Ju keni marrë opsione, dhe mund të jetë më mirë për të bërë një pagesë poshtë
Si të blini pa para
Programet e huave qeveritare janë opsioni juaj më i mirë.
Kur qeveria amerikane garanton huadhënësit kundër humbjes, ata kanë më shumë gjasa të miratojnë kredi pa pagesë. Por ju ende duhet të kualifikoheni për këto kredi. Nëse ju nuk keni kredi konvencionale mund të jetë një opsion, ose ju mund të duhet të paktën të bëjë një pagesë të vogël poshtë në shtëpinë tuaj.
Kreditë VA janë në dispozicion përmes Departamentit të Veteranëve (VA) të SHBA. Shërbëtarët, veteranët dhe bashkëshortët e ligjshëm mund të blejnë një shtëpi me zero për qind poshtë. Këto kredi nuk kanë primet e sigurimit mujor të hipotekës, kështu që pagesat mujore mund të qëndrojnë relativisht të ulëta (por kurdo që bleni me zero, pagesat tuaja do të jenë të larta). Huadhënësit e shumtë në SHBA mund të ofrojnë këto hua, prandaj flisni me një ndërmjetës hipoteke ose institucion financiar për të aplikuar. Huadhënësit konkurrojnë për biznesin tuaj, kështu që krahasoni oferta nga disa burime të ndryshme. Ata do të kenë të gjitha normat e interesit dhe kostot e mbylljes .
Kreditë e USDA mbështeten nga Departamenti Amerikan i Bujqësisë (USDA) dhe janë të dizajnuara për të promovuar pronësinë e shtëpive në zonat rurale.
Këto kredi kanë kufij të ardhurash, edhe pse zakonisht mund të fitoni deri në 115 për qind të të ardhurave mesatare të familjes amerikane (ose të përdorni një masë të gjerë shtetërore) për t'u kualifikuar për kredi. Ashtu si me kreditë e VA, huadhënësit duhet të marrin pjesë në programin USDA, por ka shumë ndërmjetës të hipotekave dhe bankave për të zgjedhur.
Merrni oferta nga huadhënës të shumtë dhe krahasoni shpenzimet para se të vendosni.
Burime të tjera
Nëse nuk kualifikoheni për një hua VA ose USDA, mund të blini pa para me burime të tjera (ose mund t'ju duhet të bëni një pagesë të vogël). Në vitet e kaluara, ishte më e lehtë për të blerë pa pagesë. Pas krizës së hipotekës, nuk është aq e lehtë.
Grantet e pagesës dhe ndihmës mund t'ju ndihmojnë të blini në mënyrë efektive me një pagesë zero për qind. Teknikisht, dikush po bën një paradhënie, por nuk mund të jetë ju. Kërkoni për organizatat lokale që ju mund të kualifikoheni dhe kërkoni një përfaqësues lokal të Departamentit të Strehimit dhe Zhvillimit Urban (HUD) për çdo burim në dispozicion. Disa programe për herë të parë në shtëpi mund të jenë gjithashtu të dobishme . Këto programe janë të vështira për t'u gjetur dhe më e vështirë për t'u kualifikuar. Megjithatë, nëse jeni i aftë për një organizatë, mund të merrni ndihmën që ju nevojitet.
Kreditë 80/20 , të njohura edhe si kredi me derdhje, ju lejojnë të blini duke përdorur dy kredi. Para krizës financiare, kjo strategji ishte një strategji popullore. Në ditët e sotme, do t'ju duhet të keni të drejtën e kreditit dhe të ardhurave për t'u kualifikuar. Për të përdorur këtë qasje, do të merrni një hipotekë të parë për 80 për qind të vlerës së shtëpisë (duke ju dhënë 80 për qind të vlerës së kredisë për vlerën për atë pjesë, që do të thotë se nuk do të duhet të paguani sigurimin privat të hipotekës ).
Pjesa e mbetur prej 20 për qind vjen nga një hipotekë e dytë që ju merrni në të njëjtën kohë me hipotekën tuaj të parë. Huaja e dytë do të ketë një normë më të lartë interesi, por huamarrësit zakonisht përpiqen ta paguajnë atë kredi shpejt. Kontrolloni me bankat lokale dhe unionet e kreditit për të parë nëse ato ofrojnë kredi 80/20 dhe për të gjetur se cilat janë kërkesat.
Huadhënësit privatë mund të jenë të gatshëm t'ju japin hua 100 për qind të çmimit të blerjes së shtëpisë. Këta mund ose nuk mund të jenë huadhënës profesionistë. Në shumë raste, këto kredi vijnë nga anëtarët e familjes të cilët vetëm duan të ndihmojnë (ata nuk janë në biznesin e huadhënies). Nëse shkoni në këtë rrugë, përdorni një marrëveshje me shkrim në mënyrë që të gjithë të kuptojnë (dhe i kanë dokumentuar) detajet e marrëveshjes suaj. Konsultohuni me një avokat lokal, ekspert të pasurive të paluajtshme dhe kontabilist para se të nënshkruani marrëveshjen, pasi që ju do të dëshironi të ndiqni të gjitha ligjet e aplikueshme (dhe ju mund të merrni tatime ose përfitime të tjera nëse vendosni gjërat siç duhet).
Nëse je me fat që të kesh atë mundësi, mund të jetë një situatë e favorshme, por gjithkush duhet të dijë se çfarë po hyjnë .
Mund të jetë më e mira për të bërë një pagesë poshtë
Ankesa e blerjes pa para është e qartë: Ju nuk keni nevojë për një shumë të madhe parash, ju mund të përdorni kursimet tuaja për orendi dhe riparime në shtëpi, dhe ndoshta mund të blini më shpejt se më vonë. Por ka disa pengesa për të huazuar të gjithë shumën e blerjes.
Pagesat më të larta mujore: Sa më i madh të jetë huaja, aq më i lartë do të jetë pagesa juaj dhe do të mbeteni me këtë pagesë për jetën e kredisë tuaj. Për të parë se si punojnë numrat, llogaritë pagesat për çdo hua që po shqyrton. Provoni të përdorni shuma më të mëdha dhe më të vogla të kredisë (një pagesë poshtë zvogëlon shumën e kredisë) për të parë sa ka rëndësi. Kur ju jeni mbërthyer me një pagesë të madhe, ju keni më pak opsione në të ardhmen. Çdo dëmtim, ndryshim i punës ose surpriza të tjera do të jetë më e vështirë për t'u shmangur.
Kostot e larta të interesit: Huazimi 100 për qind e vlerës së shtëpisë do të rrisë koston e përgjithshme të shtëpisë tuaj. Ju nuk mund të keni nevojë të shkruani një çek sot, por do të paguani më shumë interes për kredinë tuaj sesa do të kishit paguar me një pagesë të shëndoshë. Ky ndryshim në interes mund të arrijë në dhjetëra mijëra dollarë gjatë jetës së kredisë suaj. Për të parë disa prej këtyre numrave, shikoni në listat e amortizimit të huasë për çdo kredi që po shqyrton.
Sigurimi i hipotekës private (PMI): Kur huazoni më shumë se 80 për qind të vlerës së shtëpisë tuaj, do t'ju duhet të paguani PMI, i cili mbron huadhënësin tuaj. E vetmja përfitim që ju merrni nga kjo pagesë është mundësia për të blerë pa para (duke përfshirë pro dhe kundër që diskutohen këtu). Kjo shpenzim mund të shtojë mijëra ose më shumë në koston tuaj totale të jetës, dhe më tej rrit pagesën tuaj mujore.
Rënia e çmimeve në shtëpi: Në mënyrë ideale, shtëpia juaj do të fitojë vlerë gjatë kohës. Por kjo nuk ndodh gjithmonë - shtëpitë e humbasin vlerën, dhe ju mund të jeni të detyruar të shisni në një humbje. Nëse ndodh kjo, mund të detyrosh më shumë në shtëpi sesa ia vlen. Për të dalë nga kredia juaj, do të duhet të bëni një pagesë të konsiderueshme për huadhënësin tuaj dhe kjo nuk është kurrë një ngjarje e mirëpritur.
Në thelb, ju jeni duke marrë një rrezik të rëndësishëm kur bleni pa para. Të ardhurat tuaja duhet të qëndrojnë të njëjta ose të rriten, dhe shtëpia juaj duhet të rritet në vlerë më shpejt se sa të grumbulloni para. Ne të gjithë besojmë se këto gjëra do të ndodhin, por shumë para se të jeni dëshmuar të gabuara.