Sigurimi i mjeteve të kursimit ose nënpeshuesit?
Me obligacionet e kursimeve amerikane, paratë tuaja janë gjithashtu të sigurta, por nuk është nëpërmjet sigurimit të FDIC. Bursat e kursimit mbrohen nga besimi dhe besimi i plotë i qeverisë së Shteteve të Bashkuara. Për individët që kërkojnë sigurinë e drejtorit të tyre, ata mund të ndihen lehtë duke e ditur se për sa kohë që qeveria është përreth, ata janë të detyruar të paguajnë principalin dhe interesin tuaj.
Përfitimet tatimore të obligacioneve të kursimit
Për shkak se obligacionet e kursimeve lëshohen nga qeveria federale, ato përjashtohen nga taksat shtetërore dhe lokale. Përveç kësaj, interesi i fituar në bonot mund të shtyhet nga tatimi deri sa të shlyhet obligacioni. Kjo është ndryshe nga interesi i fituar në llogaritë e kursimeve të rregullta dhe certifikatat e depozitave ku interesi i fituar është i tatueshëm plotësisht si të ardhura të zakonshme çdo vit. Nëse jeni të shqetësuar për taksat, obligacionet e kursimeve mund të ofrojnë lehtësim.
Seritë EE Bonds
Lidhja e EE është obligacioni standard i kursimeve dhe zëvendëson obligacionet e mëparshme E të cilat nuk janë më të lëshuara nga Thesari amerikan.
Seritë EE të obligacioneve të blera më ose pas 1 Majit 2005, fitojnë një normë fikse interesi. Kjo ju lejon të llogarisni me lehtësi se cilat vlera e juaj janë me vlerë në çdo kohë të caktuar. Obligacionet EE që u blenë midis majit 1997 dhe 30 prillit 2005, fitojnë interes bazuar në një rendiment të ndryshueshëm 5-vjeçar të bazuar në treg.
Obligacione Elektronike EEBono EE mund të blihet direkt nga Treasury Direct Online.
Obligacionet elektronike janë shitur me vlerë nominale, që do të thotë që ju paguani 25 $ për një obligacion prej 25 $ dhe ia vlen vlera e plotë kur është në dispozicion për t'u shpenguar. Këto obligacione mund të blihen për çdo sasi dollarësh prej $ 25 ose më shumë. Blerja maksimale për një vit kalendarik është 5.000 dollarë.
Letra EE BondsNdryshe nga versioni elektronik, letrat me letra EE shiten në gjysmën e vlerës së tyre nominale. Për shembull, do të paguhesh $ 25 për një obligacion prej 50 dollarësh. Bono më pas rritet në vlerë gjatë kohës kur interesi fiton dhe lidhja nuk arrin vlerën nominale derisa të jetë pjekur. Gjithashtu, mund të blini vetëm letra me letër EE në prerje të paracaktuara: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000 dhe $ 10,000. Shuma maksimale e blerjes për vitin kalendarik është gjithashtu $ 5,000.
Është gjithashtu e rëndësishme të theksohet se nëse rimbursoni një lidhje seri EE në çdo kohë gjatë pesë viteve të para, do të humbni tre interesat e muajve më të fundit. Shëlbimi i një lidhjeje EE në çdo kohë pas pesë vjetësh nuk do të pësojë një ndëshkim. Përveç kësaj, ju duhet të prisni të paktën një vit para se të shlyeni një lidhje EE.
Seria I Obligacione
Bono të tilla janë të ngjashme me bonot EE, por ata kanë një dallim të dallueshëm në përcaktimin se sa shumë paguhet interesi. I qëndron për "inflacion", dhe obligacionet e serive I kanë një normë interesi që indeksohet me normën e inflacionit.
Kjo do të thotë që lidhja juaj I është projektuar për të mbajtur ritmin ose për të rrahur inflacionin. Norma aktuale e interesit përcaktohet me një normë fikse që zgjat jetën e obligacionit, plus një normë inflacioni gjysmëvjetor mbi të. Norma e inflacionit përcaktohet një herë në muajin maj dhe përsëri në nëntor.
Ashtu si obligacionet EE, mund të blesh një letër që kam lidhje ose blerje elektronike. Të njëjtat kufizime zbatohen me përjashtim të faktit se të gjitha bonot e mia janë shitur me vlerë nominale dhe ju mund të blini vetëm $ 5,000 në vit. Ju gjithashtu do të humbni interesin e tre muajve më të fundit në qoftë se ju shpengoni një bond brenda pesë viteve të para.
Çfarë Normës së Interesit paguajnë obligacionet e kursimit?
Normat e interesit për bonot ndryshojnë me kalimin e kohës, ndërkohë që normat e tjera të interesit të ekonomisë luhaten, por obligacionet EE të emetuara në mes të nëntorit 2007 dhe prillit 2008 fitojnë 3.0%. Për ta vënë këtë në perspektivë, duke u kthyer në 1995, normat afatgjata shkonin në mes të një niveli të ulët prej 2.47% në vitin 2003 në një nivel të lartë prej 6.31% në 1995.
Një normë e krahasueshme e obligacioneve pas nëntorit të vitit 2007 fiton 4.28%.
Obligacionet për Arsimin e Lartë
Me futjen e Seksionit 529 planet e kursimeve të kolegjit , përdorimi i kursimeve për kursimet e arsimit të lartë është bërë më pak tërheqëse, por ato ende kanë disa avantazhe. Për obligacionet EE dhe I të lëshuara pas vitit 1989, pronari i bonove mund të shpengojë obligacionin pa u nënshtruar tatimit federal mbi interesin, me kusht që shpenzimet e arsimit të lartë të jenë të kualifikuara.
Përveç shpenzimeve të arsimit të kualifikuar, duhet të jeni të paktën 24 vjeç në ditën e parë të muajit në të cilin keni blerë lidhjen. Nëse lidhja është për fëmijën tuaj, ata duhet të regjistrohen në emrin tuaj dhe fëmija juaj mund të renditet si përfitues, por jo si bashkëpronar. IRS gjithashtu imponon kufizime të të ardhurave për të cilat mund të kërkohet përjashtimi nga taksat. Shiko formularin IRS 8815 për limitet aktuale të të ardhurave.
Kur janë kursimet e lidhura me investimet e duhura?
Bursat e kursimeve amerikane janë sigurisht një vend i sigurt për të kursyer para, por ju doni të siguroheni se jeni duke vënë para në obligacione për shkaqe të duhura. Mos harroni, normat e interesit mund të jenë më të larta se një llogari kursimi tipik, por mund të ketë disa shqetësime të likuiditetit për të luftuar me të parën. Nëse ka ndonjë shans që të keni nevojë për qasje në para brenda një viti, mbani në mend se nuk mund të shpengosh një obligacion kursimi derisa të kalojë një vit. Përveç kësaj, do të humbisni interesin prej tre muajsh nëse paguan një lidhje para pesë vjetësh.
Edhe me normat e interesit përgjithësisht më të larta se llogaria juaj bankare, obligacionet e kursimeve nuk duhet të përbëjnë një pjesë të konsiderueshme të kursimeve tuaja afatgjata. Krahasuar me investimet e tjera afatgjata si rezervat në llogarinë tuaj të daljes në pension , interesi i fituar është mjaft i ulët. Rezervat historikisht kthehen mes 9-11% mesatarisht në vit, kështu që investimi për të ardhmen tuaj vetëm në obligacione kursimi ndoshta nuk do të japë rezultatet më të mira.
Obligimet e kursimeve duhet të konsiderohen për qëllime financiare diku midis pesë dhe dhjetë vjet larg. Pas pesë vjetësh mund të blini obligacionet pa gjobë, por të varni në obligacione për më shumë se dhjetë vjet dhe ndoshta do të shihni kthime më të mira me investime të tjera.