Dallimet në mes të kredive të holla të parave dhe parave të blerjes
Për të kuptuar se nga vijnë huatë e para të holla, mund të kthehemi në ditët kalë-buggy. Forma më e zakonshme e të hollave midis kolonëve në Amerikën e hershme ishte monedha ari. Amerikanët vendas, nga ana tjetër, tregtonin mallra si rruaza dhe pelte. Nëse keni huazuar para, ju pritej ta paguani atë, dhe kolaterali nuk ishte gjithmonë pjesë e ujdisë. Kreditë me para të gatshme zakonisht nuk janë të garantuara.
Në dobësi, nëse nuk e paguan, mund të qëllosh.
Për të zgjidhur kolonitë, qeveria e Shteteve të Bashkuara dha komplote tokash në këmbim të premtimit të një kolonisti për të jetuar në tokë, të rritnin gjëra të tilla si misri ose pambuku dhe të rriste bagëtinë. Për të siguruar strehim, kolonët thërrmuan disa pemë dhe ndërtuan kabinat e tyre të drurit. Sot presim që të blejmë një shtëpi ekzistuese ose të paguajmë një ndërtues për të ndërtuar një shtëpi të re për ne dhe rrallë kemi një shtëpi të lirë dhe të pastër.
Për pjesën më të madhe, blerja e një shtëpie në shekullin 21 përfshin disa lloj financimi. Në përgjithësi ka tri pjesë të çmimit të blerjes:
- Depozita e parave me para
- Pagesa totale nga blerësi (që përfshin depozitimin e parave të gatshme)
- Bilanci i çmimit të blerjes në formën e një kredie hipotekare
Kreditë e para të para kundrejt huave për blerje të parave
Një hua për blerjen e parave është para që një blerës shtëpiak huazon për të blerë një shtëpi. Kjo shtëpi mund të jetë pothuajse çdo lloj strukture, nga një vendbanim i një familjeje, njësi të shumëfishta, një bashkëpronësi, një shtëpi banimi ose një kooperativë në një shtëpi modular ose të prodhuar .
Blerja e parave përbën një pjesë të çmimit të blerjes. Huaja sigurohet nga prona, dmth nëse blerësi ndalon të bëjë ankimet , huadhënësi mund të ketë të drejtën të kapë shtëpinë dhe ta shesë atë shtëpi për të marrë paratë e saj.
Një hua e parave të siguruara për pasuri të patundshme është një hua që nuk është blerje e parave.
Paratë i huazohen një huamarrësi, i cili nuk përdoret gjithmonë për të blerë një shtëpi. Ju mund të merrni një hua të vështirë para pa pasur një shtëpi në të gjitha - pa ndonjë siguri për atë kredi - duke siguruar huadhënës ndjen se ju jeni një rrezik të mirë të kredisë. Një kartë krediti është një hua e vështirë. Ose ju mund të merrni një hua të vështirë para që është siguruar për kapital në shtëpi, por nuk ishte pjesë e çmimit të blerjes origjinale. Huamarrësit e parave të vështira zakonisht duan që huamarrësi dhe siguria të kualifikohen për një hua të vështirë.
Sharkat e kredisë janë huadhënës të parave
Njerëzit të cilët huazojnë para nga peshkaqenë në përgjithësi nuk mund të marrin kredi nga ndonjë burim tjetër. Këta huamarrës mund të kenë kredi të këqija , pa pasuri ose profesione të dyshimta. Disa huamarrës janë thjesht naivë dhe kanë rënë në kohë të vështira.
Nëse keni një pasuri që mund të përdoret si garanci për huanë, mund të shkoni në një dyqan pengsh. Nëse nuk keni ndonjë vlerë për të tregtuar për paratë, një huadhënës i vështirë për para, siç është një peshkaqen kredie, është huadhënësi i zgjedhur. Sharkat e kredisë i bëjnë paratë e tyre duke ngarkuar norma shumë të larta interesi , të cilat shpesh janë kundër ligjeve për kamatat . Peshkaqenët e kredive mund të përdorin kërcënime të dhunës për të inkurajuar huamarrësit për të shlyer borxhin.
Të gjithë peshkatarët e huave janë huadhënës të holla, por për fat të mirë, jo të gjithë huadhënësit e parave të vështira janë peshkaqenë.
Nuk është e këshillueshme të huazosh para nga një peshkaqen kredish.
Llojet e kredive të holla të vështira
Shumica e huadhënësve të parave të vështirë preferojnë kolateralin me securizim për të bërë një hua. Kjo kolateral, siç është një shtëpi, kthehet në huadhënësin e vështirë të parave nëse huamarrësi nuk e miraton dhe shtëpia përfundimisht shkon në përjashtim . Pasuritë e patundshme janë një mjet i shkëlqyeshëm për të siguruar një hua të vështirë, duke siguruar që prona në fjalë ka barazi. Një nga arsyet për shkrirjen e hipotekës në vitin 2007 ishte vlera e shtëpive të rënë, gjë që la shumë huadhënësve që mbanin çantën pa asnjë siguri.
Disa blerës përdorin hua të parave të gatshme si një rutinë për të blerë pronat e investimit që kanë nevojë për rregullim. Ata do të kursejnë paratë e tyre dhe do të paguajnë pikë të larta për të marrë një hua me para të gatshme me një periudhë të shkurtër shlyerjeje. Problemi me këtë qasje është se disa blerës shkruajnë ofertat e tyre të blerjes si të gjitha paratë e gatshme, dhe tregojnë llogaritë e parasë si dëshmi të fondeve .
Nëse ata marrin një hua, megjithatë, transaksioni NUK është i gjitha të holla.
Këtu janë llojet e zakonshme të kredive me para të vështira:
- Refinancing Mortgage është një hua e vështirë e parave
Një refinance paguan një ose më shumë hua të siguruara në pronë, gjë që rezulton me një hua të re, në përgjithësi me një ekuilibër më të madh kryesor. Një pronar i shtëpisë mund të refinance pa marrë ndonjë nga të ardhurat ose duke koduar kostot e kredisë së re në bilancin kryesor ose duke paguar kostot e huasë nga xhepi i huamarrësit.
Në një refinance cash-out, blerësi merr një kredi të re që është më e madhe se shuma e kredive të vjetra plus kostot për të marrë paratë. Paratë mbi këto dy zëra referohen si "hua për huamarrësin". Janë të ardhurat neto të refinancës. Shumë refinance cash-out janë subjekt i gjykimeve mangësi .
- Kredi ekuitetit janë hua të vështira
Kreditë e kapitalit shtëpiak financohen mjaft shpejt dhe janë të nënshtruar ndaj një hipoteke ekzistuese të parë. Me fjalë të tjera, një hua e kapitalit bie në pozitën e dytë ose të tretë. Huamarrësit nuk mund të marrin një kredi për kapital në shtëpi në të 50 shtetet.
- Kreditë e urës janë hua të vështira
Kreditë me urë përdoren nga shitësit që duan të blejnë një shtëpi të re përpara se të shesin një shtëpi ekzistuese, por kanë nevojë për para nga shtëpia ekzistuese. Ju do të shihni kreditë e urës të përdorura më shpesh në tregjet e shitësit sesa në tregjet e blerësit.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.