Udhëzuesi i fillestar për huatë dhe si të huazohet me mençuri
Huazimi bën shumë gjëra të mundshme. Nëse nuk mund të përballosh të paguash para për një shtëpi (ose diçka tjetër me një çmim të lartë), një hua në shtëpi ju lejon të blini një shtëpi dhe të filloni ndërtimin e barazisë. Por huamarrja mund të jetë e shtrenjtë dhe mund të shkatërrojë financat tuaja. Para se të merrni një kredi, njihuni me mënyrën se si punojnë kreditë, si të marrin hua me normat më të mira dhe si të shmangin problemet.
Merreni me mençuri
Kreditë kanë kuptim më të madh kur ju bëni një investim në të ardhmen tuaj ose blini diçka që ju duhet vërtet dhe nuk mund të blini me para në dorë.
Disa njerëz mendojnë për sa i përket "borxhit të mirë" dhe "borxhit të keq", ndërsa të tjerët e shohin gjithë borxhin si të keq. Është e lehtë të identifikosh borxhet e këqija ( kredi të shtrenjta payday ose një pushim të financuar tërësisht në një kartë krediti), por borxhi i mirë është më i komplikuar.
Ne do të përshkruajmë mekanizmin e kredive më poshtë. Para se të futesh në arrë dhe bulona, është e rëndësishme të vlerësosh saktësisht pse je huazuar.
Shpenzimet e arsimit kanë një reputacion mjaft të mirë: Ju do të paguani për gradë dhe shkathtësi që hapni dyert për ju profesionalisht dhe siguroheni të ardhura. Kjo është më së shumti e saktë, por gjithçka është më e mira në moderim. Meqenëse defaults e kredive të studentëve arrijnë të arrijnë të gjitha kohërat, vlen të vlerësohet se sa paguani kundër fitimit të mundshëm. Zgjidhni fushën tuaj të studimit me mençuri dhe mbani huamarrjen në minimum.
Pronësia në shtëpi shihet gjithashtu si një përdorim i mirë i borxhit. Megjithatë, kreditë për shtëpi ishin përgjegjëse për krizën e hipotekave të vitit 2008 , dhe pronarët e shtëpive gjithmonë janë lehtësuar për të paguar pagesën e tyre të fundit të hipotekës. Pronësia në shtëpi ju lejon të merrni kontrollin e mjedisit tuaj dhe të krijoni barazi , por kreditë në shtëpi janë kredi të mëdha - kështu që ata janë veçanërisht të rrezikshëm.
Automjetet janë të përshtatshme, nëse nuk janë të nevojshme, në shumë fusha. Shumica e punëtorëve duhet të shkojnë fizikisht diku për të fituar jetesën dhe transporti publik nuk mund të jetë një opsion ku jetoni. Për fat të keq, është e lehtë të mbivendosen në një automobil, dhe automjetet e përdorura shpesh anashkalohen si opsione të lira.
Fillimi dhe rritja e një biznesi mund të jetë e dobishme, por është e rrezikshme. Shumica e bizneseve të reja dështojnë brenda pak vitesh, por ndërmarrjet e hulumtuara mirë me një injeksion të shëndetshëm të "barazimit të djersës" mund të jenë të suksesshme. Ka një rrezik dhe shpërblim të tregtisë në biznes, dhe huamarrja e parave shpesh është pjesë e marrëveshjes - por ju nuk keni gjithmonë nevojë për të marrë hua shuma të mëdha.
Kreditë mund të përdoren për ndonjë gjë tjetër, (duke supozuar se huadhënësi juaj nuk kufizon mënyrën se si i përdorni fondet). Nëse ka apo nuk ka kuptim të marrësh hua është diçka që duhet të vlerësosh me kujdes. Në përgjithësi, huazimi për të financuar shpenzimet tuaja të tanishme - si pagesa e strehimit, ushqimi dhe faturat e shërbimeve - nuk është i qëndrueshëm dhe duhet të shmanget.
Ku mund të marrësh një hua?
Ju ndoshta mund të huazoni nga disa burime të ndryshme, dhe ai paguan për të dyqan rreth, sepse normat e interesit dhe tarifat ndryshojnë nga huadhënës të huadhënës. Merrni citate nga tre huadhënës të ndryshëm dhe shkoni me ofertën që ju shërben më së miri.
Bankat shpesh vijnë në mendje së pari dhe mund të jenë një mundësi e mirë, por llojet e tjera të huadhënësve patjetër janë të vlefshëm. Bankat përfshijnë emrat e familjeve të mëdha dhe bankat e komunitetit me fokus lokal.
Unionet e kreditit janë shumë të ngjashme me bankat, por ato janë në pronësi të klientëve në vend të investitorëve të huaj. Produktet dhe shërbimet janë shpesh pothuajse të njëjta, dhe normat janë dhe tarifat shpesh janë më të mira në unionet e kreditit (por jo gjithmonë).
Sindikatat e kreditit gjithashtu kanë tendencë të jenë më të vogla se bankat e mëdha, kështu që mund të jetë më e lehtë për të marrë një oficer të kredisë për të shqyrtuar personalisht aplikimin tuaj të kredisë. Një qasje personale përmirëson shanset tuaj për të marrë miratimin kur ka parregullsi që janë shumë të komplikuara për programet e automatizuara për t'u marrë me to.
Huadhënësit online janë relativisht të reja, por ato janë të mirë-krijuar në këtë pikë. Fondet për kredi online vijnë nga një shumëllojshmëri burimesh. Individët me para shtesë mund të sigurojnë para përmes huadhënësve të bashkëmoshatarëve dhe huadhënësit jobanka (si fonde të mëdha investimi) gjithashtu sigurojnë fonde për kredi. Këta huadhënës shpesh janë konkurrues dhe mund të miratojnë kredinë tuaj bazuar në kritere të ndryshme nga ato të përdorura nga shumica e bankave dhe unionet e kreditit.
Agjentët e hipotekës janë me vlerë të shohin kur blejnë një shtëpi. Një ndërmjetësi rregullon kredi dhe mund të jetë në gjendje të blejë në mesin e konkurrentëve të shumtë. Pyetni agjentin tuaj të pasurive të patundshme për sugjerime.
Huadhënësit e parave të holla ofrojnë fonde për investitorët dhe të tjerët që blejnë pasuri të patundshme - por që nuk janë pronarë të shtëpive tipike.
Këta huadhënës vlerësojnë dhe miratojnë kredi bazuar në vlerën e pronës që blini dhe përvojën tuaj, dhe ata janë më pak të shqetësuar me raportet e të ardhurave dhe rezultatet e kreditit.
Qeveria e SH.B.A.-së financon disa kredi studentore , dhe ato programe kredie mund të mos kërkojnë rezultate të kreditit ose të ardhura për t'u miratuar. Kreditë private janë gjithashtu në dispozicion nga bankat dhe të tjerët, por ju duhet të kualifikoheni me huadhënës privatë .
Kompanitë e financave japin kredi për çdo gjë, nga dyshekët në veshje dhe elektronikë. Këta huadhënës janë shpesh prapa kartave të kreditit të dyqaneve dhe oferta "pa interes" .
Shitësit e automjeteve ju lejojnë të blini dhe merrni hua në të njëjtin vend. Tregtarët zakonisht bashkëpunojnë me bankat, unionet e kreditit ose huadhënësit e tjerë. Disa tregtarë, veçanërisht ata që shesin makina të lira të përdorura, trajtojnë financimet e tyre.
Llojet e huave
Ju mund të huazoni para për një shumëllojshmëri përdorimesh. Disa kredi janë të dizajnuara (dhe vetëm në dispozicion) për një qëllim të caktuar, ndërsa kreditë e tjera mund të përdoren për vetëm për ndonjë gjë.
Kreditë e pasigurta ofrojnë fleksibilitetin më të madh.
Ata quhen të pasigurta sepse nuk ka asete që sigurojnë huanë: ju nuk keni nevojë të zotoni kolateralin si një garanci për huadhënësin. Disa nga kreditë më të zakonshme të pasigurta (të njohura edhe si kredi personale) përfshijnë:
- Kartat e kreditit janë një nga llojet më të njohura të kredive të pasigurta. Me një llogari të kartës së kreditit, ju merrni një linjë kredie që keni shpenzuar kundër , dhe ju mund të paguani dhe të huazoni në mënyrë të përsëritur. Kartat e kreditit mund të jenë të shtrenjta (me norma të larta interesi dhe pagesa vjetore), por oferta afatshkurtra "ngacmuese" janë të zakonshme.
- Kreditë e nënshkrimit janë kredi personale që garantohen vetëm me nënshkrimin tuaj: ju bini dakord të paguani dhe nuk ofroni asnjë kolateral. Nëse nuk i ktheni, të gjithë huadhënësit mund të bëjnë dëmin tuaj dhe të sjellin veprime ligjore kundër jush (gjë që përfundimisht mund të çojë në grumbullimin e pagave dhe marrjen e parave nga llogaritë bankare ).
- Kreditë e konsolidimit janë të dizajnuara për kombinimin e borxheve ekzistuese, zakonisht me qëllim uljen e kostove tuaja të huamarrjes ose pagesat tuaja mujore. Për shembull, nëse keni balancat në disa karta krediti, një hua konsolidimi mund të ju lirojë nga normat e interesit të lartë dhe të lehtësojë shlyerjen.
Kreditë për studentë janë një lloj kredie të pasiguruar që paguan shpenzimet e lidhura me arsimin. Këto kredi zakonisht janë në dispozicion vetëm për individët e regjistruar në programe të caktuara arsimore, dhe ato mund të përdoren për shkollim, pagesa, libra dhe materiale, shpenzimet e jetesës dhe të tjera. Qeveria e SHBA ofron kredi studentore me tipare miqësore ndaj huamarrësit dhe huadhënësit privatë ofrojnë mundësi shtesë financimi.
Kreditë automatike ju lejojnë të bëni pagesa të vogla mujore për automobila, RV, motoçikleta dhe automjete të tjera. Termat tipike të ripagimit janë pesë vjet ose më pak. Por nëse ndaloni pagesat e kërkuara në një kredi auto, huadhënësit mund ta rimarrin automjetin .
Kreditë për shtëpi janë të dizajnuara për shumat e mëdha që nevojiten për të blerë një shtëpi. Kreditë standarde zgjasin 15 deri në 30 vjet, duke rezultuar në pagesa mujore relativisht të ulëta. Kreditë në shtëpi zakonisht sigurohen nga një barrë kundër pasurisë për të cilën po huazoni dhe huadhënësit mund të përjashtojnë në atë pronë nëse ndaloni pagesat. Ndryshimet në një kredi standarde të blerjes në shtëpi përfshijnë:
- Kreditë e kapitalit shtëpiak (hipotekat e dyta): Huazimi ndaj vlerës së një shtëpie që tashmë e keni . Huamarrësit shpesh marrin para për përmirësime në shtëpi , shpenzimet e arsimit dhe përdorime të tjera.
- Programet e kredive të qeverisë: Kualifikimi më i lehtë me një pagesë më të vogël apo më të ulët. Huadhënësit kanë siguri shtesë sepse kreditë janë të mbështetura nga qeveria amerikane. Kreditë FHA janë ndër kreditë më të njohura në shtëpi në dispozicion.
- Kredi për ndërtim: Paguani për ndërtimin e një shtëpie të re , duke përfshirë kostot e tokës, materialeve të ndërtimit dhe kontraktorëve.
Kreditë e biznesit ofrojnë fonde për fillimin dhe rritjen e një biznesi. Shumica e huadhënësve kërkojnë që pronarët e bizneseve të garantojnë kredi personalisht nëse biznesi nuk ka pasuri të konsiderueshme ose një histori të gjatë të përfitimit. Administrata e Biznesit të Vogël të SHBA (SBA) gjithashtu garanton hua për të inkurajuar bankat që të japin hua.
Microloans janë kredi jashtëzakonisht të vogla biznesi . Për veshjet e pakta dhe sipërmarrësit e vegjël, këto kredi mund të jenë më të lehta për t'u kualifikuar - sidomos nëse nuk keni kredi, të ardhura dhe përvojë që huadhënësit e zakonshëm po kërkojnë.
Si punojnë kreditë
Kreditë mund të duken të thjeshta: ju huazoni para dhe paguani më vonë. Por ju duhet të kuptoni mekanikën e kredive për të marrë vendime të huamarrjes zgjuar.
Interesi është çmimi që paguani për huazimin e parave . Ju mund të paguani tarifa shtesë, por shumica e kostos duhet të jetë pagesa e interesit në bilancin tuaj të kredisë. Normat e ulëta të interesit janë më të mira se normat e larta, dhe norma vjetore e përqindjes (Prill) është një nga mënyrat më të mira për të kuptuar kostot tuaja të huamarrjes .
Pagesat mujore janë pjesa më e dukshme e një kredie - ju i shihni ata të lënë llogarinë tuaj bankare çdo muaj. Pagesa juaj mujore do të varet nga shuma që keni marrë hua, norma e interesit tuaj dhe faktorë të tjerë.
- Kreditë me kartë kredie (dhe kredi të tjera rrotulluese) kanë një pagesë minimale që llogaritet në bazë të bilancit të llogarisë suaj dhe kërkesave të huadhënësit tuaj. Por është e rrezikshme që të paguani vetëm minimumin sepse do të duhen vite për të eliminuar borxhin tuaj dhe ju do të paguani një shumë të konsiderueshme në interes.
- Kreditë me këste (shumica e auto, shtëpi dhe kredi studentore) paguhen me kalimin e kohës me një pagesë fikse mujore. Ju mund ta llogaritni atë pagesë nëse dini disa detaje në lidhje me kredinë tuaj. Një pjesë e çdo pagese mujore shkon drejt bilancit tuaj të kredisë, dhe një pjesë tjetër mbulon kostot e interesit të huasë. Me kalimin e kohës, gjithnjë e më shumë çdo pagesë mujore zbatohet në bilancin tuaj të kredisë.
Gjatësia e një kredie (në muaj ose vite) përcakton se sa do të paguani çdo muaj dhe sa interes total ju paguani. Kreditë afatgjata vijnë me pagesa më të vogla, por ju do të paguani më shumë interes gjatë jetës së asaj kredie. Edhe nëse keni një hua afatgjatë, mund ta paguani atë herët dhe të kurseni kostot e interesit.
Një pagesë paradhënie është para që paguani para për çdo gjë që bleni . Pagesat poshtë janë standarde me blerjet në shtëpi dhe auto dhe zvogëlojnë sasinë e parave që ju nevojiten për të marrë hua. Si rezultat, një pagesë paraprake mund të zvogëlojë shumën e interesit që ju do të paguani dhe madhësinë e pagesës suaj mujore.
Shikoni se si punojnë kreditë duke shikuar numrat. Sapo të kuptoni se si paguhet interesi dhe aplikohen pagesat për bilancin tuaj të kredisë, do të kuptoni se çfarë po futni.
- Shihni se si kreditë amortizuese paguhen me kalimin e kohës (shumica e auto, shtëpi dhe kredi studentore)
- Përdorni një spreadsheet për të llogaritur pagesat dhe kostot për një kredi që po shqyrton
- Shikoni se si punojnë pagesat dhe interesat me llogaritë rrotulluese (kartat e kreditit)
Si të merrni miratuar
Kur aplikoni për një kredi, huadhënësit do të vlerësojnë disa faktorë. Për të lehtësuar procesin, vlerësoni ato sende të njëjta para se të aplikoni - dhe të ndërmerrni hapa për të përmirësuar çdo gjë që ka nevojë për vëmendje.
Kredia juaj tregon historinë e historikut tuaj të huamarrjes. Huadhënësit shikojnë në të kaluarën tuaj në përpjekje për të parashikuar nëse do të paguani kreditë e reja për të cilat po aplikoni. Për ta bërë këtë, ata shqyrtojnë informacionin në raportet tuaja të kreditit, të cilat gjithashtu mund të shihni vetë (falas) . Kompjuterët mund të automatizojnë procesin duke krijuar një pikë krediti, e cila është vetëm një rezultat numerik bazuar në informacionin e gjetur në raportet tuaja të kreditit. Rezultatet e larta janë më të mira se rezultatet e ulëta, dhe një rezultat i mirë e bën më të mundshëm që ju të merrni miratimin dhe të merrni një normë të mirë.
Nëse keni kredi të këqija ose nuk keni pasur kurrë mundësi të krijoni një histori krediti, mund të ndërtoni kredinë duke huazuar dhe duke shlyer kreditë në kohë.
Ju keni nevojë për të ardhura për të shlyer një hua, kështu huadhënësit janë gjithmonë kuriozë për të ardhurat tuaja. Shumica e huadhënësve llogarisin një raport borxhi ndaj të ardhurave për të parë se sa nga të ardhurat tuaja mujore shkon drejt shlyerjes së borxheve. Nëse një pjesë e madhe e të ardhurave tuaja mujore merr ngrënë nga pagesat e kredisë, ata janë më pak të ngjarë të miratojë kredinë tuaj. Në përgjithësi, është mirë që detyrimet tuaja mujore të mbahen nën 31 përqind të të ardhurave tuaja (ose 43 përqind nëse përfshini kredi për strehim).
Faktorë të tjerë janë gjithashtu të rëndësishëm. Për shembull:
- Kolaterali mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin. Për të përdorur kolateral, ju "premtoni" diçka që huadhënësi mund të marrë dhe të shesë për të kënaqur borxhin tuaj të papaguar (duke supozuar që ju nuk bëni pagesat e kërkuara). Si rezultat, huadhënësi merr më pak rrezik dhe mund të jetë më i gatshëm të miratojë kredinë tuaj.
- Kredia për raportet e vlerës së kolateralit tuaj është e rëndësishme . Nëse po huazoni 100 për qind të çmimit të blerjes, huadhënësit marrin më shumë rrezik - ata do të duhet të shesin artikullin për dollarin e lartë për të marrë paratë e tyre. Nëse bëni një pagesë prej 20 përqind ose më shumë, kredia është shumë më e sigurt për huadhënësit (pjesërisht sepse keni më shumë lëkurë në lojë).
- Një koordinator mund të përmirësojë aplikacionin tuaj. Nëse nuk keni kredi ose të ardhura të mjaftueshme për tu kualifikuar, mund të kërkoni që dikush të aplikojë për kredi me ju . Ky person (i cili duhet të ketë kredi të mirë dhe të ardhura të mjaftueshme për të ndihmuar) premton të paguajë kredinë në qoftë se ju nuk e bëni këtë. Kjo është një favor i madh - dhe i rrezikshëm, kështu që të dy huamarrësit dhe bashkëbiseduesit duhet të mendojnë me kujdes përpara se të ecin përpara.
Kostot dhe Rreziqet e Kredive
Është e lehtë për të kuptuar përfitimet e një kredie: ju merrni para dhe mund ta paguani më vonë. Më e rëndësishmja, ju merrni gjithçka që dëshironi të blini, të tilla si një shtëpi, një makinë ose një semestër në shkollë. Për të marrë një pamje të plotë, mbani në konsideratë të metat e marrjes në konsideratë kur vendosni se sa të huazoni (ose nëse kredia ka kuptim fare).
Pagesat: Me siguri nuk është e çuditshme që ju duhet të paguani kredinë, por është sfiduese të kuptoni se çfarë shlyerjeje do të duket. Sidomos nëse pagesat nuk do të fillojnë për disa vite (si me disa kredi studentore), është joshëse të supozojmë se do ta kuptoni kur të vijë koha. Nuk është kënaqësi për të bërë pagesa të huave, veçanërisht kur ata marrin një pjesë të madhe të të ardhurave mujore. Edhe nëse ju merrni hua me mençuri me pagesa të përballueshme, gjërat mund të ndryshojnë. Një prerje pune ose një ndryshim në shpenzimet familjare mund të të lërë të pendoheni ditën kur keni marrë një hua.
Kosto: Kur të paguani një hua, ju paguani gjithçka që keni huazuar - dhe ju paguani ekstra. Kjo kosto shtesë zakonisht është interesi , dhe me disa kredi (si shtëpi dhe auto kredi), këto kosto nuk janë të lehta për t'u parë. Interesi mund të pjeket në pagesën tuaj mujore në mënyrë të padukshme, ose mund të jetë një artikull në faturën e kartës suaj të kartës së kreditit. Sido që të jetë, interesi ngre koston e gjithçkaje që bleni me kredi. Nëse llogaritni se si punojnë kreditë tuaja (të përshkruara më sipër), do të gjeni saktësisht se sa shumë ka rëndësi interesi.
Kredia: Rezultatet tuaja të kreditit mbështeten në një histori huaje, por mund të ketë shumë gjëra të mira. Nëse përdorni kredi në mënyrë konservative, ju mund të (dhe ndoshta do) ende të keni rezultate të shkëlqyera të kredisë. Megjithatë, nëse huazoni shumë, kredia juaj do të vuajë. Plus, ju rritni rrezikun e mospagimit të kredive, të cilat me të vërtetë do të zvarrisin rezultatet tuaja.
Fleksibiliteti: Paraja blen opsionet dhe marrja e një kredie mund të hapë dyert për ju. Në të njëjtën kohë, kur huazoni, jeni të mbërthyer me një hua që duhet paguar. Këto pagesa mund t'ju mbysin në një situatë ose mënyrë jetese që ju dëshironi të dilni, por ndryshimi nuk është një opsion deri sa të paguani borxhin. Për shembull, nëse doni të lëvizni në një qytet të ri ose të mos punoni, kështu që mund t'i kushtoni kohë familjes ose një biznesi, është më e lehtë kur nuk jeni borxh .