Ju do të keni nevojë për ekuipazh në shtëpinë tuaj për të marrë një hipotezë të dytë
Pyetje: Si dhe ku marrim një hipotekë të dytë?
Një lexues pyet: "Unë dhe gruaja ime fillimisht po mendonim për blerjen e një shtëpie më të madhe, vjehrri im sugjeroi që të merrnim një hipotekë të dytë dhe të shtonim një kat të dytë në shtëpinë tonë ekzistuese, por unë kam dëgjuar që bankat nuk e bëjnë hipotekat e dyta, si mund të marrim një hipotekë të dytë, çka do të sjellë hipoteka e dytë? "
Përgjigje: Para viteve të ndihmës së fund të viteve 1990 dhe fillim të viteve 2000, pothuajse kushdo mund të merrte një hipotekë të dytë.
Shumë homebuyers morën hipotekat e dytë për t'i ndihmuar ata të blinin shtëpitë. Në mënyrë tipike, këto ishin kredi me derdhje , të përbërë nga një hipotekë e parë prej 80 për qind dhe një hipotekë 20 për qind e dytë. Që do të thotë financim 100%.
Këto lloje të kredive janë të pakta dhe larg mes sot. Por kjo nuk do të thotë se një pronar shtëpie nuk mund të marrë një peng të dytë . Megjithatë, shumica e huadhënësve duan të shohin se një shtëpi ka barazi para se të marrin parasysh miratimin e një pronari të shtëpisë për një hipotekë të dytë. Para përplasjes së tregut të strehimit të vitit 2008, një huamarrës mund të marrë një hipotekë të dytë deri në 100 për qind të vlerës së tregut të shtëpisë, dhe nganjëherë për më shumë se kaq. Sot, bankat kërkojnë siguri të prekshme, të vlerësuara dhe të mbështetura nga kapitali solid , për kredi të tilla.
Cili është peng i dytë?
Një peng i dytë është i vogël në pozitë për një hipotekë ekzistuese të parë. Në vend që të rifinancojë një hipotekë të parë duke zëvendësuar atë me një hipotekë më të lartë , një huamarrës mund të preferojë të marrë një peng të vogël të dytë.
Kur kostot tuaja për të marrë hipotekën e dytë bazohen në shumën e huazuar, shpenzimet që lidhen me huanë janë më të vogla.
Vini re se një peng i dytë mund të jetë gjithashtu një peng i madh se një hipotekë ekzistuese e parë. Nuk ka kërkesa që shuma e dytë e kredisë së dytë të jetë më e vogël se e para.
Shumë konsumatorë e bazojnë madhësinë e hipotekës së tyre të dytë në normën e interesit dhe shumën e pagesës. Një peng i vogël gjithashtu nënkupton kosto më të ulëta të mbylljes, e cila është gjithmonë e mirëpritur.
Për të sqaruar më mirë, le të shohim një mostër hipoteke të dytë.
Thoni që shtëpia juaj është me vlerë 200,000 dollarë. Ju detyroheni $ 120,000 në hipotekën tuaj të parë. Një bankë mund të përdorë rregullën prej 80 për qind për të financuar 80 për qind të $ 200,000, ose $ 160,000, nëse rezultatet tuaja të kreditit janë mjaft të mira.
Pas zbritjes së hipotekës tuaj të parë prej $ 120,000, mund të merrni hua 40,000 dollarë në një hipotekë të dytë, duke mbajtur ende një jastëk të sigurisë me barazi 20%. Pengu i dytë pastaj regjistrohet në regjistrin publik dhe bëhet barrë kundër shtëpisë tuaj. Nëse ju nuk bëni pagesat, një barrë i jep bankës një të drejtë ligjore për të kapur shtëpinë tuaj në foreclosure.
Arsyet për të marrë një peng të dytë
Norma e interesit dhe skema e ripagimit mund të jenë më të favorshme për një hipotekë të dytë sesa rifinancimi i hipotekës suaj ekzistuese në një hua më të madhe . Për shembull, nëse hipoteka e juaj prej $ 120,000 është e pagueshme me interes 6.5 për qind, një hipotekë e dytë mund të jetë në dispozicion në një nivel më të ulët , ndoshta 5 për qind ose më pak, varësisht nga luhatjet e tregut.
Për më tepër, kostoja për të marrë një hua prej $ 40,000 mund të jetë shumë e vogël në krahasim me koston për të marrë një hua prej 160,000 dollarë.
Disa hipoteka të dyfishta nuk i kushtojnë huamarrësit fare parave paraprake - nuk mund të ketë kostot e mbylljes . Për shembull, shumica e shpenzimeve të mbylljes kanë rreth 3% të hipotekës. Tre për qind e $ 40,000 janë vetëm 1,200 dollarë, në krahasim me tre për qind të $ 160,000, që është $ 4,800.
Çfarë mund të bëni me paratë nga një hipotekë e dytë?
Një huadhënës do të pyesë pse doni një hipotekë të dytë në aplikimin tuaj të kredisë . Ju mund të mendoni se nuk është një nga bizneset e huadhënësit, por huadhënësit nuk pajtohen me ju. Këtu janë arsyet që një huadhënës mund të marrë parasysh:
- Remodeling në shtëpi ose shtesa
- Përmirësimet në shtëpi
- arsim
- Mjekësi emergjente
- Investime të besueshme
- Kujdesi për vartësit
- Konsolidimi i borxhit, nëse ka kuptim
- transport
- Siguria e obligacioneve me kusht
Huadhënësit nuk preferojnë të japin kredi për zhvlerësimin e aseteve. Pyetni huadhënësin tuaj rreth kërkesave të veçanta për shpenzimin e të ardhurave para se të aplikoni për një hipotekë të dytë.
Gjithashtu mbani në mend se Akti i shkurtimeve të taksave dhe i punës i vitit 2017 ende lejon një zbritje interesi në një hipotekë të dytë me kusht që të ardhurat nga kreditë janë përdorur për të blerë, ndërtuar ose përmirësuar një shtëpi.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.