Ju mund të jeni në gjendje të paguani vetëm 25 ¢ në $ 1.00 të Borxhit të Kartës suaj Credit
Para se të filloni negociimin e borxhit me kartë krediti
Së pari, para se të vazhdojmë, më lejoni t'ju përgëzoj për vendimin për të zgjidhur një problem që padyshim ju shkakton stres personal. Nuk është sekret që para se të investoni dhe të ndërtoni pasuri për veten dhe familjen tuaj, ju duhet të shkatërroni borxhin tuaj të kartës së kreditit, pasi që shpesh është njëra, nëse jo, borxhet më të shtrenjta që ju mund të pësoni; çdo qindarkë e shpenzimeve të interesit që rrjedh nga dera është një peni që ju nuk mund ta përdorni për të rritur portofolin tuaj personal.
Së dyti, më lejoni t'ju siguroj se është e mundur të jetoni pa borxhe me kartë krediti. Në fakt, borxhi i kartës së kreditit thjesht nuk është problem për shumicën e familjeve amerikane; një sekret që askush, përveç ekonomistëve, duket se nuk dëshiron të diskutojë. Për të qenë më specifik, afërsisht një nga 2 familjet amerikane nuk kanë borxh të kartës së kreditit ose përdorin një kartë krediti për lehtësi dhe pike, duke paguar plotësisht bilancin çdo muaj.
Ju mund të bashkoheni me radhët e tyre. Nuk është normale të kalosh jetën e varrosur nën këtë lloj barrë.
Së treti, para se të shqyrtoni një negocim të borxhit të kartës së kreditit, unë do të supozoj se keni provuar teknika të tilla si grumbulli i mbledhjes dhe bora e flokëve , të cilat mund të ndihmojnë në uljen e ekuilibrave dhe në çlirimin e shpejtë të parave të gatshme, duke i dhënë përparësi orarit tuaj të ripagimit në mënyra të caktuara .
Së fundi, ndërsa ne zhytemi në këtë temë, duhet të jeni të përgatitur për mundësinë që kompania juaj e kartës së kreditit të mos jetë e gatshme të argëtojë ose të negociojë një shlyerje të borxhit të kartës së kreditit. Nëse kjo ndodh, është koha për të shqyrtuar seriozisht diskutimin e mundësive tuaja me një avokat falimentimi. Në disa situata, është shumë më e lehtë të rindërtojmë bilancin tuaj personal pasi detyrimet tuaja të shkarkohen nga një gjyqtar, aq më mirë. Një gabim i zakonshëm që unë shoh është individë me mirëkuptim që i heqin llogaritë si një 401 (k) ose Roth IRA në një përpjekje për të shpëtuar veten nga një fat i tillë. Kjo mund të jetë tepër e marrë, meqë këto llogari janë shpesh larg arritjes së kreditorëve në një procedurë falimentimi, që do të thotë që nëse i lini ato të paprekura, është e mundur që ju të mund të dilni nga borxhi i gjykatës pa fondet tuaja të daljes në pension ende duke gjeneruar dividentë, interes , dhe qiratë .
Cila është zgjidhja e borxhit të kartës së kreditit dhe pse do të pajtohej një kompani krediti me një bankë?
Kompanitë e kartës së kreditit, shumë prej të cilave janë në pronësi të bankave , kanë disa prioritete. E para, sigurisht, është të gjeneroni fitim për kompaninë mëmë dhe aksionerët e saj (ju mund të jeni aksionar përmes fondeve të përbashkëta që mbajnë në një llogari të daljes në pension pa e kuptuar fare).
Kur bëhet e qartë se dikush mund të mos jetë në gjendje të paguajë balancën e tij ose saj, një ndryshim në prioritetet e kompanisë së kartës së kreditit ndodh që mund të funksionojë në avantazhin tuaj. Banka ose kompania e kartave të kreditit merren me një gjë dhe vetëm një gjë: marrja sa më e madhe e bilancit nga ju, si dhe mbyllja ose kufizimi i llogarisë suaj. Pse? Kjo u lejon atyre të shmangin ngarkimin e shumës së plotë në deklaratën e tyre të të ardhurave , gjë që do të shkaktonte rënien e aksioneve të tyre, menaxhimin për të marrë bonuse më të ulëta dhe ndoshta edhe pagesat e dividentëve për aksionarët.
Nëse deklaroni falimentimin, është e mundur që e gjithë bilanci i kartës së kreditit të fshihet sepse borxhi i kartës së kreditit pothuajse gjithmonë është i pasiguruar. Kjo do të thotë se nuk mbështetet nga një pasuri e caktuar ose grumbull i aseteve që kompania e kartës së kreditit mund të konfiskojë në rast të vonesës.
Të gjithë huadhënësi duhet të vazhdojë është premtimi juaj i pasiguruar që ju do të paguani detyrimin. Kontrast këtë me diçka si një peng në shtëpinë tuaj, e cila është e siguruar nga pasurive të patundshme. Nëse nuk e paguan atë hipotekë, banka mund të kapë shtëpinë, ta vendosë atë për shitje apo ankand dhe të mbulojë disa, nëse jo të gjitha, fondet e saj.
Duke munguar një lloj rrethanash unike, një paraqitje e falimentimit do të ishte skenari më i keq për kompaninë e kartës së kreditit, sepse ajo do të humbë gjithçka që ju ka zgjatur. Kjo do të thotë se ata shpesh mund të binden për negocimin privatisht të vendbanimeve deri në 75% të bilancit të borxhit, duke falur atë që ju detyroheni me shpresën për të marrë diçka.
Pasi të keni kuptuar se ka pak ose aspak shanse që të jeni në gjendje të paguani borxhin tuaj të kartës së kreditit, një shlyerje e borxhit të kartave të kreditit ndoshta do të kërkojë fillimin e disa thirrjeve telefonike në kompaninë tuaj të kartës së kreditit dhe ndoshta edhe disa letra me shkrim.
Si punon një bisedë e borxhit me një kartë krediti?
Nëse keni humbur disa pagesa dhe keni kuptuar se matematikisht nuk është e mundshme që ju të mund të paguani borxhin tuaj të kartës së kreditit, është e mundur që rezultati juaj i kreditit të jetë goditur tashmë. Nëse dëshironi të provoni dhe të zhvilloni një marrëveshje privatisht me kompaninë e kartës së kreditit përpara se të shtyni butonin bërthamor (falimentimin), procesi fillon kur ju telefononi ose shkruani atyre. Kjo ndoshta do të jetë një përvojë frustruese që do të kërkojë biseda të gjata me njerëz të shumtë gjatë ditëve ose javëve.
Zakonisht, ju do të dëshironi të shpjegoni se 1) jeni duke e konsideruar falimentimin, por nuk doni të depozitoni dhe 2) dëshironi të bëni një bisedim me borxhin e kartës së kreditit në mënyrë që të siguroheni që kompania e kartës së kreditit merr disa nga paratë mbrapa edhe nëse nuk është shuma e plotë, e cila është më e mirë se asgjë.
Nëse kompania e kartës së kreditit është e gatshme të argëtojë idenë e zgjidhjes së borxhit, gjasat janë të larta se ata do të duan një nga rregullimet e mëposhtme.
- Zgjidhja e borxhit me kartë krediti me shuma të mëdha - Kjo është ndoshta më e lehtë për të negociuar, pasi shumë biznese do të jenë të gatshme të ikin me një grumbull të parave të gatshme, duke ulur humbjet e tyre. Nëse keni marrë një shpërblim në punë, trashëgimi ose janë të gatshëm të bastisni kursimet tuaja, ju ofroni një pagesë një herë në këmbim të faljes së gjithë bilancit të mbetur. Më e mira që ndoshta mund të shpresoni është 25 dollarë në dollarë - p.sh. nëse keni borxh $ 5,000, duke paguar $ 1,250. Edhe atëherë, kjo nuk do të jetë një situatë e zakonshme. Disa kompani mund të duan 40 dollarë për dollarin, ndërsa të tjerët mund të duan edhe më shumë.
- Një plan i ripagimit i bazuar në të ardhurat dhe shpenzimet tuaja - Opsioni i dytë më i mirë, kompania e kartës së kreditit mund të jetë e gatshme të ngrijë bilancin e borxhit tuaj të tanishëm dhe të përpunojë një lloj skeme të strukturuar të ripagimit me një normë interesi më të ulët. Në këtë mënyrë, për një periudhë prej disa vitesh, ju mund të paguani balancën pa u shqetësuar rreth 15%, 20%, ose kosto më të larta interesi.
- Një Marrëveshje e Vullnetit të Përkohshëm - Më së shumti e zakonshme në gjëra të tilla si borxhi i kredisë studentore, një marrëveshje e tolerancës mund të përdoret me sukses në një zgjidhje të negociuar të borxhit të kartës së kreditit. Në thelb, kjo do të thotë se bilanci i llogarisë suaj do të ngrihet, norma e interesit do të mbulohet me një normë të paracaktuar pa pagesa ose dënime të vonuara, dhe pagesa nuk do të duhet për një periudhë të caktuar kohore. Kjo do t'ju japë hapësirë të mjaftueshme për të marrë frymë për të mbledhur fondet për të rimbursuar ekuilibrin tuaj në tërësi pa u rënë më tej dhe më tutje për shkak të tiranisë së përzjerjes .
Disavantazhet kryesore në zgjidhjen e borxhit të kartës së kreditit
Shumë pak gjëra në jetë vijnë pa ndonjë dobësi dhe zgjidhja e borxhit të kartës së kreditit nuk është përjashtim. Mbani në mend se:
- Momenti që ju informoni kompaninë tuaj të kartës së kreditit që keni çështje financiare, qasja juaj në kartën tuaj të kreditit pothuajse do të shfuqizohet, llogaria e ngrirë dhe pagesat e së ardhmes do të mohohen.
- Çdo bilanc borxhi i falimentuar i kartës së kreditit do të trajtohet si i ardhur i tatueshëm për qëllimet e taksave federale, shtetërore dhe lokale të të ardhurave. Për shembull, nëse totali i taksës efektive të taksave është 25% dhe ju keni borxh prej 10,000 dollarë në kartën e kreditit, faturimi juaj i tatimit do të jetë 2,500 dollarë më i lartë se ai që do të kishte qenë për vitin tatimor në të cilin ndodhi falja . Nëse borxhi total i falur është 600 $ ose më shumë, huadhënësi do të ju jap një Formular 1099-C, Anulimi i Borxhit për tu përdorur në paraqitjen tuaj tatimore personale. Mos u mundoni të shmangni duke pretenduar këtë si IRS do të njoftohet për atë nga huadhënësi.
- Në varësi të specifikave se si luan ajo, negocimi i një zgjidhjeje të borxhit të kartave të kreditit mund të rezultojë në rezultate shumë më të ulëta të kreditit. Kjo mund të ulë përkohësisht aksesin tuaj në kapital nga burime të tjera të huamarrjes, pasi që tani shihet si një rrezik më i madh. Huadhënësit e tjerë mund t'ju ngarkojnë norma më të larta interesi për të kompensuar probabilitetin tuaj të ngritur të parazgjedhur. Në disa shtete, kostot tuaja të sigurimit për gjëra si sigurimi i automjeteve mund të rriten. Natyrisht, gjatësia dhe ashpërsia e këtyre rezultateve do të jenë shumë më keq me paraqitjen e falimentimit kështu që ende mund të jetë e vlefshme për të kaluar përmes zgjidhjes. Megjithatë, të jetë i vetëdijshëm se nuk janë të gjitha cupcakes dhe rainbows.
Në fund të fundit, marrëveshja për zgjidhjen e borxhit të kartës së kreditit mund të jetë një mënyrë efektive për të shmangur gjykatën e falimentimit, kompaninë e kartës së kreditit për të rimarrë disa nga paratë e saj dhe të dyja palët për të filluar rindërtimin e dëmit të bërë në bilancin e tyre përkatës dhe të ardhurat deklaratë nga debakli. Ndoshta, gjëja më e madhe që ju ndalon ta konsideroni atë, nëse jeni vërtet të dëshpëruar për të marrë kontrollin e financave tuaja, është krenaria. Nuk ia vlen. Konsideroni të thithni, duke marrë dhimbjen e përkohshme dhe fillimin e rikthimit të jetës suaj financiare.