Cila është më e mirë?
Të dy shpenzimet do të dalin nga xhepi përpara (përveç nëse financoni pikat), kështu që ndikimi i menjëhershëm në buxhetin tuaj është identik. Po kështu, të dyja pikat dhe një pagesë paraprake mund të zvogëlojnë pagesën e kërkuar mujore të hipotekës.
Megjithatë, në afat të gjatë, ato ndikojnë financat tuaja në mënyra të ndryshme.
Si një përshëndetje e shpejtë, le të shqyrtojmë diferencën midis pikave dhe një pagese. Pastaj, ne do të vlerësojmë kur një opsion mund të jetë më i mirë se një tjetër.
Pikat e zbritjes
Pikat e uljes ulin normën në kredinë tuaj. Në këmbim të një pagese sot, huadhënësi juaj do të reduktojë normën e interesit në borxhin tuaj. Kjo nganjëherë quhet "blerje poshtë normës" në kredinë tuaj sepse ju jeni duke blerë në mënyrë efektive një normë më të ulët.
Për të qenë më preciz, mund të thuash që po paguan interesim herët, dhe huadhënësi juaj po rregullon normën tuaj të interesit në përputhje me rrethanat.
Shpenzimet e interesit nuk mund të mbulohen - ju nuk do të merrni interesin mbrapa kur të shisni. Si rezultat, ju duhet të përfitoni nga ky shpenzim në mënyra të tjera (dhe sigurohuni që numrat të shtohen). Ekzistojnë disa mënyra potenciale për të përfituar nga pagimi i pikëve, duke përfshirë:
- Përfitime të mundshme tatimore nga paratë që shpenzoni në pikë
- Një pagesë më e ulët mujore, duke rezultuar në një situatë më të rehatshme të rrjedhës së parasë në vitet e ardhshme
- Një normë më e ulët mbi borxhin gjatë viteve (nëse mbani huatë afatgjatë)
Down Payments
Pagesa paraprake është një shumë që paguani përpara drejt çmimit të blerjes së një prone. Kjo shumë zvogëlon madhësinë e kredisë tuaj dhe përfaqëson interesin tuaj të pronësisë në shtëpi (duke rritur kapitalin tuaj ).
Ju jeni pronari i çdo shtëpie që zotëroni, por huadhënësi juaj mund të ketë hua në pronën derisa ju të paguani borxhin tuaj.
Marrja e një pagese është e ngjashme me përdorimin e shtëpisë tuaj si një bankë derrkuc. Shtëpia vepron si një dyqan me vlerë: Duke supozuar se shtëpia nuk humb vlerën, ju mund ta merrni atë vlerë kur e shisni pronën. Nga ana tjetër, ju mund të huazoni kundër kësaj vlere me hipotekat e dytë ose ta përdorni këtë vlerë si kolateral për nevoja të tjera .
Pagesat tuaja me pikë dhe zbritje
Të dy pikat e zbritjes dhe një pagesë më e madhe do të ulni pagesat e nevojshme mujore të hipotekës. Pagesat mujore llogariten duke përdorur disa faktorë:
- Norma e interesit
- Shuma e kredisë (e njohur edhe si bilanci)
- Kohëzgjatja e huasë (ose kohëzgjatja e huasë është planifikuar të zgjasë)
Nëse ulni ndonjë prej këtyre artikujve, pagesa mujore do të zbresë gjithashtu. Përveç kësaj, shuma e interesit që ju paguani gjithashtu do të ulet. Interesante, ju mund të mbani nivelin e shumës së kredisë, por reduktoni kostot totale të interesit duke ulur normën ose duke shkurtuar jetën e kredisë.
Inputet e ndryshme ulin pagesën tuaj, por e bëjnë këtë në mënyra të ndryshme. Mënyra më e mirë për të parë këtë është eksperimentimi me një llogaritës kredie ose përdorimi i tabelave të amortizimit për të vlerësuar alternativat e ndryshme të huasë.
Më e rëndësishmja, shikoni në shpenzimet e interesit me kalimin e kohës, dhe gjatë jetës së kredisë.
Çfarë duhet të bëni?
Me një kuptim më të mirë se si ndryshimet e pagesës dhe interesit ndryshojnë me secilin opsion, duhet të keni një kohë më të lehtë të vlerësoni opsionet e huadhënësit tuaj (dhe të vendosni se çfarë të bëni me paratë tuaja).
Nëse keni të holla në dispozicion dhe planifikoni të qëndroni në shtëpinë tuaj për një periudhë të gjatë kohore, pikat vlejnë një vështrim.
- Vlerësoni sa kohë do ta mbash me të vërtetë kredinë tuaj. Me një periudhë më të gjatë, mund të jeni më mirë të paguani pikë dhe të pagoni interesin në një normë më të ulët.
- Kontrolloni periudhën e ndarjes në pikët tuaja: Shëno se sa do të kurseni çdo muaj në pagesën tuaj dhe llogarisni sa kohë do të duhet për të kompensuar shumën që shpenzoni para. Pastaj, mbani mend se shpenzimet totale të interesit tuaj mund të jenë të ndryshme nëse paguani pikë.
- Shqyrto ndikimet e mundshme tatimore me këshilltarin tuaj tatimor. Pikat e pagesës mund të ju japin një zbritje sot, dhe kjo mund të jetë më e dobishme se kursimet e interesit në vitet e ardhshme. Mos harroni se shpenzimet e interesit mund të jenë gjithashtu të zbritshme - por shpenzimi i parave për një zbritje të taksave është ende duke shpenzuar para.
- Vlerësoni përdorimet alternative për fondet dhe vendosni nëse duhet të bëni diçka përveç vendosjes së parave drejt shtëpisë tuaj.
- Vendosni nëse mendoni se do të jeni në gjendje të rifinanconi me një normë më të mirë interesi në një të ardhme disi të afërt. Nëse rezultatet e kreditit ose të ardhurat tuaja përmirësohen, ju mund të kualifikoheni për një kredi më të mirë. Po kështu, shikoni normat e interesit dhe nëse ju presin që ata të rriten, të bien ose të qëndrojnë në nivel.
- Drejtoni numrat në pikat e financimit. Pikat e rrotullimit në bilancin tuaj të kredisë zakonisht nuk janë aq të dobishme sa pagesa nga xhepi, por mund të jetë me vlerë të shikoni.
Përdorni një llogaritëse të pikave për të përcaktuar se sa do të përfitoni nga pagesa e pikëve. Pastaj, krahasoni këto kursime me një kredi më të vogël (duke përdorur një tabelë amortizimi). Për shembull, në një hua prej $ 300,000, vlerësoni kursimet që vijnë nga një normë më e ulët e interesit nëse paguani dy pikë (ose $ 6,000). Pastaj, shikoni se si duket kredia në qoftë se ju huazoni vetëm $ 294,000 - duke shtuar se $ 6,000 në paradhënie në vend që ta vendosni në pikë.