Hipotekat e kthyera kanë kuptim për disa pronarë të shtëpive
Bazat
Ashtu si një peng standarde, një peng i kundërt përdor shtëpinë tuaj si kolateral .
Megjithatë, këto kredi janë të ndryshme në disa mënyra, duke çuar në pjesën e kundërt të emrit. Së pari, ju merrni para në vend të pagesës së parave për huadhënësin tuaj çdo muaj. Së dyti, shuma e kredisë suaj rritet me kalimin e kohës, në krahasim me tkurrjen me çdo pagesë mujore
Koncepti punon në mënyrë të ngjashme me një hipotekë të dytë ose hua në kapitalin shtëpiak. Megjithatë, hipotekat e kundërt janë në dispozicion vetëm për pronarët e shtëpive të moshës 62 dhe më të vjetër, dhe ju në përgjithësi nuk keni nevojë të paguani këto kredi deri sa të largoheni nga shtëpia juaj.
Hipotekat e kthyera mund të sigurojnë para për çdo gjë që dëshironi, nga të ardhurat shtesë të pensionit në para për një projekt të madh përmirësimi në shtëpi. Për sa kohë që i plotësoni kërkesat (shih më poshtë), mund të përdorni fondet për të plotësuar burimet e tjera të të ardhurave ose për çdo kursim që keni akumuluar. Megjithatë, mos hidhni thjesht në mundësinë e parasë së lehtë; këto kredi janë të komplikuara , dhe ato zvogëlojnë asetet për trashëgimtarët tuaj.
Ndërkohë që ekzistojnë disa burime për hipotekat e kundërt, një nga opsionet më të mira është Mortgage Conversion Home Equity (HECM) në dispozicion përmes Administratës Federale të Strehimit . Një HECM është përgjithësisht më pak e shtrenjtë për huamarrësit për shkak të mbështetjes nga qeveria dhe rregullat për këto kredi i bëjnë ato relativisht miqësore me konsumatorin.
Sa mund të merrni?
Shuma e parave që ju merrni varet nga disa faktorë dhe bazohet në një llogaritje që jep disa supozime për sa kohë do të zgjasë kredia.
Barazi: Sa më shumë barazi që ke në shtëpinë tënde, aq më shumë mund ta nxjerrësh. Për shumicën e huamarrësve, është më mirë nëse ju keni paguar borxhin tuaj për shumë vite dhe hipoteka juaj është pothuajse tërësisht e paguar.
Norma e interesit: Normat e ulëta të interesit nënkuptojnë më shumë nga kapitali juaj i kredisë shkon tek ju si të ardhura sesa në mbulimin e pagesave të interesit.
Mosha: Mosha e huamarrësit më të ri në kredi ndikon gjithashtu sa ju merrni, dhe huamarrësit më të vjetër mund të marrin më shumë. Nëse jeni tunduar të përjashtoni dikë më të ri për të marrë një pagim më të lartë, jini shumë të kujdesshëm sepse një bashkëshort i ri do të duhet të largohet nga vdekja e një huamarrësi më të vjetër nëse personi më i ri nuk është i përfshirë në kredi.
Si të Merrni Pagesat e Kredive
Zgjedhja juaj se si të merrni paratë është gjithashtu e rëndësishme. Ju mund të zgjidhni nga disa mundësi pagimi.
Shuma e madhe: Mundësia më e thjeshtë është që të marrin të gjitha paratë menjëherë. Me këtë opsion, kredia juaj ka një normë fikse të interesit dhe bilanci i kredisë thjesht rritet me kalimin e kohës kur interesi interesohet.
Pagesat periodike: Ju mund të zgjidhni për të marrë pagesa të rregullta - për shembull, mujore.
Këto pagesa mund të zgjasin për gjithë jetën tuaj, ose për një periudhë të caktuar kohe, të tilla si 10 vjet. Nëse kredia juaj bëhet sepse të gjithë huamarrësit kanë lëvizur nga shtëpia, pagesat përfundojnë. Me pagesat e jetës, është e mundur të nxirrni më shumë se ju dhe huadhënësin tuaj të pritshëm nëse jetoni një jetë jashtëzakonisht të gjatë.
Linja e kredisë: Në vend të marrjes së parave të gatshme menjëherë, mund të zgjedhësh një linjë kreditore , e cila ju lejon të tërheqni fonde nëse dhe kur keni nevojë për to. Avantazhi i kësaj qasjeje është që ju të paguani interes vetëm për paratë që keni marrë hua, dhe linja juaj e kreditit potencialisht mund të rritet me kalimin e kohës.
Kombinimi: Nuk mund të vendosë? Mund të përdorni një kombinim të programeve të mësipërme. Për shembull, mund të marrësh një grumbull të vogël para dhe të mbash një linjë kredie për më vonë.
Për të marrë një vlerësim se sa ju mund të merrni, provoni Llogaritësi i Shoqatës Kombëtare të Hipotekës së Hipotekave.
Megjithatë, norma aktuale dhe tarifat e ngarkuara nga huadhënësi juaj do të ndryshojnë nga supozimet e përdorura.
Kostot e Hipotekës së Kundërt
Ashtu si me çdo hua tjetër në shtëpi, do të paguani interes dhe tarifa për të marrë një peng të kundërt. Historikisht, tarifat kanë qenë shumë të larta, por me më shumë tarifa të konkurrencës janë përmirësuar disi. Megjithatë, ju duhet t'i kushtoni vëmendje kostove dhe krahasoni ofertat nga disa huadhënës.
Pagesat shpesh financohen, ose ndërtohen në kredinë tuaj. Me fjalë të tjera, ju nuk shkruani një kontroll kështu që ju nuk i ndjeni ato shpenzime, por ju jeni ende duke i paguar ato, plus interesin.
Tarifat zvogëlojnë sasinë e kapitalit të mbetur në shtëpinë tuaj, që lë më pak për pasurinë tuaj ose për ju nëse e shisni shtëpinë dhe e paguani huanë. Nëse keni fonde në dispozicion, mund të jetë e mençur të paguani taksat nga xhepi në vend që të paguani interes për këto tarifa për vitet që vijnë.
Kostot e mbylljes: Ju do të paguani disa nga kostot e mbylljes të njëjta për blerjen ose refinancën në shtëpi. Për shembull, do t'ju nevojitet një vlerësim, do t'ju nevojiten dokumentet e paraqitura dhe huadhënësi juaj do të shqyrtojë kredinë tuaj. Disa nga këto shpenzime janë përtej kontrollit tuaj, por të tjerët mund të menaxhohen dhe krahasohen. Për shembull, tarifat e origjinës ndryshojnë nga huadhënësi në huadhënës, por zyra e regjistrimit të qarkut tuaj akuzon të njëjtën pa marrë parasysh se kush përdor.
Tarifat e servisimit: Ju mund të merrni tronditje me afishe kur shihni sasinë e tarifave që hani në të ardhurat tuaja mujore nga një hipotekë e kundërt. Ka kufizime maksimale për tarifat e HECM, por ende vlen të blini për huadhënësin më të ulët të tarifës.
Primet e sigurimit: Për shkak se HECMs mbështetet nga FHA, e cila zvogëlon rrezikun për huadhënësin tuaj, ju paguani një çmim për FHA. Premiumi fillestar i sigurimit të hipotekës (MIP) është midis 0.5 dhe 2.5 përqind, dhe ju do të paguani një tarifë vjetore prej 1.25 përqind të bilancit tuaj të kredisë.
Interesi: Ju do të paguani interes për çdo para që keni marrë nëpërmjet një hipoteke të kundërt.
Ripagimi i huasë
Ju nuk bëni pagesa mujore në një hipotekë të kundërt. Në vend të kësaj, bilanci i kredisë është për shkak kur huamarrësi lëviz përgjithmonë jashtë shtëpisë, zakonisht në vdekje ose kur shet shtëpi. Megjithatë, ju jeni duke marrë borxhin që duhet të paguhet, ju thjesht nuk e vërejnë atë.
Borxhi juaj total do të jetë shuma e parave që merrni në para të gatshme plus interesin për paratë që keni marrë hua . Në shumicën e rasteve, borxhi juaj rritet me kalimin e kohës, sepse ju jeni huamarrja e parave dhe nuk bëni pagesa, dhe ju mund të huazoni edhe më shumë çdo muaj.
Kur vjen huaja juaj, ajo duhet të paguhet. Kredia përgjithësisht është e detyrueshme kur të gjithë huamarrësit kanë "lëvizur përgjithmonë". Megjithatë, hipotekat e kundërt mund të vijnë edhe për shkak të mos përmbushjes së kushteve të marrëveshjes suaj nëse nuk paguani taksat tuaja të pronësisë, për shembull.
Shumica e hipotekave të kundërt paguhen nëpërmjet shitjes së shtëpisë. Për shembull, pas vdekjes suaj, shtëpia shkon në treg dhe prona juaj merr para në dorë që mund të përdoret për të paguar huanë. Nëse vendosni të lëvizni dhe të gjeni se keni borxh më pak në hipotekën e kundërt sesa keni shitur shtëpinë, ju merrni për të mbajtur ndryshimin.
Nëse keni më shumë borxh se sa keni shitur shtëpinë, nuk duhet të paguani ndryshimin me një HECM; me fjalë të tjera, ju "fitoni". Shumica e hipotekave të kundërt kanë një klauzolë që nuk lejon që bilanci i kredisë të tejkalojë vlerën e kapitalit të shtëpisë, megjithëse luhatjet e tregut mund të rezultojnë ende me më pak kapital se sa kur e morët huanë.
Në disa raste, trashëgimtarët tuaj do të vendosin ta mbajnë shtëpinë. Në ato raste, shuma e plotë e kredisë është e detyrueshme, edhe nëse bilanci i kredisë është më i lartë se vlera e shtëpisë. Trashëgimtarët tuaj do të duhet të dalin me ndryshimin nëse duan ta mbajnë shtëpinë në familje.
Kërkesat për të marrë një hua
Për të marrë një peng të kundërt, do t'ju duhet të plotësoni disa kritere themelore.
Rregullat themelore:
- Shtëpia është vendbanimi juaj kryesor. Për shembull, nuk mund të përdorni një pronë me qira.
- Ju jeni të paktën 62 vjeç.
- Ju nuk jeni me vonesë për ndonjë borxh që i detyrohet qeverisë federale.
Barazia e mjaftueshme: Meqenëse jeni duke marrë para nga shtëpia juaj, keni nevojë për një sasi të konsiderueshme të barazisë në shtëpinë tuaj për t'u tërhequr. Nuk ka llogaritjen e vlerës së kredisë si ju do të keni me një hipotekë "përpara".
Shpenzimet e vazhdueshme: Ju duhet të keni mundësinë të vazhdoni të paguani shpenzimet e vazhdueshme që lidhen me shtëpinë tuaj. Ju do të duhet të provoni huadhënësin që ju jeni në gjendje të mbani lart me shpenzimet. Kjo siguron që prona të ruajë vlerën e saj dhe që të ruani pronësinë e pronës. Për shembull, duhet të vazhdoni të mbani lart për mirëmbajtjen, taksat e pronësisë dhe primet e sigurimit të shtëpive.
Të ardhurat: Nuk keni nevojë për të ardhura për t'u kualifikuar për një hipotekë të kundërt, sepse nuk ju kërkohet të bëni pagesa në kredi.
Këshillimi: Para se të financohet HECM-ja juaj, ju duhet të merrni pjesë në një "sesion të informimit të konsumatorit" me një këshilltar të HECM të miratuar nga HUD. Kjo është për t'u siguruar që huamarrësit të kuptojnë çdo kosto dhe pasojat e marrjes së këtij lloji të kredisë. Këshilltarët punojnë për një organizatë të pavarur, kështu që ata duhet të sigurojnë informacion të paanshëm rreth produktit.
Hipoteka e parë: Nëse ende keni borxh para në shtëpinë tuaj, përsëri mund të merrni një hipotekë të kundërt. Disa njerëz marrin një hipotekë të kundërt në mënyrë që të eliminojnë pagesat ekzistuese mujore, duke i bashkuar të ardhurat e kredisë kundrejt pagesës së tyre ekzistuese të hipotekës.
Megjithatë, peng i kundërt do të duhet të jetë barra e parë në pronë . Për shumicën e huamarrësve, kjo do të thotë të paguash borxhin tuaj të mbetur hipotekar me pjesën e hipotekës së kundërt. Kjo është më e lehtë nëse ke përafërsisht 50 për qind të kapitalit në shtëpinë tënde ose më shumë.