Hipotekat e kundërt Hipotekë për daljen në pension
Industria e hipotekave të kundërt ka qenë e rrënuar gjatë viteve me konfuzion, plot me raportet e huadhënësve grabitqarë që preyen mbi të moshuarit. Sot, institucionet e besueshme të kreditimit kërkojnë që huamarrësit të marrin këshilla rreth rreziqeve dhe kurtheve para se të kryejnë një peng të kundërt. Për fat të keq, kjo ende nuk garanton që pronari i shtëpisë nuk do të shqyehet.
Si funksionon një punë hipotekare e kundërt?
Hipotekat e kthyera lejojnë një pronar të shtëpisë për të marrë hua nga kapitali.
Në vend që të bëjë pagesa për huadhënësin, huadhënësi i paguan huamarrësit. Pagesat mund të bëhen si më poshtë:
- Një shumë e madhe
- Mujor, për aq kohë sa huamarrësi zë në shtëpi
- Përparime periodike përmes një linje kredie
- Kombinimi i ndonjërit nga të mësipërmet
Kush mund të kualifikohesh për një hipotekë të kundërt?
Çdokush mbi moshën 62-vjeçare, i cili zotëron një shtëpi, mund të kualifikohet për një hipotekë të kundërt nëse ka barazi adekuate në shtëpi. Kjo është shantazh, duke pasur barazinë e mjaftueshme për të marrë peng, si zakonisht, një pozicion barazi 20% është i pamjaftueshëm. Nëse ka barazi të mjaftueshme, çfarë ndodh më pas?
- Pengu (et) ekzistues do të paguhet.
- Do të kërkohet mirëmbajtje e shtyrë / riparime, nëse është e nevojshme.
- Rezultatet e FICO nuk zbatohen dhe historia e kredive është e parëndësishme.
Sa Kostot e Hipotekave Kundërvijohen?
Ashtu si me një hua të rregullt, huamarrësit paguajnë tarifa për të marrë paratë. Këto tarifa mund të rrokullisen në kredi dhe të financohen. Për shkak se nuk ka "tarifa standarde", tarifat do të ndryshojnë në varësi të huadhënësit, shitësve të palëve të treta dhe llojit të huasë të zgjedhur.
Zakonisht, tarifat janë shumë të larta. Në thelb, huamarrësit paguajnë për:
- Primet e sigurimit hipoteke. Kjo sigurim paguan për një humbje të huadhënësit nëse shtëpia juaj është me vlerë më pak se shuma që i detyrohet në fund të kredisë suaj.
- Pagesat mujore të huadhënësve. Huadhënësit zakonisht ngarkojnë huamarrësin për të paguar pagesat mujore.
- Pika e kredisë ose tarifa e aplikimit. Kjo tarifë rrit kthimin e huadhënësit në investime. Këto janë tarifat që janë nën shqyrtim të madh.
- Shpenzimet e mbylljes normale. Tarifat për mbyllje përfshijnë akuzat për regjistrimin, ruajtjen ose mbylljen e agjentit, politikat e titullit , etj.
Sa mund të huazoni?
Shuma e kredisë në dispozicion varet nga lloji i programit të kredisë të përzgjedhur, sa shumë mbetet pas barazimit të hipotekave ekzistuese dhe moshës së huamarrësit. Wells Fargo është një krijues kryesor i hipotekave të kundërt.
Kam gjetur një kalkulator të dobishëm në internet në faqen e internetit Wells Fargo: Wells Fargo Calculator e Kredisë. I mbyllën në moshën 65 vjeç dhe një shtëpi të lirë dhe të pastër me vlerë 500,000 dollarë. Për një HECM (Home Equity Conversion Mortgage) të rregulluar vjetor, kalkulatri i ktheu kostot e mbylljes të vlerësuara prej $ 20,943, me një pagesë të plotë në dispozicion prej $ 129,614, me interes vjetor në 8,67%, i cili mund të rritet deri në 13,67% gjatë afatit të kredi. Pagesa mujore e disponueshme për këtë kredi është $ 949. Sidoqoftë, në moshën 75 vjeç, pagesa mujore kërcen në 1.401 dollarë.
Cilat lloje programesh janë në dispozicion?
Një pjesë e vogël e huadhënësve ofrojnë norma fikse të hipotekave. Pjesa më e madhe e programeve të tjera hipotekare të kundërt financohen përmes një kredie hipotekare me normë të rregullueshme . Interesi mund të përshtatet çdo muaj ose çdo vit.
- Huadhënësit ngarkuar një diferencë, e cila ndryshon në mesin e huadhënësve.
- Marzhi, kur shtohet në normën e indeksit , do të barazojë normën e interesit.
- Normat e interesit zakonisht kufizohen, që do të thotë se norma mund të rritet në një normë maksimale dhe jo më të lartë. Caps variojnë nga 5 në 6 për qind në një normë vjetore të rregullimit dhe nga 10 në 11 për qind në një normë të rregullueshme mujore.
Lloji më i popullarizuar i hipotekës së kundërt sot është Mortgage Home Equity Conversion, i siguruar nga Departamenti Amerikan i Strehimit dhe Zhvillimit Urban.
"HomeKeeper Mortgage" është nga Fannie Mae. Fannie Mae blen hipoteka konvencionale, ri-paketon ato dhe i shet ato si letra me vlerë për investitorët. Duke përdorur Wells Fargo Reverse Mortgage Calculator dhe skenarin e mëparshëm, në moshën 65, Mortgage HomeKeeper do të paguajë $ 587 në muaj dhe $ 1,381 në moshën 75 vjeçare.
Ku mund të merrni një hipotekë të kundërt?
Shumë ndërmjetës të hipotekave dhe institucionet kryesore të huadhënies ofrojnë produkte hipotekare të kundërt.
- Shoqata Kombëtare e Huadhënësve të Rezervave Kombëtare publikon një listë, të renditur sipas shtetit, të huadhënësve të miratuar që kanë origjinën e hipotekave të kundërt.
- Departamenti i Strehimit dhe Zhvillimit Urban gjithashtu publikon një listë të HUD huadhënësve të miratuar. Mos harroni të kontrolloni kutinë që kufizon kërkimin e huadhënësve që kanë përfunduar një kredi HECM brenda 12 muajve të fundit.