Më e rëndësishmja për blerësit e shtëpive, kreditë jumbo bëjnë të mundur blerjen e shtëpive më të shtrenjta.
Ju nuk mund të shqetësoheni për tregjet e hipotekave, por nëse jeni duke blerë një shtëpi me çmim të lartë dhe nuk bëni një pagesë të madhe, një kredi jumbo mund të jetë opsioni juaj më i mirë. Ju mund të merrni edhe një normë më të mirë interesi me një kredi jo-konform.
Hipoteka e Jumbo-Sized
Huatë e Jumbo marrin emrin e tyre nga bilancet e mëdha të kredisë në dispozicion. Kreditë konformuese, të cilat janë segmenti më i madh i kredive në SHBA, janë kredi që plotësojnë udhëzimet e përcaktuara nga GSE. Këto shuma të kredisë për vitin 2017 kufizohen në 424,100 dollarë në shumicën e pjesëve të vendit dhe kanë rregulla shtesë për kualifikimin e huamarrësit. Në disa zona me kosto të lartë, kufijtë e huasë shkojnë shumë më të larta për llogari të tregjeve të banesave lokale. Për shembull, në Los Angeles County, kufiri i 2017 është $ 636,150.
Nëse doni të merrni hua më shumë se kufiri i kredisë në zonën tuaj, duhet të përdorni një kredi jumbo ose një metodë tjetër krijuese për të siguruar financim.
Huadhënësit Jumbo
Bankat dhe investitorët e tjerë privat lëshojnë kredi jumbo.
Ata huadhënësve nuk kanë ndërmend të shesin huatë për GSE, kështu huadhënësit mund të hartojnë kriteret e tyre të miratimit. Çdo huadhënës ka qëllime dhe shqetësime unike, kështu që çdo program i huazuar i huasë është i ndryshëm. Kjo do të thotë se është e domosdoshme të blini mes huadhënësve të ndryshëm, pasi kriteret e çmimeve dhe miratimit mund të ndryshojnë shumë.
Gjeni një huadhënës që përshtatet me gjendjen tuaj financiare dhe pronën që bleni. Për shembull, disa huadhënës e bëjnë më të lehtë ose më të vështirë për të marrë hua për shtëpitë e dyfishta dhe huadhënësit e ndryshëm kanë kërkesa të ndryshme të pagesës.
Kualifikimi për hipotekat Jumbo
Ashtu si me ndonjë kredi, ju duhet të plotësoni kriteret e miratimit, dhe kreditë jumbo janë më të vështira se sa kreditë konvencionale për t'u kualifikuar. Shuma e kredisë është më e lartë, kështu që huadhënësit janë më selektivë për shkak të rritjes së rrezikut të lëshimit të jumbos.
Historia e kredisë: Do t'ju duhet një kredi e mirë për të marrë miratimin për një kredi jumbo. Një rezultat FICO mbi 700 është një minimum për shumicën e blerësve, por faktorë të tjerë mund të japin një rezultat pak më të ulët.
Parapagim: Hipotekat Jumbo zakonisht kërkojnë pagesa prej 20 përqind ose më shumë. Megjithatë, disa huadhënës të zakonshëm do të punojnë me pagesa poshtë rreth 10 për qind, dhe të tjerët reklamojnë programe me kërkesa edhe më të ulëta. Për t'u kualifikuar për një kredi jumbo me një pagesë të vogël, do t'ju nevojitet kredi e mirë, të ardhura të forta ose mjete të rëndësishme rezervë. Me shumicën e huadhënësve, kërkesat për paradhënie rriten me rritjen e madhësisë së kredisë.
Të ardhurat dhe pasuritë: Për këto kredi të mëdha, huadhënësit kërkojnë dokumentacion për të provuar se keni të ardhura dhe mjete të mjaftueshme për të përballuar pronën që bleni.
Një të ardhura të qëndrueshme është më e mira. Individët e vetëpunësuar kanë nevojë për dokumente tatimore dhe informata shtesë për bizneset e tyre, dhe përfituesit e pagave kanë nevojë për forma W2. Huadhënësit gjithashtu dëshirojnë të shohin asetet rezervë të disponueshme për të mbuluar pagesat nga gjashtë deri në 12 muaj.
Borxhi ndaj të ardhurave: Një raport i ulët i borxhit ndaj të ardhurave është gjithmonë i dobishëm kur aplikoni për kredi. Huadhënësit zakonisht përdorin 43 për qind si objektiv, por ky numër nuk është vënë në gur. Veçanërisht nëse keni mjete të rëndësishme në dispozicion, huadhënësit mund t'i konsiderojnë ato asete (ose të ardhurat nga ato asete) si pjesë e llogaritjes së të ardhurave.
Kreditë me Jumbo nuk janë të dizajnuara për të ndihmuar huamarrësit "shtrirje" dhe për të blerë shtëpi më shumë sesa mund të përballojnë. Në vend të kësaj, ata janë për huamarrës financiarisht të sigurt që blejnë shtëpi që janë më të shtrenjta se mesatarja.
Çfarë ju paguani
Tarifat e interesit: Historikisht, kreditë me borxhe paraqitën norma më të larta interesi se sa kreditë konform.
Rreziku është më i madh me rritjen e madhësisë së kredisë. Plus, miratimi i huamarrësve të njëhershëm që nuk përshtaten në kategoritë e rregullta është intensive për punë. Megjithatë, që nga kriza e hipotekave , huadhënësit privatë kanë gjetur se huamarrësit jumbo në të vërtetë mund të jenë huamarrës me rrezik më të ulët dhe mund të jenë klientë fitimprurës në mënyra të ndryshme. Si rezultat, normat mbi hipotekat jumbo mund të jenë më të ulëta se normat e konformitetit të kredive. Prapëseprapë, me bilance të huave me madhësi të madhe, mund të paguani më shumë me kosto të interesit sesa dikush me një kredi më të vogël në një normë më të lartë.
Kreditë me Jumbo janë në dispozicion me norma fikse ose të ndryshueshme .
Kostot e mbylljes: Kreditë e Jumbo paraqesin shpenzimet e mbylljes , ashtu si çdo hua tjetër në shtëpi. Tarifat e vlerësimit në veçanti mund të jenë më të larta për shkak të pronave të specializuara ose blerjeve të dollarit të lartë. Në disa raste, do t'ju duhet dy vlerësime për miratimin e kredisë jumbo.
Sigurimi i hipotekës: Sigurimi i hipotekës mbron huadhënësit kur paratë e huamarrësve në një hua. Konformimi i kredive dhe programeve qeveritare zakonisht kërkojnë nga huamarrësit të blejnë këtë sigurim kur bëjnë një pagesë të vogël, sepse aftësia për të rimarrë fondet në mbyllje është e diskutueshme. Por kreditë jumbo janë të ndryshme. Nëse nuk keni nevojë të paguani sigurimin privat të hipotekës (PMI) në një kredi jo-konforme është deri tek huadhënësi - disa lejojnë më pak se 20 për qind poshtë pa PMI.
Alternativat e kredive Jumbo
Kreditë jumbo nuk janë rruga e vetme për të blerë shtëpi luksoze apo prona në tregjet e nxehta të pasurive të patundshme. Nëse nuk jeni të etur për të marrë hua shumë, ose nëse keni vështirësi të merrni miratimin për një kredi jumbo, një qasje tjetër mund të jetë më e mirë.
Kreditë e Piggyback: Në vend të një kredie të madhe, mund të përdorni një kombinim të kredive më të vogla. Këto strategji kanë bërë një rikthim që nga kriza e hipotekës. Por, ndryshe nga kreditë para vitit 2008, tani do të duhet të dëshmoni se keni aftësinë për të paguar çdo hua.
- Kredia 80/20: Me një kredi hipotekore 80/20, ju do të merrni një "hipotekë të parë" për 80 për qind të çmimit të blerjes së pronës. Për shkak se ju keni një raport prej 80 për qind të vlerës së kredisë (LTV) , ju shmangni pagesën e PMI. Pengu i dytë do të mbulojë pjesën e mbetur prej 20 për qind të çmimit të blerjes.
- 80/10/10: Me një qasje 80/10/10, ju gjithashtu merrni një kredi të parë në 80% LTV. Megjithatë, gjithashtu do të bëni një pagesë prej 10 përqind, duke lënë vetëm 10 përqind për të marrë hua në një hipotekë të dytë.
Kreditë e Piggyback zgjidhin problemin e pagesës së PMI, por ju jeni ende duke marrë hua shuma të mëdha parash. Për të marrë miratimin, keni nevojë për rezultate të larta të kreditit, por mund të kualifikoheni me rezultatet e FICO në 600 të lartë. Normat e interesit për hipotekat e dytë kanë tendencë të jenë më të larta se normat e hipotekave të para, kështu që kostot tuaja të huamarrjes mund të jenë më të larta me këtë strategji. Krahasoni këto kosto me opsione të tjera duke përdorur një llogaritës kredie ose një tabelë amortizimi .
Jini të vetëdijshëm se disa marrëveshje ankoruese përdorin kredi me balona . Për shembull, mund t'ju duhet të paguani një ose dy kredi ose refinance brenda 15 viteve.
Verifikoni kufijtë: Para se të jepni dorëheqjen për të përdorur një peng jumbo, verifikoni që ju do të keni nevojë për të. Kreditë e Jumbo nuk janë domosdoshmërisht të këqija-përsëri, madje mund të merrni edhe një normë më të mirë interesi. Por huatë konforme ose programet e qeverisë mund të jenë një përshtatje më e mirë për ju. Nëse je në një zonë me kosto të lartë, shpesh mund të huazosh shumë më tepër se kufiri "standard". Disa njerëz e përdorin termin "jumbo" për t'iu referuar konformitetit të kredive në ato zona me kosto të lartë, prandaj kërkoni sqarime kur diskutoni opsionet tuaja.
Pagesa më e madhe: Një mënyrë e thjeshtë për të shmangur përdorimin e një hipoteke jumbo është të bëni një pagesë më të madhe. Ju vetëm duhet të dalë me të mjaftueshme për të sjellë shumën tuaj të kredisë poshtë nën kufirin lokal të konformitetit të kredisë. Me këtë, ju do të keni më shumë opsione në dispozicion, dhe ju do të paguani më pak interes me një bilanc të vogël kredie. Ngritja e një sasi të konsiderueshme të parave të gatshme është më e lehtë se sa bëhet, veçanërisht me rritjen e shumave të dollarit. Por nëse keni fonde në dispozicion, mund të jetë një mundësi tërheqëse.