Kuptoni dhe Menaxhoni Rreziqet
Çfarë do të thotë të Cosign?
Një cosigner është dikush që ndihmon një huamarrës të marrë miratuar .
Disa huamarrës nuk janë në gjendje të marrin miratimin e tyre: nuk kanë të ardhura të mjaftueshme për të mbuluar pagesat e huasë, ose rezultati i tyre i kreditit mund të jetë shumë i ulët (qoftë kjo për shkak të problemeve në të kaluarën, ose thjesht mungesës së historisë së huamarrjes) .
Kur jeni dakord, ju pranoni të merrni kredi me huamarrësin: bëheni 100% përgjegjës për borxhin. Nëse huamarrësi nuk është në gjendje (ose nuk dëshiron) të bëjë pagesa, huadhënësi do të presë që ju të bëni pagesa. Kjo përfshin të gjitha pagesat mujore derisa të paguhet tërësisht borxhi, plus çdo tarifë të vonuar ose dënim. Ju pritet të merrni pagesat në kohë.
Për të nënshkruar , ju do të nënshkruani kontratën e huasë me huamarrësin ose do të pranoni kushtet online.
Rreziqet e Cosigning
Është e madhe për të ndihmuar dikë që të marrë një hua, por është thelbësore për të kuptuar rreziqet përpara se të veprosh kështu. Ka një arsye pse huadhënësi kërkon një bashkëbisedues: huadhënësi nuk është i bindur se huamarrësi kryesor mund të paguajë në mënyrë të plotë dhe në kohë.
Nëse një huadhënës profesional nuk është i sigurt në huamarrësin, më mirë të keni një arsye të mirë për të marrë këto rreziqe.
Dëmtimi i kredisë tuaj: nëse kredia nuk paguhet sipas marrëveshjes, kredia juaj do të vuajë së bashku me kredinë e huamarrësit kryesor. Pagesat e vonuara dhe të humbura do të shfaqen në raportet tuaja të kreditit dhe rezultatet e kreditit do të bien.
Kjo e bën më të vështirë për ju të merrni kredi, dhe mund të ketë pasoja të tjera (si normat më të larta të sigurimit ).
Got para? Ju keni rënë dakord të mbuloni pagesat e huasë, kështu që huadhënësit do të presin që të arrini pagesat e kërkuara - plus ju do të paguani pagesa të vonuara në krye të atyre pagesave mujore. Nuk ka rëndësi nëse huamarrësi ka më shumë para se sa të bëni - huadhënësi do të mbledhë kudo që të jetë e mundur dhe ju pranoni që të vendosni veten në përzierje kur ju të bëni një gjë të tillë. Gjithashtu nuk ka rëndësi se pse huamarrësi nuk paguan: ata mund të humbin një punë, të kalojnë, të bëhen me aftësi të kufizuara ose thjesht të zhduken. Ju do të merrni thirrje dhe letra nga huadhënësit (dhe përfundimisht mbledhësit e borxhit) dhe ju madje mund të keni gjykime ligjore kundër jush.
Vendimet gjyqësore: nëse nuk bëni pagesa, huadhënësit mund të sjellin veprime ligjore kundër jush . Këto përpjekje për të mbledhur gjithashtu do të shfaqen në raportet tuaja të kreditit dhe do të bëjnë dëme të mëtejshme. Për më tepër, huadhënësit mund të jenë në gjendje të zbukurojnë pagat tuaja dhe të marrin pasuri nga llogaria juaj bankare nëse nuk bëni me dëshirë pagesa. Ky nuk është një rrezik që duhet marrë lehtë.
Zvogëlimi i aftësisë për të marrë hua: kur ju vendosni një hua, huadhënësit e tjerë shohin se ju keni rënë dakord të garantoni kredi të dikujt. Si rezultat, ata supozojnë se ju do të jeni ai që bën pagesa.
Kjo zvogëlon sasinë e të ardhurave tuaja mujore që është në dispozicion për të bërë pagesa për kreditë e reja . Edhe pse nuk jeni huamarrës - dhe edhe nëse nuk keni nevojë të bëni një pagesë të vetme për kreditë për të cilat keni nevojë - është më e vështirë për ju që të kualifikoheni për huatë që ju nevojiten. Kjo mund të ju ndalojë të blini një shtëpi apo automobil.
Nuk është e lehtë: sapo të jeni bashkuar, keni hyrë në një marrëdhënie afatgjatë. Huadhënësit hezitojnë të ju lënë jashtë kredisë - pse ata, kur ata kanë dy (ose më shumë) njerëz për të mbledhur nga në vend të vetëm një? Mund të hiqni veten nga kredia në disa raste, por kjo nuk funksionon gjithmonë në mënyrën se si do të shpresonit.
Të gjitha të rrezikut, asnjë nga përfitimet
Kur jeni dakord, ju bëheni përgjegjës për borxhin - kjo është ajo. Ju nuk zotëroni atë që blini, dhe ju nuk keni të drejtë në pronë vetëm për shkak se ju jeni bashkuar.
Nëse një huamarrës ndalon pagesat, mund të ndodhë (në situatën e duhur) procedura të ndërlikuara ligjore që mund të ndiqni për të rifituar disa nga ato që keni humbur, por mos i merrni shpresat tuaja - dhe koha dhe energjia që shpenzoni do të jenë shkuar për të mirë. Nëse nuk jeni duke marrë rrezikun, shmangni komandimin.
Kur e bën kuptimin e Cosign për dikë tjetër (Ndoshta)
Është e vështirë të pohosh që bashkimi nuk ka kuptim. Është e rrezikshme, por ju vetëm duhet të vlerësoni rreziqet dhe të vendosni se çfarë të bëni.
Ju mund ta përballoni rrezikun: nëse mund të përballoni rrezikun dhe thjesht dëshironi të bëni atë, atëherë mund të ketë kuptim për të kuptuar. Kjo mund të jetë rasti nëse keni shumë rrjedhje shtesë të parasë dhe aktive të konsiderueshme në dispozicion për të paguar një hua nëse huamarrësi juaj është në standarte. Ju gjithashtu do të dëshironi të siguroheni se jeni mirë për ndonjë huamarrje potenciale që mund të jetë në të ardhmen tuaj - keni nevojë për të ardhura dhe pasuri të mjaftueshme për t'u kualifikuar. Mos harroni se mund të përballoni rrezikun tani, por ju duhet të jeni në gjendje të absorboni humbjet në një kohë të panjohur edhe në të ardhmen.
Ju jeni në atë së bashku: nëse jeni me të vërtetë huazimi me dikë, mund të ketë më shumë kuptim për të kuptuar. Për shembull, mund të blini një makinë që do të jetë pjesë e familjes suaj dhe partneri juaj ka nevojë për një nxitje të vogël për t'u miratuar. Kjo tha, mund të jetë më mirë të jesh bashkëpronar i makinës dhe të aplikosh për huazim bashkërisht.
Ju dëshironi të ndihmoni (dhe nuk ka mundësi të tjera): në disa raste, njerëzit vetëm duan të ndihmojnë dikë tjetër, të vijë ajo që mundet. Përsëri, ju jeni duke marrë rreziqe të konsiderueshme kur ju cosign, por ju mund të jenë të gatshëm për të marrë ato rreziqe. Ndonjëherë gjërat punojnë mirë - por ju duhet të jeni të përgatitur që gjërat të shkojnë keq.
Alternativat e Cosigning
Para se të sugjeroni, vlerësoni alternativat. Bëni krijues dhe kuptojeni se çfarë do të arrijë ajo që gjithkush ka nevojë - duke i mbajtur të gjithë të sigurt. Disa ide për të filluar ju janë më poshtë.
Ndihmoni me pagesën paraprake : në vend që të bëni thirrje që huamarrësi juaj të mund të përballojë kredinë, ndihmoni me një pagesë paraprake. Një pagesë më e madhe mund të rezultojë në pagesa më të ulëta mujore - duke e bërë më të lehtë për huamarrësin të kualifikohet me të ardhura të kufizuara. Natyrisht që ju duhet të keni para të konsiderueshme në dorë, dhe ju duhet të komunikoni se si të merreni me atë pagesë poshtë (a është kjo një dhuratë, apo keni nevojë të krijoni një marrëveshje kredie private?).
Hua: duke folur për kreditë private, mund të huazosh paratë nëse ekziston një rrezik i lartë i parazgjedhur (duke supozuar se mund të përballosh humbjen e parave). Sigurohuni që të komunikoni qartë në lidhje me pritjet dhe të merrni marrëveshjen me shkrim. Një kredi private - ku je banka - është një mënyrë tjetër e madhe për të ndihmuar dikë . Megjithatë, këto kredi mund të bëjnë gjëra të vështira dhe të rrënojnë marrëdhëniet, dhe mund të jetë më e vështirë për huamarrësin të ndërtojë kredi me këto hua.
Nëse ju Cosign për Dikush
Nëse vendosni se bashkimi ka kuptim për ju, menaxhoni rreziqet për të mbrojtur veten dhe marrëdhënien tuaj. Mos u habitni nëse duhet të paguani: Komisioni Federal i Tregtisë (FTC) ka raportuar një herë se deri në 75% të bashkëbiseduesve u kërkohet të bëjnë një pagesë për dikë tjetër.
Komunikoni: komunikimi është harmoni. Qëndroni në kontakt të ngushtë me huamarrësin primar, dhe inkurajoni komunikimin herët dhe shpesh.
Merrni informacionin: sigurohuni që do të keni qasje në informacionin e kredisë dhe në historinë e pagesave. Kërkoni që huadhënësi t'ju informojë për çdo pagesë të vonuar - një letër është e mirë, por regjistrohuni për tekst ose email alarme nëse është e mundur .
Mbani rrymën: nëse gjeni që pagesat po humbasin, përpiquni të mbani kredinë aktuale për të shmangur dëmtimin e kredisë tuaj (duke bërë vetë pagesat). Kjo nuk është ajo që ju doni të bëni, por është ajo për të cilën jeni pajtuar. Natyrisht, do të doni të gjeni se çfarë po ndodh me huamarrësin dhe t'i merrni ato përsëri në rrugën e duhur.
Manage risk: kur qëllimi është thjesht për të ndihmuar dikush të ndërtuar kredi, menaxhuar rrezikun tuaj duke e mbajtur kredi të vogla dhe afat-shkurtër. Nëse kjo është një hua me të cilën mund të paguani lehtë, ju keni më pak shqetësime. Dhe një kredi që duhet brenda një viti apo më shumë do të thotë që mund të shpenzosh më pak kohë dhe energji duke mbajtur gjurmët e huasë.
Çlirohu: disa kredi lejojnë një blerës që të lirohet pasi të jenë përmbushur disa kushte (për shembull, nëse huamarrësi bën pagesa në kohë për një kohë të caktuar). Përfitoni nga kjo mundësi sa më shpejt të jetë e mundur. Edhe nëse prisni që huamarrësi të vazhdojë të paguajë, ia vlen të hiqni huazimin, në mënyrë që të mund të lironi të ardhurat tuaja dhe kurrë nuk e dini se çfarë do të vijnë surpriza në jetë.