Jo Maksimizimi i Kontratës së Punëdhënësit
Nëse keni mjaft fat për të punuar për një punëdhënës që ofron një plan 401k ose një pension tjetër me një program ndeshjeje , përfitoni nga kjo! Pasi të keni dhënë planin (domethënë, sapo të keni punuar në shoqëri për një kohë të mjaftueshme për të patur të drejtën absolute për çdo pjesë të vlerës së llogarisë që punëdhënësi juaj ka kontribuar në emër tuaj), ai punëdhënës përputhet me paratë, por vetëm nëse ju vetë i kontribuoni planit.
Ajo që vjen për të është se një ndeshje punëdhënësi është para falas dhe kthimi më i mirë në dollarin tuaj që ju do të gjeni. Për shembull, nëse punëdhënësi juaj përputhet me dollarin për dollar deri në 3% të pagës suaj, atëherë duhet të kontribuoni të paktën 3% të çdo pagese në plan.
Duke vepruar kështu, në mënyrë efektive ju kurseni 6% të rrogës tuaj çdo vit, por humbni vetëm 3%. Duke mos maksimizuar ndeshjen e punëdhënësit është lënë para në tavolinë që mund të përdoret për të financuar sigurinë financiare dhe mënyrën e jetesës që dëshironi në pension.
Marrja e një hua nga llogaria juaj e daljes në pension
Shumë njerëz e trajtojnë planin e pensionit të punëdhënësit të tyre si një llogari kursimi nëse plani lejon kredi, gjë që është një tipar i përbashkët. Huamarrja e parave nga kursimet e pensionit mund të jetë një gabim i kushtueshëm. Kur ju paguani paratë mbrapa, paratë që keni marrë në vendin e parë kanë humbur mundësinë të rritet dhe të kompleksit.
Kur kupton efektet e fuqishme të interesit të përzjerë, duhet gjithashtu të njihni kostot e mundësive të ndërprerjes së procesit. Ndërsa ju mund të paguani veten mbrapa interesit, ajo në përgjithësi nuk e bën për kohën e humbur.
Një rrezik tjetër që ju merrni kur merrni një hua nga plani juaj i daljes në pension paraqitet nëse e lini punën para se të shlyeni kredinë. Në disa raste, kredia mund të llogaritet si një shpërndarje nëse nuk paguhet plotësisht, që do të thotë pagimin e taksave dhe ndoshta një dënim të ashpër të tërheqjes së hershme.
Nuk po diversifikoni investimet tuaja.
Thënia e vjetër duke thënë, "mos i vërë të gjitha vezët në një shportë". Është këshilla e shëndoshë dhe pothuajse drejtpërdrejt e zbatueshme për qasjen tuaj në portofolin tuaj të investimeve, por njerëzit shpesh nuk e ndjekin atë. Është e lehtë të kapesh në investimet tuaja kur tregu po funksionon mirë dhe përpjekjet për të kapur këto kthime të mëdha mund të duket si një ide e mirë. Kthim më të mirë të barabartë me vezë të mirë fole. Por pa diversifikimin e duhur, ju jeni nënshtruar veten në rrezik dukshëm më të lartë me vetëm një potencial për kthim më të mirë.
Një mungesë e diversifikimit të duhur është veçanërisht e përhapur në mesin e atyre investitorëve që marrin stokun e punëdhënësit si një pjesë e përfitimeve ose kompensimit të tyre.
Megjithëse ka rregulla të përgjithshme rreth kohës kur dhe sa të aksioneve të punëdhënësit ju mund të shisni në një kohë të caktuar, përgjithësisht është praktikë e keqe të mbash në çdo pjesë duke e lejuar atë të bëhet një pjesë më e madhe dhe më e madhe e portofolit tuaj të investimeve totale. Në fund, një portofol i larmishëm duhet t'ju ndihmojë të minimizoni rrezikun tuaj duke maksimizuar kthimin tuaj.
Jo Ribalancimi i Portofolit Tuaj
Ndërsa diversifikimi i portofolit tuaj të investimeve është i rëndësishëm, nuk bën shumë mirë nëse nuk e rregulloni rregullisht portofolin tuaj . Me kalimin e kohës, një portofol që filloi si aksione 50% dhe obligacione 50% ndoshta nuk do të jetë i njëjtë disa vite apo edhe muaj poshtë vijës.
Nëse stoqet përjetojnë një periudhë rritjeje të ndjeshme, pjesa e portofolit të portofolit tënd do të rritet, ndërsa zotërimet e obligacioneve mund të rriten pak.
Kjo pabarazi mund ta kthejë portofolin tuaj në një përzierje 70% të stoqeve dhe obligacioneve prej 30%, gjë që është e mirë është se përzierja është e përshtatshme për moshën tuaj dhe tolerancën e rrezikut, por nëse balanca 50/50 është ajo që është e përshtatshme, ky portofol tani do të jetë në mënyrë të konsiderueshme më e rrezikshme se ajo duhet të jetë.
Arkëtimi nga Plani juaj
Kur lini një punëdhënës me të cilin keni mbajtur një llogari të daljes në pension, keni disa zgjedhje në lidhje me çfarë të bëni me llogarinë tuaj. Së pari, mund ta lini atë në plan, gjë që nuk është një zgjedhje e tmerrshme nëse nuk keni një llogari tjetër të daljes në pension (si një IRA) në të cilën mund të rrotulloni fondet. Së dyti, bëni një administrues i besuar për të besuar transferimin (i njohur edhe si një rollover IRA) në një tjetër llogari të kualifikuar të daljes në pension si një IRA ose plani i ri i punëdhënësit tuaj.
Së treti, ju mund të holla jashtë. Këtu fillojnë gabimet. Shumë njerëz vendosin të nxjerrin planin e pensionit të punëdhënësit kur ata largohen nga kompania. Disa të holla me qëllim për të riinvestuar paratë në një llogari tjetër, por ka një dallim të madh në mes të arkëtimit dhe rrokulliset . Kur të hollave nga një plan i daljes në pension para moshës 59 vjeçare, nuk jeni vetëm subjekt i taksave mbi të ardhurat për të gjithë vlerën, por edhe për një dënim të rëndë të tërheqjes së hershme. Kjo mund të jetë një lëvizje e kushtueshme. Për disa njerëz, kjo do të thotë gati prerja e vlerës së llogarisë në gjysmën!
Kur të filloni një transferim të besuar nga kujdestari, në anën tjetër, mund të rrokulliset mbi vlerën e llogarisë në një llogari tjetër të kualifikuar, pa paguar ndonjë taksë ose tarifë. Pra, kur të largoheni nga një punëdhënës, duhet të konsideroni në mënyrë ideale rrokullisjen e parave në një IRA. Kjo jo vetëm eliminon çdo taksë apo gjobë të tanishme, por gjithashtu hap mundësi për investime (planet e 401k zakonisht kanë opsione të kufizuara të investimeve) dhe ka gjasa të zvogëlojë ndjeshëm tarifat e investimit (planet 401k kanë tendencë të kenë tarifa të larta).
Duke u Paralizuar nga Choices
Planifikimi i daljes në pension është plot me pyetje. "Sa para kam nevojë për të shpëtuar?" "Sa para kam nevojë për të dalë në pension?" "Çfarë investimesh janë të mira për mua?" Ndërsa planifikimi i daljes në pension është plot me zgjedhje të rëndësishme për të bërë, mos lejoni vetes të mbyteni në mosveprim.
Shmangia dhe mosveprimi janë ndoshta gabimet më të mëdha që mund të bëni kur planifikoni për daljen tuaj në pension. Pra, merrni gjërat një hap në një kohë. Që nga koha (dhe interesimi i shokut të tij) është pasuria juaj më e vlefshme, gjëja më e rëndësishme për të bërë është thjesht të filloni të kurseni dhe të investoni në një llogari të daljes në pension, qofshin një plan punëdhënës ose një IRA.
Pastaj, kur veza juaj e folesë rritet dhe ju afroheni më shumë me daljen në pension, merrni në konsideratë punën me një Planifikues Financiar të Certifikuar (CFP) të bazuar në tarifë për të diskutuar planin tuaj të daljes në pension dhe opsionet që janë më të mirat për ju.