të blini një lidhje që do të pjekur në atë vit për çdo vit të daljes në pension. Ju do të shpenzoni si interesin ashtu edhe atë kryesor në vitin kur lidhja u matur.
Kjo qasje ka shumë ndryshime. Për shembull, mund të përdorni obligacione zero kuponi të cilat nuk paguajnë interes deri në maturim. Ju do t'i bleni në një zbritje dhe do të merrni të gjithë interesin dhe kthimin e drejtorit tuaj kur të pjekeni. Ju mund të përdorni letra me vlerë të inflacionit të thesarit ose edhe CD për të njëjtin rezultat, ose mund të siguroni rezultatin me përdorimin e anuiteteve.
Avantazhet e kësaj qasjeje përfshijnë:
- Rezultati i caktuar
- Stres i ulët
- Mirëmbajtje e ulët
Disa disavantazhe përfshijnë:
- Të ardhurat nuk mund të jenë të përshtatura për inflacionin
- Më pak fleksibilitet
- Ju shpenzoni parimin si investime të sigurta të pjekur ose përdorni principalin për blerjen e annuities kështu që kjo strategji mund të mos lënë aq shumë për trashëgimtarët tuaj
- Mund të kërkojë më shumë kapital sesa qasjet e tjera
Shumë investime që janë të garantuara janë gjithashtu më pak të lëngëta. Çfarë ndodh nëse një bashkëshort kalon i ri apo nëse doni të mburreni në një pushim një herë në jetë për shkak të një ngjarjeje shëndetësore që kërcënon jetën? Jini të vetëdijshëm se disa rezultate mund ta mbyllin kapitalin tuaj, duke e bërë të vështirë ndryshimin e kursit kur ndodh jeta.
Kthimi total
Me një portofol total të kthimit, po investoni duke ndjekur një qasje të larmishme me një kthim të pritshëm afatgjatë bazuar në raportin tuaj të stoqeve me bonot. Duke përdorur kthimet historike si një përfaqësues, ju mund të vendosni pritjet për kthimet e ardhshme me një portofol të fondeve të indekseve të aksioneve dhe të obligacioneve.
Stoqet kanë historikisht mesatarisht rreth 9 për qind të matura nga S & P 500. Obligacionet kanë mesatarisht rreth 8 për qind të matura nga Barclays US Aggregate Bond Index. Duke përdorur një përqasje tradicionale të portofolit me një alokim prej 60 për qind të aksioneve dhe 40 për qind të obligacioneve, do t'ju lejojë të vendosni normën bruto të kthimit afatgjatë në 8.2 për qind. Kjo rezulton në një kthim prej 7 për qind neto nga tarifat e parashikuara të cilat duhet të shkojnë rreth 1.5 për qind në vit
Nëse pret që portofoli juaj të jetë mesatarisht një kthim prej 7 përqind, mund të vlerësoni se mund të tërhiqni 5 përqind në vit dhe të vazhdoni të shihni rritjen e portofolit tuaj. Ju do të tërhiqni 5 për qind të vlerës së portofolit fillestar çdo vit, edhe nëse llogaria nuk ka fituar 5 për qind në atë vit.
Ju duhet të presin luhatshmëri mujore, tremujore dhe vjetore, kështu që do të kishte raste ku investimet tuaja ishin me vlerë më pak se sa ishin viti më parë. Por kjo paqëndrueshmëri është pjesë e planit nëse investoni bazuar në një kthim të pritshëm afatgjatë.
Nëse portofoli që kryen kthimin e synuar për një periudhë të gjatë kohore, do të duhet të filloni tërheqjen më pak.
Avantazhet e kësaj qasjeje përfshijnë:
- Kjo strategji ka funksionuar historikisht në qoftë se ju përmbaheni një plani të disiplinuar
- Fleksibiliteti - ju mund të përshtatni tërheqjet tuaja ose të shpenzoni disa drejtorë nëse është e nevojshme
- Kërkon më pak kapital nëse kthimi juaj i pritur është më i lartë se sa do të ishte duke përdorur një qasje të garantuar të rezultatit
Disa disavantazhe përfshijnë:
- Nuk ka asnjë garanci se kjo qasje do të japë kthimin tuaj të pritshëm
- Ju mund të keni nevojë të heqni dorë nga rritja e inflacionit ose të reduktoni tërheqjet
- Kërkon më shumë menaxhim sesa disa qasje të tjera
Vetëm interesi
Shumë njerëz mendojnë se plani i të ardhurave të tyre të pensionit duhet të sjellë jetesën jashtë interesit që gjenerojnë investimet e tyre, por kjo mund të jetë e vështirë në një mjedis të ulët të interesit.
Nëse një CD po paguan vetëm 2 deri në 3 përqind, ju mund të shihni të ardhurat tuaja nga kjo vlerë e aseteve nga 6,000 dollarë në vit deri në 2,000 dollarë në vit në qoftë se keni pasur 100,000 dollarë të investuara.
Investimet më të ulëta të interesit të rrezikut përfshijnë CD, obligacione qeveritare, obligacione të dyfishta A të korporatave dhe komunave të klasifikuara ose më të larta dhe aksione që paguajnë dividendë blu.
Nëse braktisni investime më të ulëta të rrezikut për investime me investime më të larta , atëherë rrezikoni që dividenti të reduktohet. Kjo menjëherë do të çonte në një rënie në vlerën kryesore të investimit që prodhon të ardhura dhe mund të ndodhë papritur, duke ju lënë pak kohë për të planifikuar.
Avantazhet e kësaj qasjeje përfshijnë:
- Principali mbetet i paprekur nëse përdoren investime të sigurta
- Mund të prodhojë një yield më të lartë fillestar sesa qasjet e tjera
Disa disavantazhe përfshijnë:
- Të ardhurat e marra mund të ndryshojnë
- Kërkon njohuri për letrat me vlerë të fshehura dhe faktorët që ndikojnë në shumën e të ardhurave që paguajnë
- Principali mund të luhatet varësisht nga lloji i investimeve të zgjedhura
Segmentimi i kohës
Kjo qasje përfshin zgjedhjen e investimeve bazuar në pikën në kohë kur ju keni nevojë për to. Nganjëherë quhet një metodë fitimi.
Investimet me rrezik të ulët përdoren për paratë që ju nevojiten në pesë vitet e para të daljes në pension. Pak më shumë rrezik mund të merret me investimet që ju nevojitet për vitet gjashtë deri në 10, dhe investimet më të rrezikshme përdoren vetëm për pjesën e portofolit tuaj që ju nuk do të parashikonit që kanë nevojë deri në vitet 11 dhe më tej.
Avantazhet e kësaj qasjeje përfshijnë:
- Investimet përputhen me punën që ata synojnë të bëjnë
- Është psikologjikisht e kënaqshme. Ju e dini që nuk keni nevojë për investime më të larta të rrezikut në çdo kohë së shpejti, kështu që çdo paqëndrueshmëri mund t'ju shqetësojë më pak
Disa disavantazhe përfshijnë:
- Nuk ka asnjë garanci se investimet me rrezik të lartë do të arrijnë kthimin e nevojshëm gjatë periudhës së caktuar të tyre
- Ju duhet të vendosni kur të shisni investime me rrezik më të lartë dhe të plotësoni segmentet tuaja më të shkurtra kohore gjatë kohës që përdoret ajo pjesë
Qasja Combo
Ju do të zgjidhni strategjikisht nga këto opsione të tjera nëse përdorni një qasje combo. Ju mund të përdorni principalin dhe interesin nga investimet e sigurta për 10 vitet e para, të cilat do të ishin një kombinim i "Garancisë së Rezultatit" dhe "Ndarjes së Kohës". Pastaj do të investonit para më afatgjata në një "Total Return Portfolio". Nëse normat e interesit rriten në një moment në të ardhmen, mund të kaloni në CD dhe obligacione qeveritare dhe të jetoni jashtë interesit.
Të gjitha këto qasje punojnë, por sigurohuni që ta kuptoni atë që keni zgjedhur dhe jini të gatshëm të rrini me të. Gjithashtu ndihmon që të ketë udhëzime të paracaktuara në lidhje me kushtet që do të shkaktonin një ndryshim.