Bazat e Bankingut: Si dhe Ku të Fillohet
Bankingu është pjesë e jetës suaj të përditshme dhe llogaria juaj bankare është ndoshta e përfshirë çdo herë që paguani me plastike ose dërgoni para për miqtë. Bankat dhe unionet e kreditit gjithashtu luajnë një rol të madh në ngjarje të rëndësishme të jetës (si blerja e një shtëpie ose financimi i qëllimeve të tjera). Duke ditur se si funksionojnë llogaritë tuaja, do t'ju ndihmojnë të përfitoni nga këto shërbime ndërkohë që drejtoni gabimet e kushtueshme.
Çfarë mund të bëni
Shërbimet bankare përfshijnë gjithçka nga llogaritë e kursimeve në kredi (dhe më shumë).
Disa nga karakteristikat më të dobishme janë përshkruar më poshtë. Ju mund të kaloni nëpër jetë pa përdorur bankat ose unionet e kreditit, por me siguri do të kurseni kohë dhe para nëse përdorni shërbime bankare pa pagesë ose me pagesë .
Vendosni se cilat shërbime bankare janë më të rëndësishme për ju dhe nëse jeni të gatshëm të paguani për ato shërbime.
Shitore parave: Bankat ofrojnë një vend të sigurt për të mbajtur fonde. Në vend që të ruani të holla nën dyshekun tuaj ose ta mbani me vete, ju mund të mbani paratë në bankë dhe merrni kur keni nevojë për të. Ju kurrë nuk mund (ose rrallë) të kontaktoni me të holla - mund të bëni shumica e pagesave në mënyrë elektronike. Fondet në bankat e siguruara nga FDIC mbrohen nga qeveria amerikane ( unionet e kreditit janë po aq të sigurtë ), kështu që fondet e siguruara nuk do të zhduken nëse një bankë dështon .
Bëni pagesa dhe lëvizni para: Duhet të jetë e lehtë të përdorni paratë tuaja. Kontrolli i llogarive ju lejon të shkruani çeqe kundër parave tuaja në bankë dhe ka disa mënyra për të bërë pagesa elektronike:
- Paguani me kartën tuaj të debitit në shitësit me pakicë ose tregtarët online.
- Paguani faturat në internet në qoftë se banka juaj ofron atë veçori (shumica bëjnë - zakonisht falas) dhe kanë bankën tuaj të dërgojnë para për ofruesit e shërbimeve, kompanitë e shërbimeve dhe të tjerët.
- Jepni informacionin tuaj të llogarisë tek faturuesit në mënyrë që ata të tërheqin fonde nga llogaria juaj.
- Përdorni aplikacione dhe shërbime online për të dërguar para për miqtë dhe bizneset që bleni. Banka juaj nuk siguron domosdoshmërisht ato shërbime, por ata përdorin llogarinë tuaj bankare për financim.
- Paratë e telave për dikë (ose veten) për transaksione të rëndësishme.
Kur kontrollet personale dhe pagesat elektronike nuk janë një opsion, mund të paguani edhe me çeqet e arkës dhe me urdhërpagesat .
Fitoni interes: Disa llogari bankare ju ndihmojnë të rritni paratë tuaja duke paguar interes. Gjatë periudhave të gjata kohe, përbërja rrit depozitën tuaj origjinale në një shumë më të madhe parash. Megjithatë, bankat janë vende të sigurta për të mbajtur para, kështu që ata nuk duhet të paguajnë norma të larta që mund të fitoni potencialisht për investime të tjera. Bankat dhe unionet e kreditit janë më të mirë për fondin tuaj emergjent dhe paratë që planifikoni të shpenzoni brenda pak vitesh.
Huazoni para: Bankat janë në biznesin e huadhënies. Ato sigurojnë kredi auto dhe kredi për shtëpi, karta krediti dhe linja kreditore për fillimin e një biznesi. Tradicionalisht, kjo është e gjitha që bankat kanë bërë (kanë marrë depozita nga klientët dhe e kanë përdorur atë për të financuar kreditë), por bankat fitojnë të ardhura nga burime të tjera dhe konkurrenca ka evoluar. Tani, ju keni opsione shtesë për huamarrjen, duke përfshirë huadhënësit jo-bankarë ose kreditë kolegëve .
Ku mund të hapni një llogari
Termi "bankë" shpesh përdoret përgjithësisht. Në fakt, ka disa lloje të ndryshme të bankave dhe banka që zgjidhni do të ndikojë në përvojën tuaj.
Unionet e kreditit dhe bankat lokale shpesh janë një zgjedhje e shkëlqyeshme për llogarinë tuaj të parë. Bankat në internet ju lejojnë të fitoni pak më shumë pa kosto shtesë, por përfitimet janë më të mëdha nëse keni shumë para në bankë. Nëse keni ende nevoja të paplotësuara ose dëshironi një ndalesë, një bankë e madhe mund të jetë në gjendje të ndihmojë.
Bankat e mëdha mund të jenë gjëja e parë që mendoni, pasi që ata reklamojnë në mënyrë agresive dhe kanë vende të shumta të degëve. Këto banka janë emra të familjes dhe ofrojnë një gamë të plotë të produkteve dhe shërbimeve. Ata kanë një shtrirje globale, mjaft ATM për të zgjedhur, dhe shërbimi ndaj klientit është përgjithësisht i disponueshëm gjatë ditës dhe mbrëmjes. Sidoqoftë, mund të jeni vetëm një nga miliona konsumatorë dhe të punoni me bankat e mëdha mund të frustoni. Është e mundur të bankës falas me një bankë të madhe, por në përgjithësi duhet të kualifikoheni për pagesa të tarifave për të shijuar kontrollin falas.
Bankat rajonale dhe të komunitetit zakonisht përqendrohen në zona më të vogla gjeografike. Ata mund t'u shërbejnë klientëve në disa shtete, ose vetëm një ose dy qytete.
Jo çuditërisht, ata janë më të përfshirë në komunitete dhe ndihmojnë individët dhe bizneset të veprojnë në nivel lokal - ato mund të jenë një pjesë e rëndësishme e ekonomisë lokale. Për shkak se ata kanë një kontakt më personal, këto banka kanë më shumë gjasa sesa bankat e mëdha për të ofruar llogari falas të kontrollit dhe për të miratuar kredi, dhe zakonisht ofrojnë produkte dhe shërbime të njëjta (ndonëse ndonjëherë shërbimet mund të kufizohen).
Unionet e kreditit janë shumë të ngjashme me bankat rajonale dhe të komunitetit. Por ata kanë një emër tjetër sepse struktura e pronësisë është e ndryshme: ato janë organizata jo-fitimprurëse që janë në pronësi të klientëve (në krahasim me bankat në pronësi të investitorëve). Me fjalë të tjera, ju bëheni pronar i pjesshëm kur hapni një llogari dhe depozitoni para. Sidomos me sindikatat e vogla të kreditit, mund të keni një kohë më të lehtë për t'u marrë me kredi - një punonjës mund të rishikojë aplikacionin tuaj dhe të jetë i gatshëm të shikojë artikujt e kaluar që do të ishin marrëveshje për një bankë të madhe. Megjithatë, gjithmonë keni nevojë për rezultate të mjaftueshme për kredi dhe të ardhura për t'u kualifikuar.
Bankat në internet veprojnë tërësisht në internet, kështu që ata janë më të mirë për konsumatorët e teknologjisë. Rrjeti bankar në internet shpesh është i lirë, dhe këto banka kanë tendencë të paguajnë norma më të larta interesi për llogaritë e kursimeve (madje edhe kontrollin) se bankat e tullave dhe llaçëve. Megjithatë, mund të jetë me vlerë mbajtja e një llogarie të hapur në një bankë ose bashkim krediti me vendndodhje fizike aty pranë. Këto degë mund të lejojnë depozita dhe tërheqje të shpejtë, dhe ofrojnë shërbime shtesë .
Llojet e Llogarive
Llogaritë e kursimit janë lloji më themelor i llogarisë bankare : ju vendosni para, banka paguan pak interes dhe ju mund të tërheqni para ose të transferoni fonde në një llogari tjetër sipas nevojës. Megjithatë, llogaritë e kursimit nuk janë të dobishme për shpenzimet e përditshme për shkak të kufizimeve se sa shpesh mund të bëni disa lloje tërheqjesh . Për fat të mirë, duke kontrolluar llogaritë plotësojnë nevojën.
Kontrolli i llogarive ju lejon të shpenzoni me lehtësi paratë tuaja . Për ta bërë këtë, ju mund të:
- Shkruani kontrolle
- Rrëshqisni kartën tuaj të debitit
- Punch në numrin tuaj të kartës në internet
- Ngrini pagesat e faturave online
- Autorizoni faturuesit për të marrë atë që keni borxh nga llogaria juaj e kontrolluar
Këto llogari zakonisht nuk paguajnë interes, por ju ndoshta nuk keni nevojë të mbani një ekuilibër të madh në kontroll gjithsesi. Kjo tha, disa llogari të kontrollit të lartë dhe bonuse paguajnë më shumë se një llogari kursimi bazë. Përdorimi i një llogarie rrjedhëse është mjaft e thjeshtë: shumica e njerëzve i kanë paguar pagat e tyre për të kontrolluar dhe përdorur paratë për të paguar shpenzimet ose për të transferuar paratë në llogaritë e tjera.
Llogaritë e tregut të parasë janë si një përzierje e kursimeve dhe llogarive të kontrollit . Ata paguajnë interes - shpesh më shumë se llogaritë e kursimeve - por është e lehtë të shpenzosh paratë duke përdorur një kartë debiti ose duke shkruar kontrolle. Kapja e vetme është se bankat kufizojnë numrin e pagesave që mund të bëni nga llogaria (tre në muaj është një kufi i përbashkët). Këto janë llogari të mira për kursime emergjente ose shpenzime të rralla.
Çertifikatat e depozitave (CD) janë një tjetër mundësi për të fituar më shumë interesa sesa llogaria juaj e kursimeve. Të njohur edhe si depozita me afat , CD-të kërkojnë që ju të zotoheni të lini paratë tuaja të paprekura për një kohë të caktuar. Në këmbim, banka ju paguan më shumë - por do t'ju duhet të paguani një gjobë në qoftë se ju holla herët. Kushtet ndryshojnë nga gjashtë muaj deri në pesë vjet, dhe maturimet më të gjata zakonisht paguajnë më shumë.
Si të hapni një llogari
Hapja e një llogarie bankare është vetëm një çështje për të siguruar informacion dhe për të bërë një depozitë. Ju mund ta përfundoni procesin tërësisht në internet , por disa banka ju kërkojnë të plotësoni formularët. Ju madje mund të preferoni të vizitoni një degë bankare në person, por ndoshta nuk është e nevojshme (ose e përshtatshme).
Zgjidhni një bankë që do t'i plotësojë nevojat tuaja me një kosto të ulët (më shumë në atë më poshtë). Pasi të keni vendosur se ku të bankës, është koha për të plotësuar një aplikacion.
Jepni informacion rreth vetes, duke përfshirë:
- Detaje personale , të tilla si emri yt, data e lindjes, numri i sigurimeve shoqërore ose të ngjashme
- Identifikimi , si p.sh. një patentë shoferi, pasaportë ose ID tjetër (nëse po hapni një llogari në internet, duhet të jepni numrin ID)
- Informacioni i adresës (nëse përdorni një kuti postare ose të ngjashme për adresën tuaj postare, do të keni nevojë të jepni adresën tuaj fizike)
Bankat duhet të kërkojnë informacionin e mësipërm. Ata mund të kërkojnë detaje shtesë, siç janë të ardhurat tuaja, situata e punësimit dhe të tjera. Nëse nuk preferoni të jepni këtë informacion, ju nuk keni për të - por ju mund të keni nevojë të gjeni një bankë tjetër. Përjashtimi kryesor është kur po aplikoni për një kredi: pothuajse kushdo do të pyesë për të ardhurat e tua para se të miratojë një hua. Nëse ata nuk shikojnë në kredi apo të ardhura, ndoshta ju jeni duke marrë një kredi shumë të shtrenjtë .
Fondo llogarinë tënde me një depozitë fillestare. Ju mund të sillni para në dorë nëse e hapni llogarinë personalisht, ose shkruani një kontroll në llogarinë tuaj të re. Ju gjithashtu mund të lidhni llogaritë bankare ekzistuese në llogarinë tuaj të re dhe të lëvizni paratë në mënyrë elektronike. Për futjet e ardhshme, mund të vendosni depozitë direkte me punëdhënësin tuaj dhe shumica e bankave ju lejojnë të depozitoni kontrolle duke marrë një foto me pajisjen tuaj mobile .
Merrni në një marrëdhënie afatgjatë
Është një dhimbje për të ndryshuar llogaritë bankare , prandaj zgjidhni me kujdes. Me llogaritë e duhura, vështirë se do të vëreni bankën tuaj (e cila është një gjë e mirë). Me llogaritë e gabuara, do të përjetoni zhgënjimin e vazhdueshëm dhe do të shpenzoni më shumë sesa keni nevojë.
Merrni norma të mira , që do të thotë norma të larta për kursimet tuaja dhe normat e ulëta të kredive. Ju nuk keni nevojë domosdoshmërisht për normën absolute më të mirë në vend, por normat marrin më shumë rëndësi sa shumat e dollarit bëhen më të mëdha. Kur huazimi, normat toksike gjithashtu mund të jenë një çështje: nëse paguan 20% në një kartë krediti, problemet janë të pashmangshme.
Minimizoni tarifat: Pagesat mujore të shërbimit dhe tarifat e bilancit të ulëta mund të kushtojnë me qindra dollarë çdo vit - dhe bankat e tjera mund të ofrojnë të njëjtat shërbime falas. Sidomos në qoftë se jeni duke kërkuar, shikoni afishimin paraprak para se të hapni një llogari.
Gjeni përshtatshmërinë e duhur: Mendoni se si doni të bashkëveproni me bankën tuaj. A jeni i lumtur duke bërë gjithçka vetë në internet? Nëse po, bankat në internet (ose programet me kosto të ulët në bankat e tullave dhe llaçëve) janë një opsion i mirë. Duhet të vizitoni rregullisht një degë? Gjeni një bankë që është e përshtatshme dhe punon me orarin tuaj (disa banka janë të hapura gjatë fundjavave dhe mbrëmjeve).
Zgjidh veçoritë që dëshironi. Çdo bankë ose bashkim krediti mund të ofrojë llogari kursimi, kontrolli bazë dhe karta debiti. Çfarë karakteristikash shtesë ju vlerësoni? Disa shembuj përfshijnë:
- Nëse dëshironi mundësinë për të transferuar fonde në mes të llogarive bankare të shumëfishta (falas), gjeni rregullat e transferimit të ACH të bankës. Disa banka ofrojnë shërbimin falas, por kufizojnë numrin e llogarive me të cilat mund të lidheni.
- Nëse merrni kontrolle dhe urrejtje që shkojnë në bankë, sigurohuni që depozitat e lëvizshme (ose depozitat ATM) të jenë në dispozicion .
- Nëse përdorni shpesh ATM për tërheqje, shikoni rrjetin ATM ose merrni një llogari që rimburson tarifat e ATM.
Banking Gotchas
Ju do të jeni një klient i kënaqur në qoftë se ju shmangni probleme të mëdha. Përsëri, nuk keni nevojë të merrni normën më të mirë të llogaritjes së kursimeve në botë (sepse kjo do të ndryshojë vazhdimisht) - ju nevojitet vetëm një llogari e mirë bankare.
- Tarifat, tarifat, tarifat: Bankat janë të njohur për marrjen e parave nga llogaria juaj. Janë pagesa mujore të mirëmbajtjes, tarifat e bilancit të ulët, tarifat e pasivitetit , tarifat për kërcimin e kontrolleve dhe shumë të tjera. Zgjidhni një bankë që mban kosto të ulët dhe mbani gjurmët e llogarisë suaj në mënyrë që të shmangni tarifat që rezultojnë nga aktiviteti juaj. Vendosni alarme për llogarinë tuaj dhe përdorni llojin e duhur të mbrojtjes së mbitërheqjes nëse keni nevojë.
- Disponueshmëria e fondeve: Një nga mësimet më të vështira për t'u mësuar është koncepti i fondeve në dispozicion. Kur bëni depozita në llogarinë tuaj, mund të supozoni se ju jeni të lirë të shpenzoni ato para. Për fat të keq, bankat kanë rregulla për sa kohë mund të mbajnë depozitat tuaja dhe ju mund të prisni një javë ose më shumë për të përdorur paratë tuaja. Mësoni rregullat e bankës suaj dhe kontrolloni shpesh "ekuilibrin" në dispozicion.
- Mashtrimet dhe gabimet: Gabimet ndodhin dhe zakonisht nuk janë në favorin tuaj. Nëse dikush vjedh paratë nga llogaria juaj ose paratë hiqen gabimisht, kontaktoni menjëherë bankën tuaj. Ligji federal ju mbron nga përdorimi i paautorizuar , por ju duhet të veproni shpejt për të marrë mbrojtje të plotë. Nëse prisni shumë kohë, do të jeni përgjegjës për humbjen - prandaj mbani gjurmët e aktivitetit në llogaritë tuaja. Ju mund të vëreni gabimet (dhe të mësoni shumë për shpenzimet tuaja) nëse bilanconi arkëtimin tuaj mujor .
- Huazimi shumë: Bankat janë të etur të japin hua nëse mendojnë se do të paguani. Ata nuk janë të shqetësuar me aftësinë tuaj për të arritur qëllimet tuaja afatgjata ose sa jeni duke shpenzuar në interes. Mos huazoni thjesht sepse mundeni. Huazoni për gjëra që vërtet do të përmirësojnë financat dhe jetën tuaj - bëni me mençuri . Përdorni kredinë e duhur për punë, shmangni borxhet e kartës së kreditit dhe kreditë payday , dhe mos merrni kurrë shumën "maksimale" në dispozicion.