Avantazhet e zotërimit të një shtëpie
Së pari, le të hedhim një vështrim në disa nga avantazhet e blerjes së një shtëpie. Përfitimi më i dukshëm është se është e jotja. Ju mund të pikturoj kuzhinën tuaj të kuzhinës, të ndryshoni peizazhin, të instaloni një kosh të basketbollit, ose ta ktheni bodrumin tuaj të papërfunduar në një teatër filmik. Me kusht që të punoni brenda çdo rregulle ndërtimi ose zonimi, mund të bëni pothuajse çdo gjë që dëshironi me shtëpinë tuaj.
Një përfitim tjetër i madh i mbajtjes së një shtëpie është se disa nga pagesat mujore të hipotekës vijnë tek ju në formën e kapitalit. Kur paguani qiranë, nuk do të shihni kurrë ndonjë nga ato para. Nga ana tjetër, një pjesë e pagesës tuaj të hipotekës do të aplikohet pjesërisht në principalin e kredisë, i cili ndërton kapitalin.
Që nga shtëpia juaj mund të bëhet një pasuri, ju gjithashtu keni potencialin për të fituar para nëse mund ta shisni atë për më shumë se sa keni paguar fillimisht. Në disa raste, ky fitim mund të jetë edhe pa taksa. Përveç kësaj, mund të jeni në gjendje të prekni kapitalin e shtëpisë, ndërsa jeni ende duke jetuar në të, në mënyrë që të përmirësoni ose konsolidoni borxhin.
Së fundi, le të mos harrojmë se mund të ketë përfitime shtesë tatimore nga mbajtja e një shtëpie. Në shumë raste, interesi hipotekar dhe tatimi në pronë që paguani janë të zbritshme, që do të thotë se do të ulni barrën tuaj të përgjithshme tatimore.
Disavantazhet e mbajtjes së një shtëpie
Edhe pse ka shumë aspekte pozitive për të blerë një shtëpi, le të mos harrojmë edhe mangësitë e mundshme.
A ju kujtohet një kohë kur një aparat i madh në apartamentin tuaj u prish? Ju ndoshta keni pasur vetëm për të thirrur zyrën tuaj para ose pronari dhe ata ishin jashtë për të rregulluar ose zëvendësuar atë pa kosto për ju brenda një çështje e orëve ose ditëve. Kur të keni shtëpinë tuaj, mund të ketë shumë kosto të papritura të riparimit dhe mirëmbajtjes që ju nuk do të keni nëse jeni duke marrë me qera.
Një tjetër gjë për t'u marrë parasysh është potenciali për të humbur paratë në shtëpi. Ndërsa me kalimin e kohës pasuria e patundshme në përgjithësi ka shkuar në vlerë, ka raste kur tregu i pasurive të paluajtshme qëndron relativisht i sheshtë ose në të vërtetë bie. Në varësi të kostove që lidhen me shitjen dhe shumën aktuale që ju shisni shtëpinë, mund të humbni para.
Së fundi, blerja e një shtëpie është një propozim afatgjatë. Kur merrni me qira, mund të jeni i lidhur vetëm me një qira mujore ose vjetore, kështu që marrja dhe lëvizja mund të bëhet në një njoftim relativisht të shkurtër. Pasi ta blesh një shtëpi, nuk është aq e lehtë të marrësh dhe të lëvizësh. Ju keni një detyrim të rëndësishëm financiar dhe procesi i shitjes së një shtëpie mund të zgjasë disa muaj.
Pra, kur bleni një shtëpi, merrni kohë për të kuptuar përfitimet dhe pengesat dhe sigurohuni që po bëni atë për shkaqe të duhura.
Përcaktoni se sa shtëpi mund të përballoni
Nëse keni vendosur që blerja e një shtëpie është e drejtë për ju, hapi i parë është të përcaktoni se çfarë mund të përballoni . Një nga udhëzimet e përbashkëta për t'u përdorur është raporti borxhi ndaj të ardhurave. Shumica e huadhënësve sugjerojnë që raporti juaj total i borxhit ndaj të ardhurave nuk duhet të kalojë 36% dhe borxhi juaj i hipotekës duhet të jetë më pak se 28% e të ardhurave tuaja mujore.
Për të llogaritur raportin tuaj borxhi ndaj të ardhurave personale, së pari, shtoni të ardhurat mujore mujore totale. Sapo të keni atë shifër, shumohuni me 36% ose 0.36. Ky numër është shuma maksimale e pagesave mujore të borxhit që duhet të keni, duke përfshirë edhe hipotekën tuaj.
Tjetra, shtoni të gjitha pagesat tuaja mujore të borxhit jo-hipotekar dhe hiqni atë nga totali i mëparshëm që sapo keni llogaritur. Ky numër do t'ju japë një pagesë maksimale të përafërt të hipotekës që mund të përballoni.
Në mënyrë ideale, kjo shumë duhet të jetë 28% ose më pak e të ardhurave tuaja mujore.
Edhe me këto udhëzime, është e rëndësishme të mbani mend se situata juaj personale përfundimisht do të diktojë atë që mund të përballoni me të vërtetë, prandaj merrni parasysh të gjitha aspektet e situatës suaj.
Gjetja e hipotekës së duhur
Pasi të keni vendosur se sa shtëpi mund të përballoni, është koha për të blerë hipotekën e duhur. Meqenëse ju ka të ngjarë të financoni një hua për qindra mijëra dollarë, është e rëndësishme që të bëni një vendim të mençur. Një peng i keq mund të ndikojë ndjeshëm financat tuaja me kalimin e kohës.
Lajm i mirë është se ekziston një lloj hipoteke në dispozicion për pothuajse çdo situatë. Lajm i keq është se zgjedhja e gabuar mund t'ju kushtojë dhjetëra mijëra dollarë në interes gjatë afatit të kredisë. Kreditë më të zakonshme vijnë në dy stile: kredi fikse dhe të rregullueshme të normës së interesit.
Një hua me interes të caktuar do të sigurojë stabilitet për ju. Norma e interesit nuk do të ndryshojë për jetën e huasë, kështu që pagesat tuaja mbeten të qëndrueshme. Një përfitim me një hua me normë fikse është që nëse rriten normat e interesit, vazhdoni të paguani normën tuaj të njëjtë më të ulët. Nga ana tjetër, nëse norma zbret, ju mund të paguani më shumë se norma aktuale, edhe pse mund të jetë e mundur të refinance për një normë më të ulët.
Me një hua me normë të rregullueshme, ju sakrifikoni disa nga stabiliteti në pagesa për aftësinë e hipotekës për t'u përshtatur me normat e interesit mbizotëruese. Kur normat e interesit po ulen, kjo mund të jetë në dobi tuaj. Por kur normat janë në rritje, ju mund të gjeni veten me një pagesë më të lartë mujore.
Pagesa poshtë
Përveç të kuptuarit se çfarë lloj kredie duhet të kërkoni, duhet të konsideroni pagesën paraprake . Në një hipotekë tradicionale, do të siguronit një pagesë prej 20 për qind ose më shumë të çmimit të shtëpisë. Njëzet për qind është numri magjik sepse, për shumicën e huadhënësve, kjo është shuma e kapitalit që kërkojnë, në mënyrë që të mos paguani PMI, ose Private Mortgage Insurance.
Kur nuk jeni në gjendje për të ulur njëzet për qind, huadhënësi në përgjithësi kërkon që ju të paguani edhe premiumin e PMI, i cili mund të jetë diku nga njëzet dollarë në disa qindra dollarë çdo muaj. Kur pazaret për një hipotekë, merrni parasysh këtë dhe pyetni nëse ka alternativa për të paguar PMI nëse nuk do të jeni në gjendje të arrini pagesën e plotë.