Prandaj, si raporti i LTV për një rritje të kredisë, udhëzimet e kualifikimit për disa programe hipotekare bëhen shumë më të rrepta. Huadhënësit mund të kërkojnë huamarrës të kredive të larta LTV për të marrë sigurimin privat të hipotekës për të mbrojtur nga parazgjatja e blerësit.
Llogaritja e Raportit të Kredisë-Vlera
Vlerësimi i një prone zakonisht përcaktohet nga një vlerësues. Në mënyrë tipike, bankat do të shfrytëzojnë vlerën më të vogël të vlerësuar dhe çmimin e blerjes. Le të hedhim poshtë disa numra së pari, pastaj të diskutojmë se si këto kredi për vlerat përshtaten në peizazhin e kreditimit të hipotekës.
Skenari i blerjes # 1 - vlerësimi është i mirë (më shumë se çmimi i blerjes)
- Çmimi i Blerjes: $ 100,000
- Vlera e vlerësuar: $ 110,000
- Pagesa poshtë: $ 20,000
- Shuma e huasë: $ 80,000
- Kredia për vlera (LTV) = 80%
Skenari i blerjes # 2 - Vlerësimi është i ulët (më pak se çmimi i blerjes)
- Çmimi i Blerjes: $ 100,000
- Vlera e vlerësuar: $ 90,000
- Pagesa poshtë: $ 20,000
- Shuma e huasë: $ 80,000
- Kredia për vlera (LTV) = 89%
Skenari i Refinancës # 1 (standard, pa hipotekë të dytë)
- Vlera në shtëpi: 100,000 dollarë
- Bilanci i kredisë: $ 80,000
- Ekuiteti: $ 20,000
- Kredia për vlera ose LTV = 80%
Skenari i Refinancës # 2 (hipotekat e shumëfishta, përfshirë hipotekën e dytë)
- Vlera në shtëpi: 100,000 dollarë
- Bilanci i kredisë: $ 80,000
- Bilanci i dytë i kredisë: $ 10,000
- Ekuiteti: $ 10,000
- Kredia për vlera ose LTV = 90%
Nëse jeni duke blerë ose rifinancuar , huaja për vlerën e kredisë është e rëndësishme, sepse ndihmon në përcaktimin e normës së hipotekës dhe kredibilitetin tuaj të kredisë.
Llojet e Lendës së Lartë të LTV
Kredia për vlera është një faktor kyç në aftësinë tuaj për të marrë miratimin për një hipotekë. Në përgjithësi, huadhënësit preferojnë kredi me LTV të ulët sepse huatë me LTV të ulët paraqesin rrezik më të vogël për bankën. Kjo tha, ka një numër të programeve të kredisë të përshtatur në mënyrë specifike drejt pronarët e shtëpive me LTVs të lartë. Ka edhe disa programe që injorojnë kredi-për-vlerë krejtësisht. Këtu është një përmbledhje e shkurtër e llojeve më të zakonshme të huave të larta të LTV.
Kredi VA: 100% Kredi-Vlera
Kreditë në VA janë kredi të garantuara nga Departamenti Amerikan i Punëve të Veteranëve. Udhëzimet e kredisë për VA lejojnë 100% LTV, që do të thotë se nuk kërkohet parapagimi për shumicën e huamarrësve VA. Gjithmonë kontrolloni me huadhënësin tuaj të parë për të siguruar që kualifikimi juaj i VA është ende në vend për 100% financim. Hipotekat në VA janë në dispozicion të disa ushtarëve aktivë, veteranëve, bashkëshortëve ushtarakë, anëtarëve të Rezervës së Zgjedhur dhe Gardës Kombëtare, kadetëve ushtarakë dhe punonjësve të Departamentit të Mbrojtjes.
Kredi USDA: 100% Kredi-Vlera
Kreditë e USDA janë kredi të siguruara nga Departamenti Amerikan i Bujqësisë. Kredi USDA lejojnë 100% LTV - nuk ka asnjë pagesë poshtë kërkohet.
Kreditë USDA njihen nganjëherë si kredi për strehim rural, por disa suburbanite në komunitete më të vogla ose në periferi të zonave të metrosë gjithashtu mund të kualifikohen. Kontrolloni me huadhënësin tuaj.
Pengu FHA: 96.5% Kredi-Vlera
Udhëzimet e hipotekës FHA kërkojnë një pagesë poshtë së paku 3.5 për qind. Ndryshe nga kreditë e VA dhe USDA, kreditë e FHA nuk kufizohen me sfondin ushtarak ose vendndodhjen - nuk ka kërkesa të posaçme për kualifikim dhe ju NUK duhet të jeni homebuyer për herë të parë. Nëse keni kredi mesatare, asetet e kufizuara ose po filloni vetëm në rrugën e karrierës tuaj, një hipotekë FHA mund të jetë rruga më e mirë për ju.
Fannie Mae & Freddie Mac Kreditë: 95% Huamarrës (97% e mundshme)
Kreditë konvencionale janë kredi të garantuara nga Fannie Mae ose Freddie Mac. Të dy grupet ofrojnë 97% të hipotekave të blerjes LTV, që do të thotë që do të duhet të bëni një parapagim prej 3 për qind për t'u kualifikuar.
Sidoqoftë, kredia për vlerat prej 95% ose më pak është shumë më e zakonshme. Në krahasim me një kredi FHA, financimi konvencional këshillohet për pronarët e shtëpive me rezultate të qëndrueshme dhe të qëndrueshme të kredisë.
Programet e Refinancimit "Pa Shqyrtim"
Pronarët e shtëpive që kërkojnë të kursejnë para në hipotekën e tyre duhet të kuptojnë se si hyn në lojë vlera e kredisë. Një kredi më e lartë nga një vlerësim më i ulët se sa pritet mund të shkaktojë shpejt kursimet tuaja.
Kjo tha, të shumta "pa vlerësim" programet e refinance janë në dispozicion për të zgjedhur pronarët e shtëpive. Jo vetëm që mungesa e vlerësimit e shpezon procesin e nënshkrimit, por gjithashtu e bën kredinë për vlerën e parëndësishme për ata huamarrës. Disa prej këtyre programeve janë nënvizuar më poshtë.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance është një program i veçantë refinance i vënë në dispozicion për pronarët e shtëpive me hipotekat ekzistuese FHA. Udhëzimet zyrtare për Refinance Streamline FHA heqin dorë nga kërkesat e vlerësimit, që do të thotë se lejohen kredi me LTV të pakufizuar.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance është një program i veçantë refinance për pronarët e shtëpive me kredi ekzistuese VA në shtëpi. Emri zyrtar i Refinancës VA Streamline është Kredi Refinance Reduction Rate (IRRRL). Ngjashëm me FHA Streamline, VA Streamline Refinance nuk kërkon një vlerësim, as nuk kërkon verifikimin e të ardhurave, punësimit ose kredisë për shumicën e huamarrësve.
USDA riorganizoj riorganizimin
USDA Streamline Refinance është në dispozicion për pronarët e shtëpive vetëm me hipoteka USDA ekzistuese. Ashtu si programet e kanalizimit të FHA dhe VA, refinance USDA heq dorë nga nevoja për një vlerësim në shtëpi. Programi është aktualisht në fazën pilot dhe është në dispozicion në 19 shtete.