Normat e ulëta të hipotekës mund ta bëjnë atraktivë të Refinancës, por ka kosto
Pengesat me normë të rregullueshme
Nëse ju keni një normë të rregullueshme hipoteke dhe norma juaj ka rivendosur në një normë më të lartë se shkalla e ulët fillestare, është padyshim me vlerë në kërkim në një refinance. Lajm i mirë është se hipotekat me normë të rregullueshme mund të ndryshojnë normat e interesit të tyre gjatë afatit të kredisë dhe kur normat po zbresin, kjo mund të jetë e mirë. Por problemi i vërtetë është se edhe kështu, ju ende keni gjasa të gjeni se po paguani më shumë se sa do të jeni me një peng me normë fikse.
Hipotekat me normë fikse
Standardi i vjetër kur është fjala për kreditë në shtëpi, një peng me normë fikse mund të jetë një nga mënyrat më të mira për të financuar blerjen e një shtëpie. Kjo për shkak se norma e interesit nuk ndryshon me kalimin e kohës, që do të thotë që pagesa juaj mbetet e njëjtë. Ky stabilitet i pagesave është i madh, por ka raste kur mund të jetë një pengesë.
Nëse normat e hipotekave bien në të ardhmen, ju mund të gjeni veten duke paguar më shumë interes se çfarë mund të merrni në një hipotekë aktuale.
Kjo mund të nënkuptojë hedhjen e parave drejt interesit që mund të shmangni. Por e kundërta është gjithashtu e vërtetë. Nëse bllokohet në një normë fikse që është në një pikë relativisht të ulët, nëse normat rriten në të ardhmen, po realizoni kursime domethënëse për të tjerët të cilët mund të marrin hua aktuale me ritme më të larta.
Konsideroni shpenzimet
Kur të mendoni nëse do të rifinanconi hipotekën tuaj, doni të shikoni realisht se sa gjatë planifikoni të jeni në shtëpi. Meqenëse ka shpenzime mbyllëse që mund të arrijnë në mijëra dollarë, ju keni një vështrim se sa kohë do të duhej të prishej edhe nëse do të refinoheshit.
Për shembull, le të themi një normë interesi më të ulët prej 1% do të ulte pagesën mujore të hipotekës prej $ 100. Kjo nuk është asgjë për të teshtirë, por le të supozojmë gjithashtu që kostot tuaja të mbylljes në totalin e refinancës $ 3,000. Kjo do të thotë që do të duhej të qëndroje në shtëpi për 30 muaj vetëm për të thyer edhe në refinance. Nëse planet tuaja do të mund të lëviznin për tre vjet ose më pak, ju mund të shihni se ku mund t'ju kushtojë një refinance.
Sasia e kapitalit
Një tjetër gjë për t'u marrë parasysh është sa barazi keni në shtëpi. Shumica e bankave do të kërkojnë kapital prej 20% për të refinancuar hipotekën tuaj. Mund të jetë ende e mundur të refinance pa këtë barazi të madhe, por ju do të merrni më të mirën nëse keni të paktën 20% të kapitalit.
Përveç kësaj, nëse keni jetuar në shtëpi për një kohë dhe keni ndërtuar një sasi të mirë të barazisë, mund të kurseni edhe më shumë para pasi mund të jeni në gjendje të rifinanconi një shumë më të ulët sesa shuma origjinale e kredisë.
Kjo mund të zvogëlojë pagesat tuaja mujore pasi që po paguani një kredi më të vogël.
Mos harroni për termat e rinj
Një gjë që shumë njerëz harrojnë është se rifinancimi do të zgjasë edhe afatin e kredisë përsëri. Nëse keni bërë pagesa për hipotekën tuaj fikse 30-vjeçare për 10 vitet e fundit, keni pasur vetëm 20 për të shkuar. Por nëse refuzoni, nëse zgjidhni një tjetër peng 30-vjeçare, ju jeni përsëri në fillim. Por ajo që disa njerëz bëjnë është në të vërtetë refinance nga një 30-vjeçar në një 15-vjeçar nëse ata tashmë kanë një numër të viteve të pagesave nën rripat e tyre.
Konsiderata përfundimtare
Siç mund ta shihni, ka shumë gjëra për t'u marrë parasysh përpara se të nxitoheni në bankë. Po, normat e ulëta të hipotekës janë të mira, dhe ato mund t'ju kursejnë para, por nuk është aq e lehtë. Ju duhet të siguroheni që në të vërtetë do të jetoni në shtëpi për një kohë të mjaftueshme për të përfituar dhe për të përcaktuar nëse mund të ndryshoni kushtet e kredisë.
Jo vetëm kaq, por historia juaj e kreditit është edhe më e rëndësishme se kurrë. Nëse kreditimi juaj nuk është i përsosur ose ju keni disa shenja negative në raportin tuaj, mund të gjeni se nuk mund të përfitoni nga normat më të mira.
Pra, nëse normat më të ulëta ju interesojnë për një refinance, vlen të hedhësh një vështrim. Vetëm sigurohuni që ju nuk jeni duke u tërhequr nga norma vetëm dhe se ju jeni me të vërtetë do të korrin shpërblimet e një refinance.