Kreditë e para të punës janë të vështira
Kur kreditë duhet të ndodhin shpejt, ose kur huadhënësit tradicionalë nuk do të miratojnë një hua, paratë e vështira mund të jenë opsioni i vetëm. Le të shqyrtojmë se si funksionojnë këto kredi.
Çfarë është para e vështirë?
Shumica e kredive kërkojnë prova që ju mund t'i ktheni ato.
Zakonisht, huadhënësit janë të interesuar në rezultatet tuaja të kreditit dhe të ardhurat tuaja në dispozicion për të shlyer një hua. Nëse keni një histori të qëndrueshme të huamarrjes me përgjegjësi dhe aftësinë për të shlyer kreditë (siç matet me raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave ), do të merrni miratimin për një hua.
Marrja e aprovuar me një huadhënës tradicional është një proces me dhimbje të ngadaltë - edhe me rezultate të mëdha të kreditit dhe shumë të ardhura. Nëse keni artikuj negativë në raportet tuaja të kreditit (ose një të ardhur që është vështirë të verifikoni për kënaqësinë e huadhënësit tuaj), procesi zgjat edhe më shumë dhe ju nuk mund të merrni miratimin.
Huadhënësit e para të holla marrin një qasje tjetër: ata japin hua në bazë të kolateralit që sigurojnë huanë dhe ata janë më pak të shqetësuar për aftësinë tuaj për të shlyer. Nëse diçka shkon keq dhe ju nuk mund të paguani, huadhënësit e para të parave planifikojnë të marrin paratë e tyre duke marrë kolateralin dhe duke e shitur atë. Vlera e kolateralit është më e rëndësishme se pozicioni juaj financiar.
Kreditë me para të gatshme janë përgjithësisht kreditë afatshkurtra , që zgjasin nga një deri në pesë vjet. Ju nuk do të dëshironi t'i mbani ato shumë më gjatë se kaq, për shkak se normat e interesit për para të vështira janë përgjithësisht më të larta se ato për kreditë tradicionale.
Pse përdoret para e vështirë?
Nëse paratë e vështira janë të shtrenjta, pse do ta përdorni atë?
Paraja e vështirë ka vendin e vet për huamarrës të caktuar të cilët nuk mund të marrin fonde tradicionale kur ata kanë nevojë për të.
Shpejtësia: sepse huadhënësi kryesisht përqendrohet në kolateral (dhe më pak të shqetësuar me pozicionin tuaj financiar), huatë e para të parave mund të mbyllen më shpejt se kreditë tradicionale. Huadhënësit në vend nuk do të marrin në posedim pronën tuaj, por nuk kanë nevojë të kalojnë aq kohë sa të kalojnë një kërkesë për kredi me një krehër të dhëmbëzuar me gjobë - duke verifikuar të ardhurat tuaja, duke rishikuar deklaratat bankare dhe kështu me radhë. Pasi të keni një marrëdhënie me një huadhënës, procesi mund të lëvizë shpejt, duke ju dhënë mundësinë për të mbyllur marrëveshjet që të tjerët nuk mund ta mbyllin (kjo është veçanërisht e rëndësishme në tregjet e nxehta me oferta të shumëfishta).
Fleksibiliteti: marrëveshjet e para të parave mund të jenë gjithashtu më fleksibël sesa marrëveshjet tradicionale të kredisë. Huadhënësit nuk përdorin një proces të standardizuar të sigurimit . Në vend të kësaj, ata e vlerësojnë çdo marrëveshje veç e veç. Në varësi të situatës suaj, mund të jeni në gjendje të rregulloni gjërat si oraret e ripagimit. Ju mund të huazoni nga një individ i cili është i gatshëm të flasë - jo një korporatë e madhe me politika strikte.
Miratimi: faktori më i rëndësishëm për huadhënësit e para është kolateral. Nëse jeni duke blerë një pronë investimi, huadhënësi do të japë sa më shumë që prona është e vlefshme.
Nëse keni nevojë për të marrë hua kundër një prone tjetër që zotëroni, vlera e kësaj prone është ajo për të cilën huazuesi interesohet. Nëse keni një përjashtim ose artikuj të tjerë negativë në raportin tuaj të kreditit, është shumë më pak e rëndësishme - disa huadhënës nuk mund të shikojnë edhe kredinë tuaj (edhe pse shumë huadhënës do të pyesin për financat tuaja personale).
Shumica e huadhënësve të parave të këqija mbajnë relativisht të ulëta raportet e kredisë ndaj vlerës ( raportet LTV ). Raporti maksimal i tyre LTV mund të jetë 50% deri në 70%, kështu që do t'ju nevojiten asetet për t'u kualifikuar për para të vështira. Me raportet e këtij niveli të ulët, huadhënësit e dinë se mund ta shesin pronën tuaj shpejt dhe të kenë një shtysë të arsyeshme për të rimarrë paratë e tyre.
Kur bëhet fjalë për paratë e vështira?
Kreditë e para të holla kanë kuptimin më të madh për kreditë afatshkurtra. Fix-dhe-flip investitorët janë një shembull i mirë i përdoruesve të para të parave: ata zotërojnë një pronë vetëm sa kohë për të rritur vlerën - ata nuk jetojnë atje përgjithmonë.
Ata do të shesin pronën dhe do të paguajnë kredinë, shpesh brenda një viti apo më shumë. Është e mundur të përdorësh para të mëdha për të hyrë në një pronë dhe të qëndrosh aty, por do të donit të refinohesh sa më shpejt që të mund të merrni një hua më të mirë.
Vështirësitë e Vështira të Parave
Paraja e vështirë nuk është e përsosur. Ndërsa duket e thjeshtë - një aset siguron huanë në mënyrë që secili të jetë i sigurt - para e vështirë është vetëm një opsion. Është e shtrenjtë, kështu që gjërat duhet të punojnë sipas planit që fitimet të materializohen. Paraja e vështirë punon ndryshe nga huatë që mund të keni përdorur në të kaluarën: huadhënësit mund të përdorin metoda më konzervative për të vlerësuar vlerën e pronës sesa prisni. Mësoni më shumë rreth kurtheve të para të parave .
Kosto: Kreditë e para të parave janë të shtrenjta. Nëse mund të kualifikoheni për forma të tjera të financimit, mund të dilni përpara me ato kredi. Për shembull, kreditë e FHA ju lejojnë të merrni hua edhe me kredi më pak se të përsosur. Prisni që të paguani normat e interesit me dy shifra në para të vështira, dhe gjithashtu mund të paguani tarifa origjinale të disa pikave për t'u financuar.
Nëse nuk mund të merrni miratimin për një kredi, sepse prona juaj ka nevojë për riparime serioze, një kredi FHA 203k mund të paguajë për rehabilitim me një kosto më të ulët.
Gjetja e Huadhënësve të Parave të Rënda
Për të marrë hua, do të duhet të lidhesh me investitorë. Për ta bërë këtë, zbuloni se kush në zonën tuaj ju jep para në bazë të kolateralit. Agjentët e pasurive të patundshme lokale dhe grupet e investitorëve të pasurive të paluajtshme janë një burim i mirë për emrat Përballoni disa huadhënësve, diskutoni nevojat tuaja dhe zhvilloni një marrëdhënie në mënyrë që ju të mund të financoni projekte shpejt dhe lehtë kur të vijë koha.