Lexoni këtë para se të merrni një normë të rregullueshme Mortgage
Çdo huadhënës vendos se sa pikë do t'i shtojë shkallës së indeksit. Është zakonisht disa pikë përqindjeje. Për shembull, nëse shkalla e Liborit është 0.5 përqind, shkalla e ARM mund të jetë diku nga 2.5 përqind në 3.5 përqind.
Shumica e huadhënësve do ta mbajnë normën në atë normë të reklamuar për një periudhë të caktuar. Pastaj norma rritet në intervale të rregullta. Kjo njihet si rivendosje. Kjo varet nga kushtet e huasë. Mund të ndodhë çdo muaj, tre muaj, çdo vit, çdo tre vjet ose pesë vjet, varësisht nga lloji i kredisë që merrni. Duhet të lexoni me kujdes shkrimin e vogël për të përcaktuar nëse do të jeni në gjendje të paguani normën më të lartë të interesit.
Pas rivendosjes, norma do të rritet si Libor. Kjo do të thotë që pagesa juaj e parave mund të ngrijë papritur pas fillimit të periudhës fillestare pesëvjeçare. Nëse Libor u rrit në 2.5 përqind gjatë asaj kohe, norma juaj e re e interesit do të rritet në 4.5 përqind ose 5.0 përqind. Shkalla historike Libor tregon se Libor u rrit në 2006 dhe 2007. Ajo shkaktoi shumë defaults peng që çoi në krizën e hipotekave subprime .
Kjo do të thotë që ju duhet t'i kushtoni vëmendje ndryshimeve në normën e fondeve të ushqyer dhe yield-et e bonove të thesarit afatshkurtër.
Kjo për shkak se Libori zakonisht ndryshon në bllokim me të. Rritja e thesarit rritet kur kërkesa për bonot bie.
rekuizitë
Avantazhi i hipotekave të rregullueshme është se norma është më e ulët se sa për hipotekat me normë fikse . Këto norma janë të lidhura me shënimin 10-vjeçar të Thesarit . Kjo do të thotë që ju mund të blini një shtëpi më të madhe për më pak.
Kjo është veçanërisht tërheqëse për blerësit e shtëpive për herë të parë dhe të tjerëve me të ardhura të moderuara.
Cons
Disavantazhi i madh është se pagesa juaj mujore mund të ngrijë në qiell nëse normat e interesit rriten. Shumë njerëz janë të habitur kur norma e interesit reset, edhe pse është në kontratë. Nëse të ardhurat tuaja nuk janë rritur, atëherë nuk mund të jeni më në gjendje të përballoni shtëpinë tuaj dhe mund ta humbni atë.
Hipotekat me normë të rregullueshme u bënë të njohura në vitin 2004. Kjo ishte kur Rezerva Federale filloi të rriste normën e fondeve të ushqyer . Kërkesa për kreditë konvencionale ra kur normat e interesit u rritën. Bankat krijuan hipoteka me normë të rregullueshme për të bërë pagesa mujore më të ulëta.
Llojet
Në vitin 2004, bankierët u krijuan me lloje të reja kredish për të tërhequr pronarët e shtëpive të mundshme. Këtu janë disa nga shembujt më të popullarizuar.
Kreditë për interesa . Ata kanë normat më të ulëta. Pagesa jote mujore shkon drejt interesit, dhe jo çdo parim, për tre deri në pesë vitet e para. Pas kësaj, ju filloni të bëni pagesa më të larta për të mbuluar parimin. Ose, mund t'ju kërkohet të bëni një pagesë të madhe tullumbace.
Nëse jeni të vetëdijshëm se si punojnë, këto kredi mund të jenë shumë të favorshme. Nëse mund ta përballosh atë, çdo pagesë shtesë shkon direkt drejt parimit.
Nëse jeni të disiplinuar për kryerjen e këtyre pagesave, ju mund të paguani më shumë kundrejt parimit. Në këtë mënyrë do të fitoni një kapital më të lartë në shtëpi sesa me një hipotekë konvencionale. Këto kredi janë të rrezikshme nëse nuk jeni të përgatitur për rregullimin ose pagesën e tullumbaceve. Ata gjithashtu kanë të gjitha disavantazhet e njëjta të çdo hipoteke të rregullueshme.
Opsionet e ARM-ve. Ata lejojnë huamarrësit të zgjedhin sa duhet të paguajnë çdo muaj. Ato fillojnë me ritme "ngacmuese" prej rreth një deri në dy për qind. Këto mund të rivendosen në një më të lartë, madje edhe pas pagesës së parë. Shumica (80 përqind) opsioni i huamarrësve të ARM-së bëjnë vetëm pagesën minimale çdo muaj. Pjesa tjetër shtohet në bilancin e hipotekës, ashtu si huatë negative të amortizimit.
Huamarrësit mendojnë se pagesat janë fikse për pesë vjet. Nëse bilanci i papaguar i hipotekës rritet në 110 për qind ose 125 për qind të vlerës fillestare, kredia kthehet automatikisht.
Kjo mund të rezultojë në një pagesë që është trefishi i shumës origjinale. Dënimet e ashpra parandalojnë huamarrësit nga rifinancimi. Si rezultat, shumica e huamarrësve thjesht bien më thellë në borxhe. Pasi shtëpia është me vlerë më pak se hipoteka, ose huamarrësi humbet një punë, ata përjashtojnë .
Këto kredi ishin një shofer i madh pas krizës së kredive subprime . Megjithëse vetëm 2 për qind e të gjitha kredive në shtëpi ishin opsioni ARMS, ata kishin vlerë 300 miliardë dollarë. Shumica e tyre kanë dështuar. Të paktën 60 për qind ishin në Kaliforni, ku çmimet e shtëpive ranë 30-40 për qind. Kjo i diskualifikoi ata nga përfitimi i programeve të modifikimit të kredisë për shtëpi si MakingHomesAffordable . (Burimi: " Hipoteka toksike ", Qendra për kreditim të përgjegjshëm, 5 nëntor 2007. "Hipoteka makth", Businessweek, 11 shtator 2006.)