Jo vetëm "Kënaqur me gënjeshtarët"
Megjithatë, disa njerëz nuk mund të prodhojnë dokumentet e kërkuara. Për ta, një kredi me dokumentacion të ulët (ose pa dokumente) është tërheqës, dhe këto hua janë ende në dispozicion për disa.
Arsyet për kreditë e dokumentacionit të ulët
Ka disa arsye që nuk mund të jeni në gjendje (ose të gatshëm) t'u jepni informacion një huadhënësi. Për shembull:
- Njerëzit e vetëpunësuar preferojnë të tregojnë të ardhura më të ulëta për qëllime tatimore, por kjo shkakton zjarr gjatë aplikimit për kredi
- Punëtorët e rinj kanë një histori pagash të ulëta, ose asnjë histori
- Pronarët e rinj të biznesit nuk mund të tregojnë një të ardhur të të ardhurave të qëndrueshme (në përgjithësi kërkohet vlera disa vjeçare)
- Pensionistë me të ardhura nga investimet
- Duhet të keni nevojë për privatësi që të mbani nivelin tuaj të të ardhurave për veten tuaj
- Gjetja dhe organizimi i dokumentacionit është shumë e vështirë
- Të ardhurat ose pasuritë tuaja nuk janë të dokumentuara në asnjë mënyrë të pranueshme për huadhënësin
Kualifikimi pa dokumentim
"Ditët e mira të vjetra" të kualifikimit të lehtë kanë përfunduar. Para krizës financiare që arriti kulmin në vitin 2008, ju thjesht mund t'i tregoni ndërmjetësit tuaj të hipotekës se sa fitoni dhe pak nëse kërkohet ndonjë dëshmi. Këto "të ardhura të deklaruara" (të njohura edhe si "hua gënjeshtare") nuk janë më të lira.
Byroja për Mbrojtjen e Konsumatorëve Financiar (CFPB) tani kërkon që huadhënësit të sigurojnë që ju të keni mundësinë të paguani ndonjë kredi të miratuar - nëse hipoteka është një kredi "kualifikuese". Por disa huadhënës janë të gatshëm të punojnë në hapësirën e hipotekës jo të kualifikuar.
Vini re se këta huadhënës nuk po kërkojnë të kthehen në vitin 2006 - ata nuk janë të interesuar të japin kredi subprime duke përdorur numra të pasakta.
Sidoqoftë, ata janë të interesuar të punojnë me njerëz që kanë aftësinë për të paguar (ndërsa mungojnë aftësia për të dokumentuar të ardhurat dhe pasuritë e tyre në formatet tradicionale).
Për t'u kualifikuar për këto kredi, ju duhet të jeni një huamarrës tërheqës dhe karakteristikat e mëposhtme do t'ju ndihmojnë.
Kredia e mirë (ose e madhe): përsëri, kreditë subprime të dokumentacionit të ulët janë një gjë e së kaluarës. Huadhënësit janë të gatshëm të vendosen vetëm për më pak informacion nëse keni rezultate të mira të kreditit (mbi 720 është një vend i mirë për të filluar). Kjo tha, nëse çdo gjë tjetër është në formë të mirë, një pjesë e vogël e raporteve tuaja të kreditit nuk mund të prishë marrëveshjen.
Të ardhurat : Të ardhurat gjithmonë ju ndihmojnë të merrni miratimin për një hua. Por huadhënësit e pakualifikuar mund të jenë më të butë për vlerësimin e të ardhurave tuaja. Nëse mund ta bëni rastin tuaj (edhe pse nuk mund të prodhoni një W2), mund të merrni miratimin.
Pasuritë: të kesh shumë para të rezervuara ndihmon edhe rastin tuaj. Llogaritë e mëdha bankare dhe ato të investimeve mund të shërbejnë si "rezerva" që mund të futeni në të për të mbajtur pagesat. Huadhënësit mund të jenë më të butë për të ardhurat nëse jeni i fortë mbi pasuritë.
Barazia: huadhënësit si për të minimizuar rreziqet e tyre, dhe për të parë se ju keni marrë lëkurën në lojë. Nëse ju bëni një pagesë më të madhe, ju keni shanset më të mira me huadhënësit e dokumentacionit të ulët.
Për hipotekat konvencionale, 20% është e mjaftueshme, por 40% ose më shumë mund të kërkohet me huadhënësit e pa kualifikuar. Ju gjithmonë mund ta vendosni atë kapital për të përdorur një ditë më vonë.
Kosto
Nuk ka gjë të tillë si një drekë falas. Pasi që nuk jeni duke provuar aftësinë tuaj për të paguar duke përdorur dokumente standarde, huadhënësit po marrin më shumë rrezik. Këta huadhënës gjithashtu po marrin më shumë rreziqe rregullatore duke punuar në zonat gri (por ende ligjore). Si rezultat, çmimi është më i lartë.
Prisni një normë interesi që është të paktën një për qind më e lartë për një kredi të dokumentacionit të ulët. Edhe tarifat e tjera të përpunimit mund të fryhen. Nëse jeni duke kërkuar vetëm një mënyrë më të lehtë për të aplikuar për një hua, kjo nuk mund të jetë opsioni më i mirë ( gërmoni ato deklarata të vjetra tatimore dhe paystubs ). Por nëse bien në kategoritë e listuara më sipër, mund të jetë opsioni juaj i vetëm dhe ende e vlefshme për çmimin.