Në shumë raste, huatë familjare janë të suksesshme - por suksesi kërkon shumë biseda të hapura dhe planifikim. Ju duhet të trajtoni çështjet administrative dhe (ndoshta më të komplikuara) anën emocionale të gjërave.
Për ta bërë atë të drejtë, përqendrohuni në tri fusha kyçe:
- Mbrojtja e marrëdhënieve tuaja
- Mbrojtja e huadhënësit (përfshirë çdo person që varet ose trashëgimtari) financiarisht
- Qëndruar jashtë telashe me IRS
Ju gjithashtu do të duhet të lundroni në grackat ligjore si ligjet lokale të kamatës dhe praktikat abuzive të grumbullimit të borxheve, por shumica e huadhënësve të familjes nuk janë peshkaqenë , kështu që ato çështje janë më pak të zakonshme.
Çfarë është një hua familjare?
Një kredi familjare është çdo hua midis anëtarëve të familjes. Nuk ka rëndësi se për çfarë është paraja. Është vetëm një hua që nuk përdor një bankë, bashkim kredie ose huadhënës online që është jashtë familjes.
Këto kredi duhet të përfundojnë në një situatë fitimi / fitimi - një marrëveshje e mirë për të huamarrësit dhe huadhënësin - për të mbajtur familjen tuaj të paprekur. Huadhënësit në veçanti duhet të kuptojnë rreziqet, motivimin e tyre për huadhënien dhe alternativat për të bërë një hua.
Në përgjithësi, huadhënësit duan të ndihmojnë dikë që duan - dhe kjo është një fillim i mirë.
Por ka disa mënyra të tjera për të ndihmuar, duke përfshirë thjesht dhënien e parave dhe bashkërendimin e një kredie.
Dhurim: nëse i jepni paratë anëtarit tuaj të familjes pa pritur të paguhen, gjërat janë shumë më të thjeshta. Megjithatë, në të vërtetë ju mund të keni nevojë për ato para një ditë dhe mund të dëshironi që anëtari i familjes tuaj të jetë përgjegjës për shpenzimet e tij.
Kjo tha, disa njerëz sugjerojnë që ju kurrë nuk i jepni hua familjes nëse nuk jeni (edhe në fshehtësi) në rregull me kurrë nuk kthehen.
Cosigning: ju gjithashtu mund të cosign një kredi dhe të ndihmojë huamarrësit të merrni miratuar. Të ardhurat dhe kredia juaj mund të jenë të mjaftueshme për të bërë këtë mashtrim. Sidoqoftë, kredia juaj është në rrezik kur jeni duke bërë një gjë të tillë dhe ju nuk mund të jeni të gatshëm ta merrni atë rrezik.
Mbrojtja e marrëdhënieve
Para se të vendosni nëse do të ecni përpara ose jo, diskutoni hollësisht në kredi. Nëse huamarrësi ose huadhënësi është i martuar (ose në një marrëdhënie të përjetshme), të dy partnerët duhet të përfshihen në diskutim. Përveç huamarrësit dhe huadhënësit, mendoni për këdo që është i varur nga huadhënësi - fëmijët ose të afërmit e tjerë nën kujdesin e huadhënësit, për shembull.
Nuk ka gjë të tillë që të jetë shumë e detajuar në këto diskutime. Është e lehtë të supozosh se të tjerët e shohin botën në të njëjtën mënyrë, dhe kjo nuk është gjithmonë e vërtetë - sidomos kur përfshihen paratë. Është më mirë të kesh disa diskutime të vështira tani sesa të kesh pushime të vështira për pjesën tjetër të jetës tënde.
huadhënësve:
- A prisni të paguani? Bëni atë të qartë.
- Pse po kreditoni paratë?
- Çfarë do të bëni nëse huamarrësi ndalon pagesat? A do të ngarkoni pagesa të vonuara ose do të merrni kolateral ?
- Si dhe kur prisni që pagesat të bëhen (mujore, me çek, për shembull)?
- A do t'i raportoni pagesat zyrave të kreditit (kjo është më e lehtë nëse përdorni një palë të tretë për të ndihmuar me shërbimin e huasë)?
- Çka nëse huamarrësi është i lënduar apo i paaftë?
- A do të rezultojë kjo kredi me të tjerët (si vëllezërit e motrave të huamarrësit) që trashëgojnë më pak? A do të merret në konsideratë kjo në kohën e vdekjes suaj?
huamarrësit:
- A keni një plan (dhe të ardhura të mjaftueshme) për kthimin e parave?
- Çfarë prisni të ndodhë nëse nuk mund të bëni pagesa një muaj (ose tre)?
- A do të dijë huadhënësi se si shpenzoni paratë tuaja?
- A ka huadhënësi të drejtën të "sugjerojë" se si i jepni përparësi shpenzimeve, zgjidhni një karrierë dhe kaloni kohën tuaj (sidomos nëse nuk jeni duke bërë pagesa)?
- Si do të ndikohen financiarisht huadhënësi nëse nuk jeni në gjendje të paguani (për shembull, për shkak të vdekjes suaj aksidentale)?
- A keni nevojë për të ndërtuar kredi dhe pagesat i keni raportuar zyrave të kreditit ?
Mbroni huadhënësin (dhe të varurit)
Një huadhënës mund të dalë përpara me një hua familjare (duke fituar më shumë se banka do të paguajë, për shembull), por huadhënësit po rrezikojnë. Mos harroni se asgjë nuk është më e sigurt se mbajtja e parave në një llogari bankare të siguruar nga FDIC ose nga bashkimi i kredituar federal. Për më tepër, paratë tuaja janë në dispozicion shpejt nëse ndonjëherë keni nevojë të tërhiqeni nga banka - kjo nuk është rasti me paratë që keni investuar në një anëtar të familjes.
Ju mund të jeni të sigurt se i afërmi juaj do të paguajë, por çka nëse ata nuk e bëjnë? Edhe personi më i besueshëm mund të marrë një aksident me makinë.
Garancia: për mbrojtjen më të madhe, insistoni në përdorimin e kolateralit për të siguruar huanë. Kjo do të thotë që ju merrni për të marrë në posedim një pasuri (të tilla si një shtëpi apo makinë) dhe ta shisni atë për të rimarrë paratë tuaja në një skenar më të keq. Sidomos në qoftë se ju bëni një kredi të madhe për një blerje në shtëpi, merrni një barrë në shtëpi për të mbrojtur veten.
Bisedoni me një avokat lokal për të diskutuar rreziqet tuaja dhe çdo mundësi për të mbrojtur veten. Nëse nuk e bëni, ju nuk do ta dini se çfarë nuk dini për ekspozimin tuaj.
Përdorni një marrëveshje me shkrim për të mbajtur të gjithë në të njëjtën faqe, dhe për të ndihmuar të siguruar që huadhënësi nuk largohet me duar bosh. Avokatët lokalë dhe shërbimet online mund të ofrojnë dokumente - sigurohuni që ata janë të ligjshëm në shtetin tuaj.
Ligjet Tatimore
IRS-ja është e përfshirë me gjithçka - madje edhe kreditë që u bëni anëtarëve të familjes. Sigurohuni që të kontrolloni me një këshilltar tatimor lokal para nënshkrimit të marrëveshjeve ose marrjes së një kredie.
Huadhënësve u lejohet të paguajnë një normë interesi relativisht të ulët. Megjithatë, nëse ngarkoni shumë pak, IRS-ja e sheh çdo interes që duhet të ishte paguar si një "dhuratë" dhe do t'ju duhet të jeni të vetëdijshëm për taksat e dhurata. Shiko për Normat Federale të Aplikueshme (AFR) dhe flisni me këshilltarin tuaj tatimor para se të vendosni mbi një normë.
Ju gjithashtu mund të keni kushte të caktuara me shkrim (dhe ndoshta të siguruar me një barrë) për të përmbushur kërkesat e tjera të IRS si zbritja e interesit.
Këto janë vetëm dy gjëra për t'u marrë në konsideratë - këshilltari juaj i taksave mund t'jua tregojë më shumë.
Shërbimet e Kredisë
Trajtimi i një kredie është i komplikuar. Nëse keni nevojë për ndihmë, ka disa shërbime online që mund ta bëjnë procesin më të lehtë. Ata do të:
- Trajtimi i logjistikës së pagesave, ngritja e transfereve automatike midis llogarive bankare
- Raporto aktivitetin në zyrat e kreditit
- Jepni dokumente të përshtatura për gjendjen tuaj dhe shtetin tuaj
- Sigurimi i dokumenteve tatimore (nëse është e aplikueshme)
Kërkoni çdo ofrues dhe pyetni se cilat shërbime mund dhe nuk mund të ofrojnë para se të nënshkruani një marrëveshje. Gjithashtu mund të punoni me avokatët lokalë dhe bizneset që ofrojnë të njëjtat shërbime.