IRAs: Një Rishikimi
Së pari, një rishikim të shpejtë se si punojnë IRA-të. Për ata 49 dhe nën, një llogari individuale e daljes në pension lejon investitorët të kontribuojnë më shumë se $ 5,500 ose kompensimin e tatueshëm të individit për vitin, bazuar në rregullat e vitit 2014.
Ata të moshës 50 vjeç e lart mund të kontribuojnë me 6,500 dollarë në vit.
Investitorët nuk duhet të paguajnë taksat mbi interesat dhe fitimet kapitale që fitojnë brenda IRA-s. Në vend të kësaj, kur fillojnë të marrin shpërndarjet (dmth. Largimi i parave nga IRA), ata paguajnë tatime mbi këto shpërndarje si të ardhura të rregullta. IRA pronari mund të fillojë të marrë këto shpërndarje pa dënim në moshën 59 ½, por ai ose ajo nuk kërkohet të marrë një shpërndarje deri në moshën 70 ½. Lista e plotë e rregullave të IRA-s është në dispozicion nga Shërbimi i Ardhurave të Brendshme.
IRA si pjesë e figurës së përgjithshme
Në lidhje me strategjinë e investimeve të IRA-së, është e rëndësishme të mendoni për llogarinë si pjesë e planit tuaj të përgjithshëm të investimeve dhe jo si një njësi e veçantë. Me fjalë të tjera, IRA nuk duhet të jetë plotësisht i larmishëm vetë. Në vend të kësaj, ajo mund të përdoret strategjikisht për të mbajtur investime që kanë më shumë gjasa të gjenerojnë nivelin më të lartë të të ardhurave të tatueshme dhe / ose shpërndarjeve të fitimeve kapitale .
Në këtë mënyrë, tatimi shtyhet deri në një datë shumë më të vonshme, në vend që të jetë e nevojshme në prillin e ardhshëm.
Marrja e shumës së përjashtimit nga taksat
Natyra e shtyrë nga taksat e IRA-ve është arsyeja pse investitorët shpesh këshillohen që të vënë fonde obligacionesh në IRA-n e tyre. Meqenëse të ardhurat e prodhuara nga fondet e obligacioneve janë të tatueshme, investitorët që gjenerojnë këto të ardhura në llogaritë e tatueshme mund të shohin një goditje të konsiderueshme në kthimet e tyre pas taksave.
Shikuar në një mënyrë tjetër, një investim me një yield 4% ofron një yield pas taksave prej vetëm 3% për një investitor në kllapa 25%. Si rezultat, bono të larta të yield-it dhe të tregut në zhvillim - ose ndonjë segment tjetër i tregut që prodhon të ardhura mbi mesatare - zakonisht janë të përshtatshme për një llogari IRA.
Fondet e stoqeve: IRA ose llogaria e rregullt?
Si funksionojnë stoqet në ekuacion? Në fund të fundit, stoqet kanë më shumë gjasa të prodhojnë fitime afatgjata kapitale - dhe faturën e tatimit të lidhur - sesa bonot. Megjithatë, fitimet kapitale afatgjata (fitimet në shitjen e aseteve të mbajtura më shumë se një vit) aktualisht tatohen me ritme më të favorshme se të ardhurat (një kategori përfshin interesin nga obligacionet dhe fondet e obligacioneve). Sipas rregullave të vitit 2014, investitorët në 25%, 28%, 33% ose 35% klasa tatimore paguajnë 15% në fitimet kapitale afatgjata, ndërsa ata që përbëjnë 39.6% paguajnë 20%. Ata në kllapa nën 25% kanë një normë tatimore prej 0% në fitimet kapitale afatgjata.
Në përgjithësi, investimet në aksione bono dhe mbajnë dhe fondet e aksioneve të efektshme të taksave janë më të përshtatshme për një llogari të rregullt (jo IRA), ndërsa bonot janë më të përshtatshme për automjetet e shtyrë nga taksat siç janë IRA-të.
Duke thënë se, llogaritë tregtare ose fondet e aksioneve që hedhin jashtë një shumë të fitimeve kapitale afatshkurtër janë zgjedhje të mira për një IRA sesa një llogari të rregullt.
Mbani në mend se kjo është vetëm një udhëzues i përgjithshëm dhe se secili individ ka një situatë të ndryshme.
Është gjithashtu e rëndësishme të theksohet se faza e jetës luan një rol. Pasi që aksionet kanë tendencë të tejkalojnë obligimet me kalimin e kohës, një person më i ri, i cili mund të ketë investime deri në 50 vjet, mund të shohë një fitim të konsiderueshëm më të lartë nga rezervat në vend të obligacioneve, të cilat do të argumentonin për vënien e rezervave në IRA në fillim. Me kalimin e kohës, megjithatë, investitorët në mënyrë tipike ribalancojnë portofolet e tyre në favor të obligacioneve ndërsa rriten dhe kanë nevojë të ruajnë parimin . Në këtë rast, mund të ketë kuptim për ta përdorur IRA-n për këtë qëllim.
Shmangni mbajtjen e obligacioneve komunale në një IRA
Një nga konsideratat më të rëndësishme është të siguroheni që të shmangni zotërimin e obligacioneve komunale në një IRA. Tërheqja primare e munis është që interesi për obligacionet individuale të muni dhe fondet e obligacioneve komunale është i përjashtuar nga tatimi, që do të thotë se ato gjithashtu kanë tendencë të ofrojnë më pak yield-et para tatimit sesa obligacionet e tatueshme.
Meqenëse interesat dhe fitimet kapitale në një IRA tashmë janë të përjashtuara nga taksat, nuk ka ndonjë përfitim për mbajtjen e municioneve në IRA. Në vend të kësaj, përdorni një llogari të rregullt (jo-IRA) për të mbajtur munis, dhe për të shpëtuar IRA-n për investime të tjera.
KËSHILLA në një IRA
Letrat me vlerë të mbrojtura nga inflacioni i thesarit (TIPS) mund të jenë një zgjedhje e mirë për një llogari IRA. Vlera kryesore e TIPS rritet në lidhje me inflacionin, i cili lejon investitorët të gjenerojnë një kthim pozitiv (pas inflacionit) pozitiv. Megjithatë, kapja është se vlera e obligacioneve përshtatet çdo vit nga koha e lëshimit të bonove deri sa të maturohet - dhe investitorët duhet të paguajnë një taksë për këtë rregullim në rritje. Mbajtja e TIPS në një IRA, prandaj ka kuptim, sepse lejon investitorët që të fitojnë përfitimin e plotë të rregullimit të inflacionit dhe të shmangin dhimbjet e kokës që lidhen me pagimin e këtij tatimi vjetor.
Një mendim përfundimtar
Konsideratat tatimore janë një element kyç i një strategjie të shëndosh investimi pasi ato mund të ndihmojnë investitorët të maksimizojnë kthimet e tyre pas taksave. Por mbani në mend, që përbërësit më të rëndësishëm të një plani të menduar mirë janë objektivat tuaja, tolerancën e rrezikut dhe horizontin kohor. Siç shkon thënia e vjetër, "Mos lejoni që bishti i taksave të qortojë qenin e investimeve".
Gjithashtu, mbani në mend se ky është vetëm një udhëzues. Nëse keni pyetje specifike në lidhje me situatën tuaj personale, sigurohuni që të kontaktoni një këshilltar financiar vetëm për tarifë.
Disclaimer : Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të interpretohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë. Sigurohuni që të konsultoheni me investitorët dhe profesionistët e taksave para se të investoni.