Cilat janë llojet e ndryshme të bankave?
Ju nuk mund të keni dëgjuar për të gjitha këto banka, por secili institucion luan ndoshta një pjesë në jetën tuaj të përditshme. Bankat e ndryshme specializohen në fusha të ndryshme, gjë që ka kuptim - ju doni që banka juaj lokale të vendosë gjithçka që munden në shërbimin ndaj jush dhe komunitetit tuaj (dhe bankat në internet mund të bëjnë gjënë e tyre pa mbikëqyrjen e menaxhimit të lokacioneve të shumta të degëve).
Llojet e bankave
Disa nga bankat më të zakonshme janë të listuara më poshtë, por linjat e ndarjes nuk janë gjithmonë të prera të pastra. Disa banka punojnë në fusha të ndryshme (për shembull, një bankë mund të ofrojë llogaritë personale, llogaritë e biznesit dhe madje të ndihmojë ndërmarrjet e mëdha të mbledhin para në tregjet financiare).
- Bankat me pakicë janë ndoshta bankat me të cilat jeni më i njohur: Kontrolli dhe kursimi juaj mbahen në një bankë me pakicë , e cila fokusohet tek konsumatorët (ose publiku i gjerë) si konsumatorë. Këto banka ju japin kartat e kreditit, ofrojnë kredi, dhe ato janë ato me vende të shumta të degëve në zonat e populluara.
- Bankat tregtare përqëndrohen në klientët e biznesit . Bizneset kanë nevojë për kontrolle dhe llogari kursimi ashtu si bëjnë individët. Por ato gjithashtu kanë nevojë për shërbime më komplekse, dhe shuma e dollarit (ose numri i transaksioneve) mund të jetë shumë më i madh. Ata mund të kenë nevojë të pranojnë pagesa nga klientët, të mbështeten fuqimisht në linjat e kredisë për të menaxhuar rrjedhën e parasë së gatshme dhe ata mund të përdorin letra kredie për të kryer biznes jashtë shtetit.
- Bankat e investimeve ndihmojnë bizneset të punojnë në tregjet financiare. Nëse një biznes dëshiron të bëhet publik ose të shesë borxhin për investitorët, ata shpesh do të përdorin një bankë investimi .
- Bankat qendrore menaxhojnë sistemin monetar për një qeveri. Për shembull, Banka e Rezervës Federale është banka qendrore e SHBA përgjegjëse për menaxhimin e aktivitetit ekonomik dhe mbikëqyrjen e bankave.
- Unionet e kreditit janë të ngjashme me bankat, por ato janë organizata jofitimprurëse në pronësi të klientëve të tyre (shumica e bankave janë në pronësi të investitorëve). Unionet e kreditit ofrojnë produkte dhe shërbime më shumë ose më pak identike me shumicën e bankave me pakicë dhe komerciale. Dallimi kryesor është se anëtarët e bashkimit të kreditit ndajnë disa karakteristika të përbashkëta (ku jetojnë, profesionin e tyre ose organizatat që u përkasin, për shembull).
- Bankat në internet veprojnë tërësisht në internet - nuk ka vende të degëve fizike në dispozicion për të vizituar me një tregtar ose bankier personal. Shumë banka me tulla dhe llaqe gjithashtu ofrojnë shërbime online, siç janë aftësia për të parë llogaritë dhe për të paguar faturat në internet , por bankat e internetit janë të ndryshme: shpesh ofrojnë norma konkurruese në llogaritë e kursimeve dhe ata janë veçanërisht të prirur të ofrojnë kontroll falas .
- Bankat e ndërsjella janë të ngjashme me unionet e kreditit, sepse ato janë në pronësi të anëtarëve (ose klientëve) në vend të investitorëve të jashtëm.
- Kursimet dhe kreditë janë më pak të përhapura sesa kanë qenë, por ato janë ende të rëndësishme. Ky lloj i bankës ishte i rëndësishëm në bërjen e rrjedhës së pronësisë në shtëpi, duke përdorur depozita nga klientët për të financuar hua për shtëpi. Kursimi i emrit dhe kredisë i referohen aktivitetit kryesor që kryejnë: të marrin kursime nga një klient dhe të japin hua për një tjetër.
Huadhënësit jo-bankarë
Huadhënësit jo-bankarë janë burime gjithnjë e më popullore për kredi. Teknikisht, ata nuk janë banka, por përvoja juaj si huamarrëse mund të jetë e ngjashme: do të aplikoni për një hua dhe do të paguani sikur punoni me një bankë.
Këto institucione specializohen në huadhënien dhe nuk janë të interesuar për të gjitha aktivitetet dhe rregulloret e tjera që zbatohen për bankat tradicionale. Nganjëherë i njohur si huadhënës në treg, huadhënësit jo-bankarë marrin fonde nga investitorët (investitorë individualë dhe organizata më të mëdha).
Për konsumatorët që blejnë kredi, huadhënësit jo-bankarë shpesh janë tërheqës - ato mund të përdorin kritere të ndryshme të miratimit sesa bankat tradicionale, dhe normat shpesh janë konkurruese .
Ndryshimet e Bankës që nga kriza financiare
Kriza financiare e vitit 2008 ndryshoi në mënyrë dramatike botën bankare. Para krizës, bankat gëzonin disa kohë të mira, por pula u kthye në shtëpi për të pirë.
Bankat u jepnin para huamarrësve të cilët nuk mund të përballonin të shlyejnë dhe të largohen me të sepse çmimet e shtëpive vazhdojnë të rriten (ndër të tjera). Ata gjithashtu po investonin në mënyrë agresive për të rritur fitimet, por rreziqet u bënë realitet gjatë Recesionit të Madh.
Rregulloret e reja: Akti Dodd-Frank ndryshoi shumë për këtë duke bërë ndryshime të mëdha në rregullimin financiar. Bankat me pakicë - së bashku me tregjet e tjera - tani rregullohen nga një mbikëqyrëse e re, më e madhe: Byroja e Mbrojtjes së Konsumatorit Financiar (CFPB). Ky entitet u jep konsumatorëve një vend të centralizuar për të parashtruar ankesa, për të mësuar rreth të drejtave të tyre dhe për të marrë ndihmë. Për më tepër, rregulli Volcker bën që bankat e shitjes me pakicë të sillen më shumë sikurse kanë bërë para flluskës së strehimit - ata marrin depozita nga klientët dhe investojnë në mënyrë konservatore dhe ekzistojnë kufizime për llojin e bankave tregtare spekulative që mund të angazhohen.
Konsolidimi: Ka më pak banka - veçanërisht bankat e investimeve - që nga kriza financiare. Bankat e mëdha të investimit të emrit dështuan (Lehman Brothers dhe Bear Stearns në veçanti) ndërsa të tjerët e reinventuan veten. FDIC raporton se ka pasur 414 dështime në mes të 2008 dhe 2011, krahasuar me tre në 2007 dhe zero në vitin 2006. Në shumicën e rasteve, një bankë e dështuar thjesht merret nga një bankë tjetër (dhe konsumatorët nuk janë të shqetësuar për sa kohë që qëndrojnë poshtë Kufijtë e sigurimit të FDIC). Rezultati është se bankat më të dobëta janë absorbuar nga bankat më të mëdha, dhe ju nuk keni aq shumë emra për të zgjedhur.