Këshilla për të marrë përsëri në udhë kur ju nuk mund të bëjë një pagesë të kredisë
Zgjidhja mund të jetë e thjeshtë në disa raste. Për shembull, nëse nuk mund të përballosh pagesat e makinave, mund të jetë e mundur të shesësh veturën dhe të kalosh në një automjet më pak të shtrenjtë, por edhe pa një makinë për një kohë.
Për fat të keq, zgjidhjet rrallë janë aq të lehta.
Për fat të mirë, ka strategji që mund t'i përdorni për t'i mbajtur gjërat të keqësohen.
Nëse nuk paguani
Kjo mund të ndihmojë për të folur më parë për skenarin më të keq. Në qoftë se ju thjesht ndaloni të paguani një hua, ju do të default në atë hua. Rezultati është që ju do të keni borxh më shumë para për shkak të gjobave, taksave dhe pagesave të interesit. Pikët e kreditit do të bien. Mund të duhen disa vjet për t'u rimëkëmbur, por ju mund të rindërtoheni kredinë tuaj dhe të huazoni sërish - ndonjëherë brenda pak viteve.
Burgjet e debitorit janë nxjerrë jashtë ligjit në Shtetet e Bashkuara kohë më parë, kështu që nuk duhet të shqetësoheni për kërcënimet e mbledhësve të borxhit për dërgimin e policisë nesër . Megjithatë, ju duhet t'i kushtoni vëmendje dokumenteve ligjore dhe kërkesave për të paktën të paraqiten në gjykatë.
Kjo është më e keqja që mund të ndodhë. Nuk është argëtuese - është frustuese dhe stresuese - por është diçka që mund të arrish dhe mund ta shmangësh atë situatë krejtësisht.
Kur ti e kupton se nuk mund të paguash
Shpresojmë, keni pak kohë para pagesës suaj të ardhshme. Nëse është kështu, mund të ndërmarrësh veprime para se të vonosh ndonjë pagesë. Në këtë pikë, ju ende keni disa opsione.
- Paguani me vonesë: Është më mirë të bëni pagesat tuaja të kredisë me kohë, por nëse nuk mund ta bëni këtë, pak më vonë është më mirë se vërtetë vonë. Mundohuni të merrni pagesën brenda 30 ditëve nga data e duhur. Në shumë raste, ato pagesa të vonuara nuk raportohen në zyrat e kreditit, prandaj kredia juaj nuk do të dëmtohet. Kjo ju lejon mundësinë e konsolidimit ose rifinancimit të borxhit.
- Konsolidoni ose refinance: Ju mund të jeni më mirë me një kredi tjetër. Sidomos me kredi toksike si kartat e kreditit dhe kreditë payday, konsolidimi me një kredi personale rezulton me kosto më të ulëta të interesit dhe një pagesë më të ulët të kërkuar. Plus, keni më shumë kohë për të shlyer. Për shembull, mund të merrni një hua personale që paguani për më shumë se tre deri në pesë vjet. Marrja më e gjatë për të paguar mund të përfundojë duke ju kushtuar më shumë në interes - por nuk mundet. Përsëri, në qoftë se jeni duke marrë nga kredi payday ju lehtë mund të dalë përpara. Ju duhet të aplikoni para se të filloni pagesat që mungojnë për t'u miratuar për një kredi konsolidimi. Huadhënësit nuk duan të japin një hua për dikë që tashmë është prapa. Ku duhet të merrni hua? Filloni duke aplikuar për hua të pasigurta me bankat dhe unionet e kreditit që punojnë në komunitetin tuaj dhe huadhënësit online. Aplikoni për këto kredi në të njëjtën kohë në mënyrë që të minimizoni dëmtimin e kredisë tuaj dhe të shkoni me ofertën më të mirë.
- Kreditë e siguruara: Konsolidimi me një hua të siguruar është gjithashtu një opsion nëse doni të zotëroni pasuritë si kolateral. Megjithatë, ju rrezikoni të humbni ato pasuri nëse nuk mund të bëni pagesa për kredinë e re. Nëse vendosni shtëpinë tuaj në linjë, ju mund të humbni atë në foreclosure , gjë që i bën gjërat të vështira për ju dhe familjen tuaj. Duke pasur rimarrjen e automjetit tuaj nuk është kurrë i përshtatshëm dhe do të ishte më vështirë të shkosh në punë dhe të vazhdosh të fitosh të ardhura.
- Komunikoni me huadhënësit: Nëse parasheh vështirësi në kryerjen e pagesave, bisedoni me huadhënësin tuaj. Ata mund të kenë opsione për t'ju ndihmuar, nëse ndryshon datën e duhur ose ju lejon të kaloni pagesa për disa muaj. Mund të jeni edhe në gjendje të negocioni një zgjidhje me huadhënësin tuaj. Shpjegoni se nuk mund të bëni pagesat, ofroni më pak se sa keni borxh dhe shihni nëse ata pranojnë. Kjo nuk ka të ngjarë të ketë sukses nëse nuk mund ta bindni huadhënësin tuaj se nuk jeni në gjendje të paguani, por është një opsion. Vini re se kredia juaj do të vuajë nëse vendoseni, por ju mund të vendosni pagesat prapa jush.
- Prioritizimi i pagesave: Mund të keni nevojë të merrni vendime të vështira për kreditë për të ndaluar pagesën dhe për ato që do të vazhdoni. Urtësia konvencionale thotë të vazhdoni të bëni pagesa në shtëpinë tuaj dhe kreditë auto dhe të ndaloni pagimin e kredive të pasigurta nëse keni nevojë, si kreditë personale dhe kartat e kreditit. Arsyeja është që ju me të vërtetë nuk doni të merrni dëbuar ose keni rimarrë automjetin tuaj. Dëmtimi i kreditit tuaj është gjithashtu i padëshirueshëm, por nuk e pengon menjëherë jetën tuaj në të njëjtën mënyrë. Bëni një listë të pagesave tuaja dhe bëni një zgjedhje të vetëdijshme për secilën prej tyre, duke mbajtur parasysh sigurinë dhe shëndetin si ju zgjidhni.
Kreditë e Studentëve Federal
Nëse keni marrë hua për arsimin e lartë duke përdorur programe qeveritare, keni disa opsione shtesë në dispozicion. Kreditë që mbështeten nga qeveria federale kanë disa përfitime që nuk gjenden diku tjetër.
- Shtyrje: Nëse kualifikoheni për shtyrje, mund të ndaloni pagesat përkohësisht. Kjo ju jep kohë për t'u kthyer në këmbët tuaja. Për disa huamarrës, ky është një opsion gjatë periudhave të papunësisë ose vështirësive të tjera financiare.
- Shlyerja e të ardhurave: Nëse nuk kualifikoheni për një shtyrje, mund të jeni në gjendje të paktën të ulni pagesat mujore. Programet e ripagimit të orientuara nga të ardhurat mund të rezultojnë në një pagesë që duhet të jetë më e përballueshme. Nëse të ardhurat tuaja janë jashtëzakonisht të ulëta, do të përfundoni me një pagesë jashtëzakonisht të ulët për t'u përputhur.
Kreditë e Payday
Kreditë e Payday janë gjithashtu unike, kryesisht për shkak të kostos jashtëzakonisht të lartë. Këto kredi lehtë mund t'ju dërgojnë në një spirale borxhi, dhe përfundimisht, do të vijë koha kur nuk mund të bëni pagesat tuaja.
Konsolidimi i kredive payday është një nga opsionet tuaja më të mira nëse nuk mund t'i paguani ato. A mund të shisni ndonjë gjë për të mbushur para? Zhvendosni borxhin në një huadhënës më pak të shtrenjtë - edhe transferimet e bilancit të kartave të kreditit mund t'ju kursejnë para dhe t'ju blejnë kohë. Vetëm të jetë i vetëdijshëm për tarifat e transferimit të bilancit dhe mos e përdorni kartën për asgjë përveçse të paguani borxhin ekzistues.
Nëse e keni shkruar tashmë një çek për një huadhënës payday, mund të jetë e mundur të ndaloni pagesën në çek. Sidoqoftë, kjo mund të çojë në probleme ligjore, dhe ju ende i keni borxh paratë. Bisedoni me një avokat lokal ose një këshilltar ligjor të njohur me ligjet në shtetin tuaj para se të ndaloni pagesën. Edhe nëse është një opsion, do të duhet të paguash një pagesë modeste në bankën tënde.
Kartat e kreditit
Kapërcimi i pagesave në një kartë krediti gjithashtu kërkon vëmendje të veçantë. Nëse është e mundur, të paktën të bëjë pagesën minimale, edhe pse më shumë është gjithmonë më mirë. Kur ndaloni pagesat, lëshuesi i kartës së kreditit mund të rrisë normën tuaj të interesit në një normë ndëshkimesh shumë më të lartë. Kjo mund të bëjë që ju të rivlerësoni prioritetin e pagesave të cilat do të kaloni dhe cilat do të paguajnë.
Merr ndihme
Ju mund të mendoni se ju nuk mund të përballoni për të marrë ndihmë nëse keni probleme me pagesat e kredisë. Por ju nuk jeni domosdoshmërisht në tuaj.
- Këshillimi i kredisë mund t'ju ndihmojë të kuptoni situatën tuaj dhe të dalni me zgjidhje. Një perspektivë e jashtme shpesh është e dobishme, veçanërisht nga dikush që punon me konsumatorë si ju çdo ditë. Çështja kryesore është që të punoni me një këshilltar të mirënjohur, i cili nuk po përpiqet t'ju shesë diçka. Në shumë raste, këshillimi ju ofrohet falas. Në varësi të situatës suaj, këshilltari juaj mund të sugjerojë një plan të menaxhimit të borxhit ose një tjetër veprim veprimi. Filloni kërkimin e këshilltarit tuaj me Fondacionin Kombëtar të Këshillimit të Kredive (NCCC) dhe pyesni për tarifat dhe filozofinë para se të pranoni ndonjë gjë.
- Avokatët e falimentimit gjithashtu mund të ndihmojnë, por mos u habitni kur ata sugjerojnë paraqitjen e falimentimit. Falimentimi mund të zgjidhë problemet tuaja, por mund të ketë alternativa më të mira.
- Ndihma publike është gjithashtu e disponueshme në shumë fusha. Shërbimet lokale, qeveria federale dhe të tjerët ofrojnë ndihmë për njerëzit që kanë nevojë për ndihmë për të paguar faturat. Këto programe mund të japin lehtësim të mjaftueshëm për t'ju ndihmuar të qëndroni në krye të pagesave tuaja të kredisë dhe të shmangni masat më drastike. Filloni kërkimin tuaj në USA.gov dhe pyesni ofruesit tuaj të energjisë dhe ofruesit tuaj të telefonit për programet në dispozicion.
Duke ecur perpara
Deri tani kemi mbuluar rregullime afatshkurtra. Përfundimisht, keni nevojë për një plan afatgjatë për të qëndruar në krye të faturave. Jeta është më pak e vështirë kur ju nuk keni për të vënë ato zjarr, dhe ju do të dëshironi për të financuar qëllimet më të mëdha dhe më të mirë.
- Fondi i emergjencës: Është thelbësore që të kesh kursime emergjente. Nëse është 1,000 dollarë për t'ju nxjerrë nga një bllokim ose shpenzimet e jetesës prej tre muajsh, kjo para shtesë do t'ju ndihmojë të shmangni problemet. Ju nuk do të keni nevojë të merrni borxhin nëse diçka prishet dhe do të jeni në gjendje të paguani faturat pa ndërprerje. Sfida është ndërtimi i këtij fondi, që është një çështje e shpenzimit më pak se sa fitoni.
- Kuptoni financat tuaja: Do t'ju duhet të kuptoni të ardhurat dhe shpenzimet tuaja për të qenë të suksesshëm. Shkruani ato numra poshtë dhe gjurmoni çdo qindarkë që shpenzoni për të paktën një muaj - më e gjatë është më e mirë. Mos harroni të përfshini shpenzimet që paguani çdo vit, si tatimi në pronë ose një pronë e sigurimit. Ju nuk mund të merrni vendime të mençura deri sa të dini se si shpenzohen paratë. Ju mund të keni për të fituar më shumë, shpenzoni më pak, ose të dyja. Për rezultate të shpejta , opsionet më të zakonshme po marrin më shumë punë, duke shkurtuar shpenzimet dhe duke shitur sendet që ju nuk keni më nevojë. Për një nxitje afatgjatë, punoni për karrierën tuaj dhe zakonet e shpenzimeve pasi të keni marrë fitimet e shpejta.