Nëse rrjedha e parasë nuk është një problem për ju, është ndoshta më mirë (në një kuptim financiar) në shumicën e situatave të riformulohen ose thjesht të parapaguajnë hipotekën tuaj.
Rifreskimi kundrejt rifinancimit
Cili është dallimi në mes të rifuncionit dhe rifinancimit të kredisë tuaj në shtëpi? Një përkufizim i shpejtë mund të ndihmojë.
Rifreskimi ndodh kur ju paguani një sasi të konsiderueshme të bilancit tuaj të kredisë (ndonjëherë me një shumë të madhe, dhe nganjëherë me pagesa të rregullta shtesë) dhe ju ndryshoni kredinë tuaj ekzistuese . Huadhënësi juaj do të ri-llogarisë pagesat tuaja mujore bazuar në një bilanc të ri të kredisë më të ulët. Për shkak se bilanci juaj i kredisë është më i vogël, ju do të paguani më pak interesa gjatë jetës së mbetur të kredisë tuaj. Ju gjithashtu do të gëzoni rrjedhën e rritjes së parave si rezultat i pagesës tuaj më të ulët mujore.
Refinancing ndodh kur ju merrni një kredi të re dhe të përdorin atë për të paguar kredinë tuaj ekzistues. Për të qenë i saktë, huadhënësi juaj i ri bën një pagesë drejtpërdrejt huadhënësit tuaj të vjetër dhe filloni të bëni pagesa te huadhënësi juaj i ri. Kredia juaj (shpresojmë) do të jetë më e vogël se ajo që ishte kur fillimisht keni huazuar, kështu që duhet të keni një pagesë më të ulët mujore.
Përveç kësaj, ndoshta ka kuptim vetëm të refinance nëse je duke marrë një normë interesi më të ulët, kështu që mund të shpenzoni më pak në interes (por mund të përfundoni duke shpenzuar më shumë ).
Mirat dhe të këqijat e rishikimit
Avantazhi kryesor i rishikimit është thjeshtësia. Huadhënësi juaj ndoshta ka një program që ju lejon të rishikoni në mënyrë të drejtë pa dhimbje.
Ata do të paguajnë një tarifë modeste, të cilën ju duhet lehtë të mbuloni me kursimet që merrni, dhe ata do të kenë një sërë rregullash (të tilla si sa ju duhet të para-paguani para se të mund të ndryshoni).
Për të ripërpiluar kredinë tuaj, nuk duhet të kualifikoheni në të njëjtën mënyrë që ju duhet të kualifikoheni për një kredi të re (që mund të jetë shumë punë dhe mund të mos jetë e mundur në situatën tuaj aktuale). Ju nuk keni nevojë të jepni dëshmi të të ardhurave, dokumentoni pasuritë tuaja (dhe prej nga kanë ardhur), ose sigurohuni që rezultatet tuaja të kreditit të jenë në formë tip-top. Ju tashmë keni kredi - po kërkoni vetëm një rishikim të orarit të amortizimit .
Kur rifutoni një hua, norma e interesit nuk ndryshon (por mund të ndryshojë nëse refuzoni). Ka disa të dhëna të përdorura për të llogaritur pagesën tuaj mujore: numrin e pagesave të mbetura, bilancin e kredisë dhe normën e interesit. Kur rifutoni, huadhënësi juaj ndryshon vetëm bilancin tuaj të kredisë.
Vini re se rifucimi i një kredie nuk është i njëjtë me modifikimin e kredisë. Nëse jeni nën ujë dhe përballet me vështirësi financiare, mund të ketë mënyra të tjera për të ndryshuar kushtet e kredisë tuaj ose refinance.
Pro dhe kundër të rifinancimit
Arsyet kryesore për të rifinancuar do të ishte marrja e një pagese më të ulët mujore, rregulloje kredinë tuaj dhe ndoshta të merrni një normë më të ulët interesi (që mund të jetë sfiduese, varësisht nga kur keni marrë hua origjinale).
Nëse merrni një hua të re, do të zgjidhni që sa kohë të jetë kredia e strukturuar: a do të jetë një peng 30 vjeçar, një hua me normë fikse 15 vjeçare ose një peng me normë të rregullueshme (ARM)?
Megjithatë, një kredi e re mund të përfundojë duke kushtuar shumë më tepër se një rikthim. Për fillestarët, do të duhet të paguash kostot e mbylljes (siç janë tarifat e vlerësimit, tarifat e origjinës etj.). Por kostoja reale mund të jetë rritja e interesit që ju paguani. Nëse zgjasni kredinë tuaj për një periudhë të gjatë kohore - duke marrë një kredi tjetër 30 vjeçare pasi të keni paguar kredinë tuaj ekzistuese për 15 vitet e fundit - do të filloni nga zeroja. Me shumicën e kredive, ju paguani më shumë interesa në vitet e hershme, dhe ju paguani pjesën më të madhe të drejtorit në vitet e mëvonshme. Një kredi e re afatgjatë do t'ju kthejë në ato vitet e para.
Për të parë një shembull se si do të paguani principalin dhe interesin, drejtojeni disa numra me një kalkulator të amortizimit të kredisë.
Mos bëni as
Nëse dëshironi me të vërtetë të kurseni para, zgjidhja më e mirë mund të jetë kalimi në rifreskimin dhe rifinancimin. Në vend të kësaj, parapaguajeni hipotekën tuaj (qoftë me një shumë të madhe ose me kalimin e kohës), dhe mbani gjithashtu pagesat e mëdha të kërkuara.
Nëse ndryshon, do të keni mundësinë të bëni pagesa më të vogla, të cilat mund të ndjehen mirë, por ju nuk do ta paguani kredinë tuaj më shpejt. Nëse refinance, ju mund të vërtetë të paguajë kredinë tuaj më vonë se ju do të, dhe se vetëm e vë jashtë e pashmangshme. Por nëse parapagoni dhe vazhdoni të bëni pagesën mujore origjinale, do të kurseni para në kamatë dhe do të paguani hipotekën në fillim.