Si të ulni pagesat tuaja me një riklasim të hipotekës
Si Punon Rifreskimi
Me shumicën e kredive në shtëpi (të tilla si hipotekat me normë fikse 15-vjeçare ose 30-vjeçare), ju e paguani kredinë me pagesa mujore fikse. Këto pagesa në përgjithësi nuk ndryshojnë gjatë jetës së kredisë, nëse nuk përdorni një normë të rregullueshme të hipotekës - nëse paguani 1.500 dollarë në muaj në ditën e parë, do të vazhdoni të paguani shumën e njëjtë.
Kur e ripërpunoni një hua, ju bëni pagesa të mëdha dhe huadhënësi juaj rilloganon pagesat mujore të hipotekës. Kjo mund të jetë e dobishme në disa situata:
- Pagesat mujore më të ulëta:
- nëse pagesat tuaja të kërkuara janë shumë të larta, një rishikim mund të rezultojë në një pagesë më të lehtë për pagesë
- Paguaj poshtë borxhin:
- keni një sasi të konsiderueshme të parave dhe doni të reduktoni borxhin tuaj, një riklasifikim ju lejon të bëni atë dhe të gëzoni një pagesë më të ulët
Pagesat e kredive llogariten bazuar në disa faktorë :
- Shuma e borxhit - sa keni huazuar
- Norma e interesit për huanë
- Shuma e kohës që ju do të merrni për të shlyer kredinë (e njohur edhe si termi )
Nëse ndryshoni ndonjë prej këtyre inputeve, pagesa mujore që rezulton do të ndryshojë. Megjithatë, pagesat e kredisë zakonisht nuk ndryshojnë pasi huazimi është bërë . Ju mund të dërgoni para shtesë çdo muaj ose të shkruani një kontroll të madh, por huadhënësi juaj nuk do të ndryshojë pagesën tuaj mujore nëse nuk kërkoni (dhe merrni miratimin) një rikthim.
Marrja e një riklasifikimi
Për të ripërpunuar kredinë tuaj, bisedoni me huadhënësin tuaj. Filloni të pyesni për procesin në fillim, sepse keni nevojë për disa detaje të rëndësishme:
A huadhënës juaj lejohet rikthimi i hipotekës?
Disa nuk e bëjnë, dhe nuk ia vlen të humbni kohën tuaj nëse nuk është një opsion.
Cila është pagesa minimale minimale për t'u kualifikuar për një riklasifikim?
Mund të duhet të prisni dhe të kurseni për një periudhë më të gjatë.
Minimumi prej $ 5,000 nuk është i pazakontë.
Sa kushton të riformulohet?
Ndoshta do të duhet të paguash një shumë prej disa qindra dollarë. Faktori këtë në ndërsa ju mendoni se sa kohë ju do të mbani kredi. Përsëri, mund të dëshironi të prisni dhe të bëni pagesa më të mëdha (nëse situata është e drejtë) në mënyrë që të merrni më shumë zhurmë për dollar tuaj.
Cila do të jetë pagesa juaj e re?
Gjeni se sa do të ndikojë shuma juaj e madhe e shumës. Mund të mos jetë aq e madhe sa ju shpresoni.
Sa do të kurseni në interes?
Shumica e njerëzve fokusohen në pagesën mujore, por shpenzimet e interesit janë gjithashtu të rëndësishme . Në të vërtetë, mund të kurseni më shumë nëse bëni një pagesë të plotë dhe nuk e ndryshoni kredinë. Rifreskimi ul pagesën tuaj (pasi ta keni ulur borxhin) në mënyrë që të paguani huanë në datën e caktuar fillimisht. Sidoqoftë, nëse vazhdoni të bëni pagesën origjinale - pasi të keni bërë një pagesë të barabartë për të zvogëluar bilancin e kredisë - ju do të paguani më shpejt kredinë tuaj dhe kurseni para në interes.
Formalitetet
Sapo të jeni gati për të ecur përpara, është vetëm një çështje e plotësimit të formularëve dhe dërgimi i parave. Sigurohuni që e dini kur të ulni pagesën dhe prisni derisa të jeni të sigurtë se është e sigurt për ta bërë këtë. Pas kësaj, gjeni diçka produktive për të bërë me paratë shtesë çdo muaj: me përjashtim të daljes në pension ose qëllimeve të tjera të rëndësishme.
Drejtoni Numrat
Huadhënësi i hipotekës mund t'ju ofrojë informata të dobishme. Sidoqoftë, mund të preferoni të kini koprraci me vetë numrat. Për ta bërë këtë, do t'ju duhet të modeloni mënyrën e pagimit të kredisë me kalimin e kohës. Kjo njihet si amortizimi - dhe nuk është kaq e vështirë për të bërë.
Ju mund të llogarisni progresin tuaj të kredisë me dorë, por fletët e tabelave e bëjnë procesin më të lehtë. Zgjidh një datë kur do të kryeni pagesën e shumës së tërësishme dhe zvogëloni bilancin tuaj të kredisë në përputhje me rrethanat. Pastaj, llogarisni se çfarë pagese të re do të ishte marrë me të njëjtën datë pagese (me fjalë të tjera, nëse keni 12 vjet të mbetura në hua tuaj, llogarisni për 12 vjet - mos filloni me një kredi 30-vjeçare).
Tjetra, shikoni numrat për të parë se sa po kurseni me të vërtetë. Eksperimentoni me shuma të ndryshme pagesash dhe gjeni çfarë funksionon për ju.
Refinancimi ose riklasifikimi?
Përsëri, ripërpunimi nuk është gjithmonë alternativa më e mirë.
Një alternativë e thjeshtë është që të bëni një pagesë të plotë dhe të vazhdoni me pagesat ekzistuese (më të mëdha) mujore. Refinancing juaj kredi është një tjetër mundësi.
Ndonjëherë është e dobishme për të krahasuar dhe kontrast, kështu që këtu është se si një rishikim krahasohet me një refinance:
- Tarifat janë më të ulëta me një rishikim
- Amortizimi (ose "ora") nuk fillon kur rifutoni (në ato vitet e hershme të një huaje 30-vjeçare ju paguani më shumë interesa se sa paguani ndaj borxhit tuaj)
- Kostot e mbylljes paguhen vetëm kur refinance, edhe pse mund të ketë një tarifë për të ripërpunuar
- Procesi mund të jetë më i lehtë dhe më i shpejtë sepse nuk keni nevojë për një vlerësim, kontrolle kredie ose nënshkrimin e kërkuar për një kredi të re
- Norma e interesit që paguani nuk ndryshon me një rishikim, por mund të ndryshojë kur refuzoni
Në fund të fundit, riklasifikimi ka kuptim kur keni para shtesë dhe keni një hua të mirë. Refinancing është përgjigjja kur ju mund të bëni shumë më mirë duke fshirë kredinë ekzistuese dhe duke filluar nga të freskët - vetëm sigurohuni që mos të përfundoni duke paguar më shumë interes duke e zgjatur jetën e kredisë suaj.