E di nëse duhet të rifinanconi ose jo
Ju do të mësoni gjithçka që ju duhet të dini për kredinë tuaj ekzistuese dhe zëvendësimin e mundshëm.
Llogaritni huanë origjinale
Po, tashmë e dini se çfarë është pagesa juaj mujore dhe sa keni borxh. Megjithatë, gjithashtu duhet të dini se sa nga çdo pagesë shkon drejt kostos së interesit tuaj dhe sa shumë e paguan në të vërtetë paratë që keni marrë hua. Për ta kuptuar këtë, do t'ju duhet një tabelë amortizimi, e cila mund të merrni nga një shumëllojshmëri burimesh. Më pëlqen të përdor Excel për të llogaritur amortizimin , por gjithashtu mund të përdorësh një llogaritës në internet ose ndonjë softuer tjetër për spreadsheet.
Për këtë përshkrim, unë do të shpjegoj se si t'i llogarisni opsionet tuaja të rifinancimit duke përdorur Excel-in, por procesi është i njëjtë nëse përdorni kalkulatorin e amortizimit të Rrethit ose një programi tjetër (është mirë të përdorni një spreadsheet, pasi numrat do të jenë më të sakta ). Ne do të marrim si vijon ndërsa punojmë nëpërmjet një shembulli:
- Shuma origjinale e kredisë: $ 180,000
- Data e kredisë origjinale: 1/7/2003
- Data e sotme: 2012-07-01
- Norma e interesit në kredi: 5.4%
- Afati i huasë: 30 vjet
Për të marrë detajet e kredisë origjinale, futini ato në kalkulatorin tuaj të amortizimit të zgjedhur. Nëse është e mundur, shkruani muajin dhe vitin që keni marrë hua fillimisht. Përdorni shumën origjinale të huasë - jo shumën që aktualisht keni borxh.
Kupto se ku qëndron
Merrni shënim se ku qëndroni me kredinë tuaj aktuale. Shkoni poshtë deri në datën e sotme dhe shihni sa keni borxh për kredinë. Në shembullin tonë, është $ 152,160.64 (numrat tuaj mund të ndryshojnë për shkak të rrumbullakimit në varësi të softuerit që përdorni dhe sa saktë është).
Llogaritni Huatë e Ndërrimit
Kupto se çfarë do të dukej si huaja juaj e re nëse refuzohej. Për këtë shembull, ne do të marrim si në vijim:
- Shuma e kredisë: $ 152,160.64 (kopjuar nga lart)
- Data e fillimit të huasë: 1/7/12
- Norma e interesit për kredinë e re: 4.25%
- Afati i huasë: 30 vjet
Ju do të vini re se pagesa juaj mujore do të bjerë në $ 748.54 nëse refinance (vs $ 1,010.76 për kredi origjinale). Kjo është tërheqëse, por nuk duhet të vijë si një surprizë, pasi huaja juaj e re është më e vogël dhe vjen me një normë interesi më të ulët. Ruajtja në pagesën mujore mund të jetë e rëndësishme për ju, por është vetëm një nga disa faktorë të rëndësishëm.
Bëni disa supozime për sa kohë do ta mbani huanë
Për fat të keq, ka shumë rrallë një përgjigje të qartë kur jeni duke vendosur nëse do të refuzoni apo jo. Ju duhet të vendosni se çfarë mendoni se do të ndodhë dhe të bëni vendimin tuaj bazuar në supozimet tuaja. Pra, përpiquni të vlerësoni sa kohë do ta mbani kredinë e re. A do të qëndroni në të njëjtën shtëpi për 7 vitet e ardhshme?
A do të qëndroni atje për 30 vjet të plota? Është në rregull nëse nuk e dini - mund të bëni disa analiza "çfarë-nëse".
Shikoni Kostot e Interesit
Tani ju mund të shihni nën kapuçin dhe shihni se çfarë ndodh nëse refuzoni. Kuptojeni se sa do të shpenzoni për interesin me kredinë e vjetër dhe kredinë e re. Shko në çdo tabelë të amortizimit dhe llogarisni shumën totale në kolonën 'Interesi'. Filloni me datën e sotme dhe vazhdoni poshtë derisa të mendoni se do të heqësh qafe kredinë (7 vjet, ose kur të paguhet, apo çfarëdo që të zgjidhni).
Kjo është më e lehtë nëse llogaritni secilën kredi me një spreadsheet, ose nëse mund të kopjoni dhe ngjisni tabelën tuaj të amortizimit në një spreadshee. Shihni një shembull se si ta bëni këtu, ose përdorni funksionin SUM në OpenOffice, Google Docs ose Excel. Në shembullin tonë, ka disa dallime interesante:
- Nëse e mbani huanë ekzistuese deri sa të paguhet, ju do të shpenzoni $ 103,236 në interes nga sot deri në vitin 2033
- Nëse refuzoni dhe mbani huanë deri sa të paguhet, ju do të shpenzoni $ 117,313 në interes nga sot deri në vitin 2042
A është me vlerë rreth 14,000 dollarë gjatë 30 viteve të ardhshme për të marrë pagesën më të ulët mujore? Ndoshta është dhe ndoshta nuk është. Por, çka nëse ju do të mbani vetëm kredinë (ose qëndroni në shtëpi) për 10 vjet?
- Nëse mbani huanë ekzistuese, do të shpenzoni $ 69,565 në interesa në mes të korrikut dhe 2022
- Nëse refuzoni, do të shpenzoni $ 58,545 në interesa në mes të korrikut dhe 2022
Në këtë rast, rifinancimi duket më tërheqës. Jo vetëm që përfitoni nga pagesa më të ulëta, por ju kurseni edhe shpenzimet e interesit (sepse nuk do të vazhdoni të paguani interes për 30 vitet e plota).
Shqyrtoni një mënyrë për t'u marrë me kostot e mbylljes
Kur refinance, ju mund të keni për të paguar shpenzimet e mbylljes. Ju gjithashtu duhet të merrni parasysh këto shpenzime kur vendosni se çfarë të bëni. Ju mund të merrni parasysh koston e mundësisë për përdorimin e këtyre fondeve: a keni fituar interes për këto para? Nëse është kështu, a është ende e vlefshme për të shpenzuar paratë për kostot e mbylljes?
Gjithashtu, mund të merrni në konsideratë formulën tradicionale të rifinancimit të rifinancimit: sa kohë do t'ju kërkojë të kompensoni paratë që shpenzoni, duke supozuar që pagesa mujore zvogëlohet (ndani kursimet mujore me shpenzimet totale të mbylljes për të kuptuar se sa muaj do të duhet). A do të qëndroni në shtëpi aq sa duhet për të rimarrë këto shpenzime? Çfarëdo që të bëni, sigurohuni që mos i injoroni shpenzimet e mbylljes sepse ato janë një pjesë e rëndësishme e enigmës.
Nëse keni financuar kostot e mbylljes ose nëse keni 'hudhur' në kredinë e re (ose nëse keni një hua pa shpenzime mbyllëse ), ju nuk mund të keni nevojë të bëni ndonjë gjë shtesë - shpenzimet janë llogaritur tashmë në bilancin tuaj më të madh të kredisë ose normë më të lartë interesi.