Cili është peng i dytë?
Një peng i dytë është një kredi që përdor shtëpinë tuaj si kolateral, i ngjashëm me një hua që mund të keni përdorur për të blerë shtëpinë tuaj.
Kredia njihet si një hipotekë e dytë, sepse kredia juaj e blerjes është zakonisht kredia e parë që sigurohet nga një barrë në shtëpinë tuaj .
Hipoteka e dytë prek në kapitalin tuaj në shtëpinë tuaj , e cila është vlera e tregut të shtëpisë tuaj në lidhje me ndonjë bilance kredie. Ekuiteti mund të rritet ose të ulet, por në mënyrë ideale, ajo rritet vetëm me kalimin e kohës. Ekuiteti mund të ndryshojë në mënyra të ndryshme:
- Kur bëni pagesa mujore për kredinë tuaj, zvogëloni bilancin tuaj të kredisë, gjë që rrit barazinë tuaj.
- Nëse shtëpia juaj fiton vlerë për shkak të një tregu të fortë të pasurive të paluajtshme - ose përmirësimet që bëni në shtëpi - rritet kapitali juaj.
- Ju humbni kapital kur shtëpia juaj humbet vlerën ose ju huazoni kundër shtëpisë tuaj.
Hipotekat e dyta mund të vijnë në forma të ndryshme.
Shuma totale: Një peng i zakonshëm i dytë është një hua një herë që siguron një shumë të madhe parash që mund të përdorni për çdo gjë që dëshironi. Me atë lloj kredie, ju do të paguani kredinë gradualisht me kalimin e kohës, shpesh me pagesa mujore fikse.
Me çdo pagesë, ju paguani një pjesë të kostove të interesit dhe një pjesë të bilancit tuaj të kredisë (ky proces quhet amortizimi ).
Linja e kredisë: Është gjithashtu e mundur të huazoni duke përdorur një linjë kreditore , ose një pako parash që mund të nxirrni. Me atë lloj kredie, nuk ju kërkohet asnjëherë të marrë ndonjë para, por ju keni mundësi ta bëni këtë nëse dëshironi.
Huadhënësi përcakton një kufi maksimal të huamarrjes dhe mund të vazhdoni huazimin (disa herë) derisa të arrini maksimumin maksimal. Ashtu si me një kartë krediti, ju mund të paguani dhe të huazoni pa pushim.
Zgjedhja e normave: Në varësi të llojit të kredisë që përdorni dhe preferencave tuaja, kredia juaj mund të vijë me një normë fikse interesi që ju ndihmon të planifikoni pagesat tuaja për vitet që vijnë. Kreditë me normë të ndryshueshme janë gjithashtu në dispozicion dhe janë norma për linjat e kreditit.
Avantazhet e Hipotekave të Dytë
Shuma e huasë: Hipotekat e dytë ju lejojnë të huazoni shuma të konsiderueshme. Për shkak se kredia sigurohet nga shtëpia juaj (e cila zakonisht është me vlerë shumë), ju keni qasje në më shumë se sa mund të merrni pa përdorur shtëpinë tuaj si kolateral. Sa mund të huazoni? Kjo varet nga huadhënësi juaj, por mund të prisni të huazoni deri në 80% të vlerës së shtëpisë tuaj . Ky maksimum do të numërojë të gjitha kreditë tuaja në shtëpi, duke përfshirë hipotekën e parë dhe të dytë.
Normat e interesit: Hipotekat e dyta shpesh kanë norma më të ulëta të interesit sesa llojet e tjera të borxhit. Përsëri, sigurimi i kredisë me shtëpinë tuaj ju ndihmon sepse zvogëlon rrezikun për huadhënësin tuaj. Ndryshe nga kreditë personale të pasigurta, të tilla si kartat e kreditit, normat e interesit të hipotekës së dytë zakonisht janë në shifrat e vetme.
Përfitimet tatimore (sidomos para 2018): Në disa raste, ju do të merrni një zbritje për interesin e paguar në një hipotekë të dytë. Ka shumë gjëra teknike që duhet të jenë të vetëdijshëm, prandaj pyesni përgatitësin e taksave para se të filloni të merrni zbritje. Për më shumë informacion, mësoni rreth zbritjes së interesit të hipotekës . Për vitet tatimore pas vitit 2017, Akti i Prerjes së Taksave dhe Punës eliminon zbritjen nëse nuk i përdorni paratë për "përmirësime thelbësore" në një shtëpi.
Disavantazhet e Hipotekave të Dytë
Përfitimet gjithmonë vijnë me marrëveshje. Shpenzimet dhe rreziqet nënkuptojnë që këto kredi duhet të përdoren me mençuri.
Rreziku i foreclosure: Një nga problemet më të mëdha me një peng të dytë është se ju keni për të vënë shtëpinë tuaj në linjë. Nëse ndaloni pagesat, huadhënësi juaj do të jetë në gjendje të marrë shtëpinë tuaj nëpërmjet foreclosure , gjë që mund të shkaktojë probleme serioze për ju dhe familjen tuaj.
Për këtë arsye, rrallë ka kuptim të përdorim një hipotekë të dytë për shpenzimet e "konsumit aktual". Për shpenzimet argëtuese dhe të rregullta të jetesës, nuk është e qëndrueshme ose e vlefshme për të përdorur një hua në kapitalin e shtëpisë.
Kosto: Hipotekat e dyta, si huaja juaj e blerjes, mund të jenë të shtrenjta. Ju do të duhet të paguani kosto të shumta për gjëra të tilla si kontrollet e kreditit, vlerësimet , tarifat e origjinës dhe më shumë. Kostot e mbylljes lehtë mund të shtoni deri në mijëra dollarë. Edhe nëse premtohet një hua "pa koston e mbylljes ", ju jeni ende duke paguar - thjesht nuk i shihni këto shpenzime transparente.
Shpenzimet e interesit: Çdo herë që të huazoni, paguani interes . Normat e dytë të hipotekës zakonisht janë më të ulëta se normat e interesit të kartës së kreditit, por shpesh janë pak më të larta se norma e kredisë së parë. Huadhënësit e dytë peng marrin më shumë rrezik se huadhënësi që e bëri kredinë tuaj të parë. Nëse ndaloni pagesat, huadhënësi i dytë hipotekor nuk do të paguhet veçse dhe derisa huadhënësi kryesor të marrë të gjitha paratë e tyre prapa. Për shkak se këto hua janë aq të mëdha, kostot totale të interesit mund të jenë të rëndësishme.
Përdorimet e përbashkëta të Hipotekave të Dytë
Zgjidhni me mençuri se si i përdorni fondet nga kredia juaj. Është më mirë të vendosni ato para drejt diçkaje që do të përmirësojë vlerën tuaj neto (ose vlerën e shtëpisë tuaj) në të ardhmen. Ju do të duhet të paguani këto hua, ata janë të rrezikshëm dhe kushtojnë shumë para.
- Përmirësimet në shtëpi janë një zgjedhje e zakonshme sepse supozimi është se ju do të paguani kredinë kur e shisni shtëpinë tuaj me një çmim më të lartë të shitjes.
- Shmangia e sigurimit të hipotekës private (PMI) mund të jetë e mundur me një kombinim të kredive. Për shembull, një strategji 80/20 ose kredi me "mbërthim" përdor një hipotekë të dytë për të mbajtur raportin tuaj të kredisë për vlerën mbi 80 për qind në hua tuaj të parë. Vetëm sigurohuni që ka kuptim krahasuar me pagimin dhe pastaj anulimin e PMI.
- Konsolidimi i borxhit: shpesh mund të merrni një normë më të ulët me një hipotekë të dytë, por ju mund të kaloni nga huatë e pasigurta në një hua që mund të ju kushtojë shtëpinë tuaj.
- Edukimi: Mund të jeni në gjendje të vendosni veten për një të ardhur më të lartë. Por, si me situata të tjera, po krijoni një situatë ku mund të përballeni me përjashtimin. Shihni nëse kreditë standarde të studentëve janë një opsion më i mirë
Këshilla për të marrë një Hipotekë të Dytë
Dyqani përreth dhe merrni kuota nga të paktën tre burime të ndryshme. Sigurohuni që të përfshini sa më poshtë në kërkimin tuaj:
- Një bankë vendase ose bashkim kredie
- Një broker mortgage ose dhënësi i kredisë (kërkoni agjentin tuaj për sugjerime)
- Një huadhënës në internet
Përgatituni për procesin duke marrë para në vendet e duhura dhe duke u përgatitur dokumentet tuaja. Kjo do ta bëjë procesin shumë më të lehtë dhe më pak stresues .
Kujdes nga karakteristikat e rrezikshme të kredisë . Shumica e kredive nuk kanë këto probleme, por ia vlen të kesh një sy për ta:
- Pagesat e tullumbace që do të shkaktojnë probleme në rrugë
- Ndëshkimet e parapagimit që fshijnë përfitimet e pagesës së borxhit të hershëm