Sigurimi personal

by Mila Araujo

Bazat për t'ju ndihmuar të kuptoni se si funksionon sigurimi

Kuptimi i sigurimit mund të jetë i ndërlikuar, prandaj është thelbësore që të keni një kuptim të punës për mbulimin tuaj dhe atë që ju nevojitet. Kjo mund të bëjë një ndryshim të madh në çmimin që ju do të paguani, si t'ju lejojë të kuptoni se si zgjedhja juaj e sigurimit do të mbrojë stilin e jetës suaj, pasurinë dhe pasurinë tuaj personale.

Sigurimi është për Sigurinë Financiare dhe Mbrojtjen e Pavarësisë Tuaj

Mund të duket sikur ju duhet të studioni vëllime libra dhe informacione për të kuptuar sigurimin, por në thelbin e saj, parimi i sigurimit është shumë themelor:

Kur keni diçka për të humbur dhe ju e dini se nuk mund të përballoni vetë humbjen, sigurimi siguron një mënyrë për ju për të mbrojtur investimin tuaj, stilin e jetesës dhe pasurinë duke paguar një shumë të vogël parash çdo muaj në këmbim të siguri se nëse diçka shkon keq, kompania e sigurimeve do të ketë shpinën tuaj në formën e kompensimit financiar.

Çfarë është sigurimi personal?

Linjat e sigurimit personal janë llojet e sigurimeve që blini për t'ju mbrojtur nga rreziqet që mund të krijojnë humbje financiare që ju nuk do të jeni në gjendje të përballoni për të mbuluar vetë. Sigurimi personal lidhet me rreziqet që mund të hasni si individ, për shkak të aksidenteve, sëmundjeve, vdekjes ose dëmtimit të pronës që zotëroni.

Si funksionon sigurimi?

Kur bleni sigurim, normalisht do të paguani një shumë të rënë dakord - premium - tek kompania e sigurimeve në këmbim të mbrojtjes nga rreziqet e listuara. Në këmbim të shpërblimit që paguani, ata pranojnë të kompensojnë ju për humbjet, nëse ndodh një gjë e tillë. Sigurimi personal bazohet në parimin që përhapja e rrezikut të një humbjeje ekonomike (si për shembull një zjarr apo vjedhje) për shumë njerëz e bën rrezikun të menaxhueshëm për të gjithë.

Shumë njerëz paguajnë në mbrojtje nga humbja nëpërmjet primeve të politikës së tyre të sigurimit. Primi mblidhet nga shoqëria e sigurimit dhe kur vjen koha për të paguar një kërkesë, ata marrin para nga ajo "mbledhje" për të kompensuar mbajtësin e policës.

A ka të gjithë të blejnë sigurime?

Gjithkush nuk ka për të blerë sigurim, por është një ide e mirë për të blerë sigurime kur keni shumë rrezik financiar ose investim në linjë.

Në varësi të llojit të sigurimit, disa sigurime janë fakultative, ndërsa sigurimet e tjera si sigurimi i makinave mund të kenë kushte minimale të përcaktuara me ligj .

Pse siguron banka sigurimin?

Ndonëse sigurimi nuk mund të jetë një kërkesë ligjore, mund të jetë një kërkesë e një huadhënësi ose banka ose kompani hipotekore.

Në varësi të llojit të sigurimit, ju mund të "keni" për të blerë sigurim në mënyrë që të merrni një hua. Sigurimi shpesh është një kërkesë për marrjen e financimit për blerje të mëdha si shtëpitë, sepse huadhënësit duan të sigurohen se ju jeni të mbuluar nga rreziqet që mund të shkaktojnë që vlera e investimit të zhduket para se ta paguani atë.

Marrja e një çmimi më të mirë për sigurimet

Primi është shuma e parave që ju do të paguani nga një kompani sigurimi (zakonisht në baza mujore) në këmbim të mbrojtjes financiare të ofruar nga ju me politikën tuaj të sigurimit.

Për të ulur premiumin tuaj, gjëja më e mirë që mund të bëni kur zgjedhni sigurimin është të blini me kompani të ndryshme ose të përdorni një ndërmjetës sigurimi që mund të bëni pazar për ju dhe të shihni se cila kompani sigurimi mund t'ju japë normën më të mirë për sigurimin tuaj . Bazuar në përvojën e kërkesave dhe nënshkrimit të shoqërisë së sigurimit, tarifat do të ndryshojnë.

Disa kompani të sigurimit mund të kenë zbritje të orientuara në tërheqjen e profilit të tyre të klientit. Sa mirë i përshtatet profili juaj profilin e siguruesit do të përcaktojë se sa mirë do të jetë norma juaj.

Për shembull, nëse një sigurues është i interesuar të tërheqë klientë të rinj, ata mund të krijojnë programe që ofrojnë zbritje për të sapodiplomuarit e fundit ose familjet e reja. Në krahasim, siguruesit e tjerë mund të krijojnë programe që japin zbritje më të mëdha për të moshuarit, ose anëtarë të një rradhe profesionale ose të ushtrisë. Nuk ka asnjë mënyrë për të ditur pa pazar rreth dhe krahasimin e opsioneve.

Kur duhet të blini sigurime?

Ju duhet të blini sigurime për rrethanat ku një humbje financiare është përtej asaj që mund të përballoni për të paguar ose për të rimarrë lehtë.

Kuptimi i 5 llojeve themelore të sigurimit personal

Kur shumica e njerëzve mendojnë për sigurimin personal, ata në përgjithësi po mendojnë për një nga këto 5 kategori kryesore, ndër të tjera:

Sigurimi rezidencial, si sigurimi i shtëpisë, sigurimi i condo ose coop, sigurimi i qiraxhiut.
Sigurimi i makinave dhe sigurimi i automjeteve të tjera të tilla si motorëboat, motoçikleta dhe motoçikleta.
Sigurimi i anijeve , të cilat mund të mbulohen nën sigurimin shtëpiak në disa rrethana dhe të qëndrojnë vetëm në sigurimin e anijeve për anije me një shpejtësi ose gjatësi të caktuar që nuk mbulohen nga sigurimi në shtëpi.

Sigurimi i Shëndetit , Sigurimi i Jetës dhe Sigurimi i Aftësisë së Kufizuar
Sigurimi i Përgjegjësisë

Megjithëse të gjitha këto kategori mbulojnë atë që ju mund të konsideroni sigurimin tuaj personal, zakonisht nuk mund t'i merrni të gjitha nga një person. Sigurimi kërkon licencim dhe ndahet në kategori. Kjo do të thotë që para se dikush të jetë i autorizuar të shesë ju sigurim ose t'ju ofrojë këshilla sigurimi për nevojat tuaja të sigurimit, ato duhet të licencohen nga shteti për të përfaqësuar llojin e sigurimit që bleni.

Për shembull, ndërmjetësi ose agjenti i sigurimit në shtëpi mund të ju tregojë se ata nuk mund t'ju ofrojnë sigurim të jetës ose aftësi të kufizuara, por ju mund t'i referoni një kolegu me liçensimin e duhur, si një Planifikues Financiar ose Këshilltar.

Çfarë bëjnë llojet e ndryshme të mbulimit të sigurimeve?

Sigurimi shtëpiak mbulon ndërtesat në pronën tuaj, duke përfshirë vendbanimin tuaj kryesor dhe çdo strukturë shtesë në lokalet. Ai gjithashtu mbulon përmbajtjen tuaj - pasurinë e luajtshme që zakonisht mbahen në lokalet e banimit - si dhe shpenzimet shtesë të jetesës dhe detyrimet.

Sigurimi i Qeramarrësve mbulon rregullisht pronën tuaj personale në njësinë tuaj të qirasë, si dhe shpenzimet shtesë të jetesës dhe përgjegjësinë personale në mjediset dhe në mbarë botën.

Condo ose Co-op Insurance është e ngjashme me sigurimin e renters, megjithatë, përveç pronës suaj personale, shpenzimeve shtesë të jetesës dhe përgjegjësisë personale në mbarë botën, ajo gjithashtu mbulon disa gjëra që janë shumë specifike për pronësinë e një njësie ose aksionet në një ndërtesë.

Sigurimi i automjeteve, sigurimi i anijeve dhe sigurimi i automjeteve të tjera

Car, Boat dhe sigurime të tjera të automjeteve ofrojnë mundësi të ndryshme në mbulim. Më themelore është sigurimi i përgjegjësisë, duke mbuluar përgjegjësinë tuaj për pronësinë tuaj ose operimin e automjetit ose anijes. Pastaj ka mbulime opsionale që mund të blini, të tilla si mbulimi për dëmtimin fizik të automjetit ose vetë anijes dhe komponentëve të tij. Opsionet për pagesat mjekësore ndaj të tjerëve dhe përfitimet e vdekjes për shkak të vdekjes ose lëndimit që rezulton nga operimi i automjetit mund të përfshihen gjithashtu si opsionale ose të detyrueshme në varësi të ligjeve të përgjegjësisë financiare të shtetit ose të kërkesave minimale të sigurimit të makinës .

Shëndeti, Jeta dhe Sigurimi i Aftësisë së Kufizuar

Sigurimi shëndetësor, sigurimi i jetës , sigurimi i aftësisë së kufizuar dhe mbulimi si sigurimi afatgjatë i të gjithë ofrojnë mbulim për kompensim financiar ose rimbursim për ngjarje të lidhura me shëndetin, sëmundjet ose vdekjen.

Sigurimi shëndetësor përfshin shumë lloje të ndryshme të politikave , nga përfitimet themelore shëndetësore, tek politikat plotësuese të shëndetit , si sigurimi dentar ose sigurimi afatgjatë . Ekziston një gamë e gjerë mbulimesh sigurimi që i përshtaten nevojave tuaja në varësi të asaj se çfarë lloj mbrojtjeje financiare ju nevojitet , mund të lexoni më shumë rreth gjetjes së këshillave të sigurimit shëndetësor të përballueshëm këtu .

Kuptimi i Printimit të Vogël në Politikat e Sigurimeve

Faqja juaj e deklaratës së sigurimit liston kufijtë themelorë të mbulimit që keni blerë në politikë, megjithatë në formulimin e politikave ju zbuloni se si funksionon sigurimi juaj në një kërkesë. Shumica e njerëzve nuk e lexojnë shtypshkronjën e vogël në politikën e tyre të sigurimit dhe kjo është arsyeja pse njerëzit shpesh janë të hutuar dhe të frustruar në procesin e kërkesave.

7 Përkufizime për të kuptuar Termat dhe Kushtet e Politikës së Sigurimeve

Më poshtë janë disa fusha kyçe që janë në shtyp të vogël, me shpjegime për t'ju ndihmuar të kuptoni se pse ato mund të jenë të rëndësishme për ju.

E zbritshme është shuma e parave që do të paguani në një kërkesë. Ai është më i lartë i juaj i zbritshëm, aq më shumë rrezik keni marrë personalisht, dhe për këtë arsye më pak ju do të paguani në premium. Disa njerëz e përdorin deduktivën si një strategji për të kursyer para .
Përjashtimet janë gjëra që nuk mbulohen si pjesë e politikës suaj të sigurimit . Është me të vërtetë e rëndësishme të pyesësh për përjashtimet për çdo politikë që blen, në mënyrë që printimi i vogël të mos të befasojë në një kërkesë.
Lloji i politikave: Kompanitë e sigurimeve shpesh ofrojnë nivele të ndryshme mbulimi. Nëse merrni një çmim realisht të ulët për një kuotë sigurimi, mund të dëshironi të pyesni se çfarë lloj politikë keni ose cilat kufijtë e mbulimit janë dhe krahasoni këto detaje me ato në kuotat e tjera që keni.
Kufijtë e Veçantë : Politikat e sigurimit përmbajnë seksione të caktuara që listojnë limitet e shumave të pagueshme. Kjo bëhet shumë e rëndësishme kur bën një kërkesë. Kjo vlen për të gjitha llojet e politikave nga sigurimi shëndetësor në sigurimin e makinave. Pyesni për atë se mbulimet janë të kufizuara dhe cilat janë kufijtë. Ju shpesh mund të kërkoni një lloj tjetër të politikës që do t'ju ofrojë kufij më të lartë nëse kufizimet në politikë kanë të bëjnë me ju.
Periudhat e pritjes dhe klauzolat e veçanta: Disa lloje të sigurimit kanë periudha të pritjes para se mbulimi të hyjë në fuqi. Për shembull, në sigurimet dentare mund të keni një periudhë pritjeje dhe në sigurimin e jetës ju mund të jeni subjekt i një klauzole vetëvrasëse . Këto janë vetëm dy shembuj të vegjël, por gjithnjë doni të pyesni kur mbulimi fillon dhe nëse ka ndonjë periudhë të pritjes ose klauzola të veçanta që mund të ndikojnë në mbulimin tuaj kur blini një politikë të re.
Përkrahjet janë shtesa në një politikë për të marrë më shumë mbulim ose në disa raste miratimet mund të ndryshojnë një politikë për të zvogëluar ose kufizuar mbulimin. Mësoni më shumë për miratimet këtu.
Baza e Zgjidhjes së Kërkesave përfaqëson afatet nën të cilat do të paguhet padia. Për shembull, në sigurimin shtëpiak mund të keni një kosto zëvendësimi ose një politikë të vlerës aktuale të parave. Baza e zgjidhjes së kërkesave bën një ndryshim të rëndësishëm në sa ju paguhen. Është e rëndësishme që gjithmonë të pyesni se si paguhen dëmet dhe çfarë do të jetë procesi i kërkesave.

Si i paguajnë kërkesat e kompanive të sigurimit ?

Paratë e mbledhura nga primet nga një shoqëri sigurimi lejojnë kompaninë e sigurimeve të ndërtojë asetet nga të gjitha primet e mbledhura në mënyrë që kur një mbajtës politikash ose individë të ketë një humbje, ka mjaft para për të mbuluar kërkesën.

A merrni paratë tuaja nëse nuk bëni një kërkesë për sigurim?

Kur paguani për sigurim për shumë vite, mund të filloni të pyesni se përse keni paguar aq shumë kur nuk keni pasur kurrë një kërkesë. Disa njerëz madje mund të ndihen sikur duhet të marrin paratë e tyre kur nuk kanë pasur ndonjë kërkesë, megjithatë nuk funksionon sigurimi. Kompanitë e sigurimeve mbledhin paratë tuaja dhe e lënë mënjanë për të paguar kur ka një kërkesë.

Shembull i Pagesave Premium vs. Pagesat

Imagjinoni të paguani 500 $ në vit për të siguruar shtëpinë tuaj prej $ 200,000. 10 vjet të pagesës së sigurimit dhe nuk keni bërë asnjë pretendim. Kjo është 500 herë 10 vjet, dhe ju keni paguar 5,000 dollarë për kompaninë e sigurimeve. Ju filloni të pyesni pse po paguani kaq shumë për asgjë. Në vitin e 11-të, ju keni një kërkesë të madhe . Kompania e sigurimeve ju paguan $ 50,000.

Nëse kompania e sigurimeve u dha të gjithëve paratë e tyre kur nuk kishte asnjë pretendim, ata kurrë nuk do të ndërtonin asete të mjaftueshme për të paguar për kërkesat. Madje edhe $ 5,000 që i keni paguar për 10 vjet nuk mbulon humbjen prej $ 50,000. Një humbje, dhe ju bëhet humbje për kompaninë e sigurimeve, por fatmirësisht sepse sigurimi bazohet në përhapjen e rrezikut në mesin e shumë njerëzve, është paraja e akumuluar e të gjithë njerëzve që paguajnë primet e sigurimit së bashku që lejon kompaninë e sigurimeve të ndërtojë asetet dhe të mbulojë kërkesat kur ato ndodhin.

Çfarë i bën kompanitë e sigurimeve të shkojnë lart ose poshtë?

Sigurimi është një biznes dhe megjithëse do të ishte mirë për kompanitë e sigurimeve që të linin normat në të njëjtin nivel gjatë gjithë kohës, realiteti është se si një biznes ata kanë një përgjegjësi për të fituar para të mjaftueshme për t'u siguruar se kanë para për të mbuluar të gjitha pretendimet potenciale që mund të bëjnë mbajtësit e tyre të policisë.

Kur një kompani e sigurimit pohon sa paguan në kërkesa në fund të vitit, kundrejt atyre që janë mbledhur në primet, ata duhet të rishikojnë normat e tyre për të mbetur fitimprurës. Ndryshimet e sigurimit dhe rritja e normave ose nganjëherë edhe zvogëlimi janë rezultat i rezultateve aktuale që kompania e sigurimeve kishte në vitet e mëparshme.

Agjentët, Agjentët e Captive dhe Brokerat e Sigurimeve

Personat e vijës së frontit që merren me blerjen e sigurimit tuaj janë agjentët dhe agjentët që përfaqësojnë kompaninë e sigurimeve. Ata do t'ju përfaqësojnë në kompaninë e sigurimeve si dhe do të shpjegoni mbulimet dhe produktet që ata kanë në dispozicion.

Në varësi të asaj që ju siguroni kompaninë e sigurimit, ju mund të keni të bëni me një agjent rob ose një përfaqësues sigurimi që është në gjendje të përfaqësojë disa kompani sigurimi.

Cili është ndryshimi midis një Agjenti në sigurim dhe një ndërmjetësi ose Agjenti i Pavarur ose Jo-Captive?

Agjenti i robërimit është një përfaqësues sigurimi që përfaqëson vetëm një kompani sigurimi. Ata janë të njohur me produktet ose ofertat e kompanisë së sigurimeve, por nuk mund të flasin drejt politikave të tjera të sigurimeve, çmimeve apo ofertave të produkteve.

Një ndërmjetës i sigurimeve, agjenti i pavarur ose jo, mund të merret me disa kompani sigurimi në emër tuaj. Ata do të kenë qasje në më shumë se një kompani sigurimi dhe duhet të njihen me gamën e produkteve të ofruara nga kompanitë e ndryshme që ata përfaqësojnë.

Si të vendosni çfarë mbulimi sigurimi ju nevojitet

Ka disa pyetje kyçe që mund të pyesni veten se mund t'ju ndihmojë të vendosni se çfarë lloj mbulimi sigurimi ju nevojitet.

Sa rrezik ose humbje financiare mund të merrni përsipër në tuaj?
A keni para për të mbuluar shpenzimet ose borxhet nëse keni ndonjë aksident apo nëse shtëpia ose vetura juaj është shkatërruar?
A keni kursime për t'ju mbuluar nëse nuk mund të punoni për shkak të aksidentit apo sëmundjes?
A mund të përballoni shpenzime më të larta për të ulur kostot tuaja të sigurimit?
A keni nevoja të veçanta ose konsiderata në jetën tuaj personale që mund të dëshironi të siguroni mbrojtje financiare?
Për çfarë jeni më të shqetësuar? Politikat e sigurimit mund të përshtaten me nevojat tuaja dhe të identifikojnë atë që ju jeni më të shqetësuar për mbrojtjen, gjë që mund t'ju ndihmojë të kufizoni llojin e sigurimit që ju nevojitet dhe të zvogëloni shpenzimet tuaja.

Zgjedhja e Sigurimeve Bazuar në Jetën tuaj Aktuale dhe Jeta-Faza

Sigurimi që ju nevojitet do të ndryshojë varësisht se ku jeni në jetën tuaj, çfarë lloj pasurish keni dhe cilat janë qëllimet dhe përgjegjësitë tuaja afatgjata. Kjo është arsyeja pse është e rëndësishme që të merrni kohë për të diskutuar se çfarë doni nga sigurimi me përfaqësuesin tuaj. Gjetja e produkteve të sigurimit të duhur përbën një pjesë të mirë të një strategjie të fortë financiare që do t'ju mbrojë dhe t'ju ndihmojë të mbeteni financiarisht të pavarur edhe kur keni një humbje financiare.