Mitet rreth interesit vetëm hipotekat
A do të nxirrte një peng vetëm për interesin? Këto janë hipotekat që kurrë nuk e zvogëlojnë bilancin kryesor dhe, ndërsa ata përmbushin një vend të caktuar, ata nuk janë për çdo blerës. Do të thotë që gjithnjë do të keni borxhin e njëjtë të parave, pavarësisht sa pagesa keni bërë, sepse ju paguani vetëm interesin.
Hipotekat e interesit janë vetëm kredi të siguruara me pasuri të paluajtshme dhe shpesh përmbajnë një mundësi për të bërë një pagesë interesi.
Ju mund të paguani më shumë, por shumica e njerëzve nuk e bëjnë këtë. Njerëzit si hipotekat vetëm për interesin, sepse kjo është një mënyrë për të zvogëluar në mënyrë drastike pagesën tuaj të hipotekës. Titujt e lajmeve shpesh shtrembërojnë të vërtetën për hipotekat e interesit, duke i bërë ato të jenë kredi të këqija ose të rrezikshme, gjë që është larg të vërtetës. Ashtu si me çdo lloj instrumenti financiar, ka pro dhe kundër. Hipotekat e interesit nuk janë në vetvete të këqija në vetvete.
Çfarë është një Mortgage Interesi?
Pagesat për interesa nuk përmbajnë principalin. Shumë nga hipotekat e interesit vetëm në dispozicion sot paraqesin një opsion për pagesat e interesit. Këtu është një shembull:
- Hua prej 200,000 dollarësh, me interes 6.5%. Pagesat e amortizuara për një kredi 30-vjeçare do të ishin 1,254 $ në muaj, që përmbajnë principalin dhe interesin.
- Pagesa vetëm për interesa është 1,083 $.
- Dallimi midis një pagese P & I dhe pagesës së interesit është një kursim prej 170 $ në muaj.
Pengu i interesave të përbashkëta
Hipotekat më të njohura vetëm për interesin nuk u lejojnë huamarrësve të bëjnë një pagesë vetëm për interesin përgjithmonë.
Në përgjithësi, kjo periudhë kohore është e kufizuar në pesë apo dhjetë vitet e para të kredisë. Pas kësaj periudhe, kredia amortizohet për pjesën e mbetur të afatit të saj. Kjo do të thotë se pagesat shkojnë deri në një shumë të amortizuar, por bilanci i kredisë nuk rritet. Dy hipoteka popullore janë:
- Një kredi 30-vjeçare. Mundësia për të bërë pagesa vetëm për interes është për 60 muajt e parë. Në një hua prej $ 200,000 në 6.5%, huamarrësi ka mundësinë të paguajë 1.083 $ në muaj në çdo kohë brenda pesë viteve të para. Për vitet 6 deri në 30, pagesa do të jetë $ 1,264.
- Një kredi 40-vjeçare. Mundësia për të bërë pagesa vetëm për interes është për 120 muajt e parë. Në një hua prej $ 200,000 në 6.5%, huamarrësi ka mundësi për dhjetë vitet e para të paguajë një pagesë vetëm për interesin në çdo muaj të caktuar. Për vitet 11 deri në 40, pagesa do të jetë $ 1,264.
Si të llogaritni një Pagesë Vetëm Interesi
Është e thjeshtë të përfytyrosh interesin e hipotekës . Merrni një bilanc të papaguar të kredisë prej $ 200,000 dhe shumohuni me normën e interesit . Në këtë rast, norma është 6.5%. Ky numër është 13,000 dollarë me interes, që është shuma vjetore e interesit. Ndani $ 13,000 me 12 muaj, e cila do të jetë e barabartë me pagesën mujore të interesit ose $ 1,083.
Kush do të merrte një peng të interesit?
Hipotekat e interesit janë të dobishme për blerësit shtëpiakë për herë të parë . Shumë pronarë të rinj në shtëpi luftojnë gjatë vitit të parë të pronësisë sepse nuk janë mësuar të paguajnë pagesat e hipotekave , të cilat përgjithësisht janë më të larta se pagesat e qirasë.
Një hipotekë e interesit nuk kërkon që pronari i shtëpisë të paguajë një pagesë vetëm për interesin. Ajo që bën është dhënia e huamarrësit OPTION për të paguar një pagesë më të ulët gjatë viteve të hershme të kredisë. Nëse një pronar i shtëpisë përballet me një faturë të papritur - thonë, ngrohësi i ujit duhet të zëvendësohet - kjo mund t'i kushtojë pronarit $ 500 ose më shumë.
Duke ushtruar mundësinë që muaji për të paguar një pagesë më të ulët, ky opsion mund të ndihmojë në balancimin e buxhetit të pronarit të shtëpisë.
Blerësit, të ardhurat e të cilëve luhaten për shkak të fitimit të komisioneve, për shembull, në vend të rrogës së sheshtë, gjithashtu përfitojnë nga një opsion hipoteke interesash. Këta huamarrës shpesh paguajnë pagesa të interesit vetëm gjatë muajve të pakta dhe paguajnë ekstra ndaj drejtorit kur marrin shpërblime ose komisione.
Sa kushton vetëm hipotekat e interesit?
Për shkak se huadhënësit rrallë bëjnë asgjë falas, kostoja për një peng vetëm për interes mund të jetë pak më e lartë se një kredi konvencionale . Për shembull, nëse një hipotekë me normë fikse 30-vjeçare është në dispozicion në normën e vazhdimit të interesit 6%, një hipotekë e interesit mund të kushtojë një shtesë prej 1/2% ose të vendoset në 6.5%.
Një huadhënës gjithashtu mund të ngarkojë një përqindje të një pike për të bërë huanë.
Të gjitha tarifat e huadhënësve ndryshojnë, kështu që paguan për të blerë rreth.
Cilat janë rreziqet dhe mitet e lidhura me një hipotekë interesi?
Aspekti i rëndësishëm i një hipoteke të interesit është të kujtojmë se bilanci i kredisë nuk do të rritet asnjëherë. Opsioni i kredive të ARM-së përmban një provizion për amortizimin negativ . Hipotekat vetëm për interes nuk.
Rreziku i lidhur me një peng të interesit qëndron në të qenit i detyruar të shesë pronën nëse prona nuk e ka vlerësuar. Nëse një huamarrës paguan vetëm interesin çdo muaj, në fund të, të themi, pesë vjet, huamarrësi do të detyrohet bilancin origjinal të kredisë sepse nuk është zvogëluar. Bilanci i kredisë do të jetë i njëjtë si kur filloi kredia.
Megjithatë, madje edhe një skemë e amortizuar e pagesës zakonisht nuk do të paguajë mjaftueshëm një hua të financuar 100% për të mbuluar kostot për të shitur nëse prona nuk është vlerësuar. Një pagesë më e madhe në kohën e blerjes zvogëlon rrezikun që lidhet me një peng të interesuar.
Nëse vlerat e pronës bien, megjithatë, ekuiteti i marrë në pronë në kohën e blerjes mund të zhduket. Por shumica e pronarëve të shtëpive, pavarësisht nëse një hua amortizohet, përballen me këtë rrezik në një treg në rënie.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, Kaliforni.