A munden anëtarët e familjes të mbajnë shtëpinë?
Çfarë ndodh me borxhin në vdekje?
Vdekja e një huamarrësi ndryshon gjërat, por ndoshta jo aq sa do të mendonit. Hua ende ekziston dhe duhet të paguhet, ashtu si çdo hua tjetër. Por aksionet janë të larta me borxhin e strehimit, pasi anëtarët e familjes mund të jetojnë në shtëpi ose të kenë lidhje të ngushta me të. Të mbijetuarit mund të trajtojnë peng në disa mënyra, dhe disa do të jenë më tërheqës se të tjerat.
Vazhdoni të bëni pagesa: Është e rëndësishme të bëni rregullime për pagesat tuaja mujore kur vdisni. Duke bërë kështu, pengon huadhënësin që të aplikojë taksat e ndëshkimit dhe të fillojë procesin e përjashtimit . Një bashkëshort i mbijetuar, ekzekutuesi juaj ose kushdo tjetër mund të bëjë pagesa gjatë kohës që ju vendosni pasurinë (ose pagesat automatike të faturës mund të bëjnë punën ). Sigurisht, kjo supozon se këto fonde janë në dispozicion.
Çiftet e martuara: Për shumicën e çifteve të martuara, procesi është i drejtpërdrejtë. Nëse të dy bashkëshortët kanë shtëpinë dhe aplikojnë për kredi së bashku, bashkëshorti i mbijetuar në përgjithësi merr gjithçka (pronësia e shtëpisë dhe përgjegjësia për huanë).
Kalimi i shtëpisë tek të afërmit: Prona juaj është përgjegjëse për pagimin e borxheve , por pasuria e patundshme është unike. Sipas ligjit federal, huadhënësit duhet t'u lejojnë anëtarëve të familjes të marrin një peng kur ata trashëgojnë pronën banesore. Kjo parandalon huadhënësit që të kërkojnë pagesë nën një klauzolë për shkak të shitjes, e cila do të shkaktohet kur transferimi i pronësisë të trashëgimtarëve tuaj.
Rregullat e CFPB thonë se trashëgimtarët nuk kanë nevojë të vërtetojnë se kanë "aftësinë për të shlyer" huanë para se të marrin peng.
Bashkë-nënshkruesit: Nëse dikush bashkë-nënshkruan për kredinë në shtëpi , ai individ do të jetë përgjegjës për pagimin e borxhit - pavarësisht nëse jetojnë apo nuk kanë një interes pronësie. Bashkë-nënshkruesit jo-pronarë ndoshta janë më të rrezikuar nëse vdesin me borxhe të papaguara hipotekore.
Shlyerja dhe refinancing: Trashëgimtarët nuk janë të detyruar të mbajnë peng në vend pasi të vdisni. Ata mund të rifinancojnë huanë nëse ka një hua më të mirë në dispozicion, ose ata mund të paguajnë borxhin tërësisht. Nëse keni pasuri të konsiderueshme në pasurinë tuaj në momentin e vdekjes, pasi ekzekutuesi juaj të paguajë huanë, trashëgimtarët mund ta marrin shtëpinë falas dhe të pastër.
Shitja e Shtëpisë
Në disa raste, trashëgimtarët mund të mos jenë në gjendje të marrin peng. Nëse ata nuk mund të përballojnë pagesat ose nuk duan pronën, shitja e shtëpisë është gjithmonë një opsion.
Barazi pozitive: Nëse shtëpia është më e vlefshme se sa ju detyroheni , ndryshimi shkon tek trashëgimtarët tuaj. Ekzekutuesi juaj mund ta shesë pronën dhe të përdorë të ardhurat për të paguar borxhet e tjera ose për t'i shpërndarë pasuritë trashëgimtarëve. Nga ana tjetër, nëse një trashëgimtar individual merr peng dhe pronësinë e shtëpisë, ai person mund të xhepojë ndryshimin.
Nëse jeni nënujore: Nëse keni borxh më shumë se sa është në shtëpi dhe askush nuk dëshiron të marrë pagesa, ju ekzekutues mund të jeni në gjendje të negocioni një shitje të shkurtër me huadhënësin tuaj. Nëse gjithçka tjetër dështon, huadhënësi thjesht mund të përjashtojë, por mund të jetë më mirë të largohet nga "largimi" si një mjet i fundit.
Hipotekat e kthyera: Hipotekat e kundërt janë të ndryshme, sepse nuk bëni pagesa mujore . Këto kredi duhet të paguhen pasi huamarrësi i fundit (ose bashkëshorti i kualifikuar) të vdes ose të largohet, por anëtarët e familjes dhe roommates mund të mbajnë shtëpinë duke paguar kredinë.
Si të përgatitemi për vdekje
Disa planifikim të pasurive themelore do t'i bëjnë gjërat më të lehtë për të gjithë. Bisedoni me një avokat lokal, përshkruani atë që shpresoni të bëni dhe kërkoni se si ta bëni atë më së miri - sa më shpejt, aq më mirë. Një vullnet i thjeshtë mund të bëjë këtë mashtrim, ose mund të përdorni strategji shtesë.
A keni nevojë për sigurim? Paraja nuk blen lumturi, por mund të zgjidhë shumë probleme. Sigurimi i jetës siguron një injeksion të shpejtë parash për të paguar hua tuaj në shtëpi ose për të mbajtur pagesat mujore. Këto para mund të japin mundësi të gjithëve, duke përfshirë një bashkëshort që mbijeton, i cili mund ose nuk do të donte ta mbante shtëpinë. Plus, nëse një bashkë-nënshkruesi ju ka ndihmuar të merrni miratimin, mund t'i merrni nga grepët.
Mundësitë e pronësisë: Me ndihmën e profesionistëve të kualifikuar, vlerësoni nëse ka kuptim ta mbani pasurinë tuaj të patundshme në një besim ose një njësi ekonomike si një LLC. Shtimi i pronarëve shtesë në titull mund të jetë gjithashtu një opsion. Çdo veprim që e mban shtëpinë tuaj jashtë verifikimit mund të ndihmojë për të ulur shpenzimet dhe për të qetësuar tranzicionin për trashëgimtarët tuaj. Megjithatë, këto ndryshime mund të kenë pasoja të rëndësishme ligjore dhe tatimore - prandaj konsultohuni me një avokat lokal dhe CPA para se të ndërmarrni ndonjë veprim.
Mbani paratë e lëngshme: Sidomos nëse anëtarët e familjes tuaj do të kenë vështirësi për të bërë pagesa pas vdekjes suaj, sigurojnë fonde për ta. Ata do të duhet të paguajnë hipotekën, të mbajnë pronën dhe të qëndrojnë aktuale në taksa. Kjo i ndihmon ata të minimizojnë stresin dhe dokumentet, dhe ata mund ta shesin shtëpinë për një çmim të drejtë nëse kjo është ajo që duhet të ndodhë.
Flisni për këtë: Diskutoni synimet tuaja me këdo që do të preket nga vdekja juaj. Nuk është argëtuese, dhe është më e vështirë për disa se të tjerët, por komunikimi mund të shkojë shumë për të parandaluar dhimbjen kur ndodh e pashmangshme. Zbuloni nëse të dashurit duan ta mbajnë shtëpinë ose nëse preferojnë të lëvizin. Nëse keni trashëgimtarë të shumëfishtë, sqaroni se kush e merr atë dhe në çfarë kushtesh. Për shembull, nëse një person merr shtëpinë, a do ta paguajë pasuria hipotekën, apo ae trashëgon kredia e shtëpisë së bashku me pronën?