Bazat e kredive hibride
Kreditë hibride vijnë në forma të ndryshme dhe ato janë më të njohura për kreditë në shtëpi.
Ata janë një "hibrid" (ose përzierje) e kredive me normë fikse dhe hipotekat me normë të rregullueshme (ARMs) - kështu që ju merrni disa nga përfitimet e çdo lloj kredie.
Kreditë me normë fikse janë të parashikueshme : Ti e di se cila do të jetë norma juaj e interesit për jetën e kredisë tënde dhe gjithmonë e dini se çfarë do të jenë pagesat tuaja mujore. Një kredi hibride siguron stabilitet deri në 10 vjet përpara se të fillojnë rregullimet.
Kreditë me normë të rregullt fillojnë zakonisht me norma interesi më të ulëta, dhe normat më të ulëta rezultojnë në një pagesë më të ulët mujore. Megjithatë, nëse rritet norma e interesit , pagesat mujore mund të rriten, gjë që është problematike nëse nuk keni rrjedhën e parasë për të mbuluar pagesa më të larta.
Kur ata punojnë më mirë
Kjo normë më e ulët e fillimit vjen me njëfarë rreziku. Por hibridet mund të kenë kuptim në situatën e duhur.
Kohëmatësi i shkurtër: Nëse planifikoni të lëvizni ose refinance brenda pak viteve, mund të përfitoni nga një normë më e ulët përpara se të fillojnë rregullimet.
Por nëse planet ndryshojnë dhe mbani huanë, strategjia mund të zhduket.
Parapagimet: Ju mund të zvogëloni rrezikun tuaj duke bërë pagesa domethënëse shtesë - përtej dhe përtej pagesës mujore të kërkuar. Nëse e paguani mjaft shpejt bilancin tuaj të kredisë, mund të jeni në gjendje të kompensoni normat më të larta dhe të shmangni një goditje të madhe pagesash.
Norma të ulëta: Nëse normat qëndrojnë të ulëta ose lëvizin më poshtë, do të përfitoni nga norma më e ulët fillestare për një afat të gjatë. Por parashikimi i së ardhmes është i vështirë, prandaj bëni një plan rezervë në rastet e rritjes së rasteve.
Si punojnë ata
Kreditë hibride fillojnë me një normë që është më e ulët se një standard peng 30-vjeçar me normë fikse, por norma mund të ndryshojë pas disa vitesh. Huadhënësit në mënyrë tipike kufizojnë sa ndryshon norma juaj çdo vit dhe gjatë jetës së kredisë, duke ofruar një mbrojtje nëse normat rriten në mënyrë dramatike.
Shembull: Supozoni shumën e kredisë prej $ 200,000.
- Një hipoteke me normë fikse 30-vjeçare me një normë interesi prej 4.25 për qind do të ketë një pagesë mujore prej $ 983.88 (mësoni si të llogaritni pagesat mujore ose përdorni një spreadsheet për ta bërë këtë). Pagesa mujore nuk do të ndryshojë.
- Një ARM 5/1 me një normë interesi prej 3.4 për qind fillon me një pagesë mujore prej $ 886.96-një kursim prej 96.92 $ në muaj. Pas pesë vjetësh, norma e interesit dhe pagesa mujore mund të rriten ose të ulen.
Periudha fikse: Një ARM hibride zakonisht përdor një normë fikse për një periudhë prej tre, pesë, shtatë ose 10 vjet. Gjatë kësaj kohe, norma fillestare e interesit dhe pagesat mujore mbeten të njëjta. Kur hulumtoni kreditë hibride, numri i parë i listuar ju tregon se sa kohë zgjat periudha fikse.
Përdorimi i ARM-së 5/1 të përshkruar më lart, norma mbetet e njëjtë për pesë vitet e para. Një hipotekë 10/1 hibride do ta mbante normën fillestare për dhjetë vjet.
Periudha e rregullimit: Pas përfundimit të periudhës fikse, norma e interesit mund të ndryshojë dhe numri i dytë në emër të huasë ju tregon se sa shpesh ndodh kjo. Një ARM 5/1 mund të rregullojë çdo (një) vit për jetën e mbetur të huasë.
Pagesat mujore: Nëse ndryshon norma e interesit, pagesa juaj mujore do të ndryshojë. Pagesat e kredisë janë llogaritur për të paguar borxhin tuaj dhe mbulojnë pagesat e interesit - gjatë jetës së mbetur të kredisë tuaj . Normat e larta të interesit kërkojnë pagesa më të larta mujore, dhe kjo është zakonisht një surprizë e padëshirueshme për huamarrësit. Por normat gjithashtu mund të bien.
Si ndryshojnë normat?
Dy faktorë kyç ndikojnë në normën tuaj. Huadhënës juaj fillon me një normë indeksi, dhe pastaj shton një përhapje.
Indeksi: Standardet dhe normat e interesit në ekonominë e gjerë ndikojnë në normën tuaj të rregullueshme. Kreditë hibride janë të lidhura me një indeks, i cili siguron një pikënisje për normën tuaj. Për shembull, kredia juaj mund të përdorë Londrën Interbank Offered Rate (LIBOR) si indeks. Ndërsa kjo normë lëviz lart e poshtë, norma e kredisë suaj mund të lëvizë së bashku me të.
Përhapja: Huadhënësit shtojnë një shumë të njohur si "përhapja" ose "margjina" për të arritur në normën përfundimtare të interesit. Kjo pagesë shtesë për interesa siguron kompensim shtesë për huadhënësit.
Shembull: Supozoni që keni një kredi hibride që është në periudhën e rregullimit. LIBOR 1-vjeçare është aktualisht 2 për qind. Përhapja në kredinë tuaj është 2.25 për qind. Norma e interesit të kredisë suaj do të përshtatet me 4.25 për qind (2 për qind plus 2.25 për qind).
Kufizimet e normave : Shumica e kredive hibride kufizojnë ose "kapin" se sa mund të ndryshojnë normat e interesit. Këto kapele zvogëlojnë rrezikun për huamarrësit duke parandaluar rritjen e pakufizuar të normave.
- Kufijtë fillestarë kufizojnë se sa norma juaj mund të ndryshojë në rregullimin tuaj të parë pasi ta keni përfunduar periudhën e caktuar. Për shembull, nëse indeksi shkon për 3 për qind, por keni një kapak fillestar prej 2 për qind, norma juaj do të kalojë vetëm 2 për qind.
- Kufizimet periodike kufizojnë sa ndryshon norma në çdo mundësi rregullimi. Për shembull, norma mund të jetë në gjendje të ndryshojë jo më shumë se 2 për qind çdo vit.
- Kufizimet e përjetshme vendosin një limit maksimal në rregullimet totale gjatë jetës së kredisë suaj. Nëse normat rriten për të kapur atë kapak pas vetëm disa rregullime, normat nuk do të rriten më përpara.
Kreditë hibride janë në dispozicion nga huadhënësit konvencionalë, dhe ju gjithashtu mund të përdorni programe qeveritare të tilla si kreditë FHA dhe VA për të bërë kualifikimin më të lehtë. Kreditë e mbështetura nga qeveria mund të jenë më të mira nëse planifikoni të bëni një pagesë të vogël ose keni probleme në historinë tuaj të kreditit, por mos i injoroni kreditë konvencionale.
Nëse kredia juaj ka nevojë për një nxitje, ju mund të përfitoni nga norma relativisht të ulëta gjatë viteve të hershme të një kredie hibride dhe pagesat tuaja në kohë duhet të ndihmojnë për të përmirësuar kredinë tuaj . Megjithatë, kualifikimi për një normë më të mirë në këtë rrugë nuk garantohet kurrë - sidomos nëse normat rriten ndjeshëm.