Kostot e mbylljes janë fonde, përveç një kredie poshtë pagesës , të paguar në shlyerje. Sipas Zillow, këto kosto zakonisht arrijnë në 2 deri në 5 përqind të çmimit të blerjes së shtëpisë. Shpenzimet ndryshojnë midis shteteve, por transaksionet me para në dorë mund të kenë më pak kosto se sa blerjet e financuara.
Cilat janë kostot e mbylljes dhe kush i paguan ato?
Edhe pse shumë nga kostot lidhen me financimin, të tjerët janë të pavarur nga kredia hipotekare . Disa akuza zakonisht shoqërohen me blerësin ose shitësit, por çdo gjë është e negociueshme. Në tregun e blerësit, kur pronat janë të ngadalta për t'u shitur, shitësit anksioz shpesh bien dakord të paguajnë një pjesë të kostove mbyllëse të blerësit. Kjo ka më pak gjasa të ndodhë në tregun e një shitësi, kur pronat shesin shpejt.
Disa shpenzime janë qartazi përgjegjësi e shitësit. Për shembull, shitësi zakonisht paguan komisionin e përgjithshëm të pasurive të paluajtshme ; kjo është një kosto mbyllëse për shitësin. Shuma zbritet nga të ardhurat e shitjes, dhe agjenti i mbylljes shkruan një kontroll për listimin dhe shitjen e kompanive të pasurive të paluajtshme. Po ashtu, shitësi paguan për avokatin e tij të pasurisë së patundshme, nëse ai e ka mbajtur atë. Nëse shitësi nuk ka paguar ende taksat vjetore të pronës , shitësi krediton blerësin për numrin e ditëve që shitësi kishte në pronësi në shtëpi atë vit.
Ky kredi zvogëlon sasinë e parave që blerësi ka nevojë në mbyllje.
Blerësi zakonisht paguan tarifat e hipotekës - aplikimet, pikat e origjinës, pikat e zbritjes, sigurimi i hipotekës , raporti i kredisë, tarifa e ndërmjetësit të hipotekës. Huadhënësit zakonisht nuk paguajnë të gjitha këto tarifa për çdo transaksion. Një pikë origjinale kompenson huadhënësin ose brokerin e hipotekës për punën e tyre; një pikë zbritje ul normën e interesit .
Çdo pikë kushton 1 për qind të shumës së kredisë. Bisedoni me oficerin tuaj të kredisë për mundësinë e amortizimit - përfshirë edhe në kredi - disa nga këto tarifa. Kjo do të rrisë pagesën mujore të hipotekës, por ulet shuma e parave që ju nevojitet për të sjellë në tryezën e mbylljes.
Kostot e Mbylljes Përfshirëse në Buxhetin për Blerjen e Shtëpisë
Kostot e mbylljes përfshijnë një gamë të gjerë tarifash. Për shembull, sigurimi i titullit mbron nga defektet e së kaluarës në titull, siç janë dokumentet e falsifikuara, trashëgimtarët e pazbuluar ose barrët e pazbuluara. Ekzistojnë dy politika të ndryshme të lëshuara zakonisht në të njëjtën kohë. Njëra është një politikë e huadhënësit që është e detyrueshme nëse jeni duke marrë një hipotekë. E dyta është politikat opsionale, por shumë të rekomanduara, homeowner's. Doganat lokale ndikojnë që paguan, por blerësit dhe shitësit shpesh negociojnë pagesën e sigurimit të titullit. Politika zakonisht kushton më pak se 1 përqind të çmimit të blerjes së shtëpisë.
Tarifat e regjistrimit të dokumenteve ngarkohen për veprën dhe hipotekën ose veprën e besimit . Shteti gjithashtu mund të vlerësojë tarifat e transferimit për hipotekat e reja dhe të supozuara - zakonisht të paguara nga huamarrësi - dhe në veprën, të paguar nga shitësi.
Huadhënësit kërkojnë sigurimin e rrezikut të shtëpisë. Mbulimi shtesë, mbulimi i erës ose tërmetit mund të jetë gjithashtu i detyrueshëm, varësisht nga vendndodhja e pronës.
Këto politika vjetore janë efektive në ditën e mbylljes, por pronari i shtëpisë mund t'i paguajë ato para kohe. Shpenzimet ndryshojnë shumë midis ofruesve, kështu që dyqan për çmimin më të mirë që plotëson nevojat tuaja. Primi i vitit të plotë është për shkak të mbylljes.
Huadhënësit kërkojnë një vlerësim të pronës që blerësi normalisht paguan në kohën e inspektimit. Shpenzimet ndryshojnë në varësi të madhësisë së shtëpisë, dhe vlerësimet e FHA kushtojnë më shumë se vlerësimet konvencionale.
Huadhënësit gjithashtu mbledhin një jastëk të pagesës dy mujore për sendet e ruajtura që janë përfshirë në pagesën tuaj të hipotekës, si sigurimi i rrezikut dhe tatimi në pronë. Këto shpenzime do të bëheshin gjithashtu në mbyllje.
Kuptimi i vlerësimit të besimit tuaj të mirë
Këtu është një listë mjaft e plotë e kostove tipike të mbylljes, të cilat duhet të theksohen në një vlerësim të mirëfilltë:
- Tarifa e origjinës së huasë (1% e shumës së huazuar, ose $ 100 për çdo $ 10,000 të huazuar)
- Tarifa e zbritjes së huasë
- Tarifa e aplikimit të kredisë ($ 75 deri $ 400)
- Pikët (për të "blerë" normën e interesit: midis $ 100 dhe $ 300 për çdo $ 10,000 të huazuar)
- Tarifat e avokatit të huadhënësit
- Tarifat e avokatit të blerësit
- Tarifa e vlerësimit
- Raporti i kredisë
- Tarifa e inspektimit të huadhënësit
- Komisionin e brokerimit të hipotekës ose tarifën
- Tarifa e shërbimit tatimor
- Tarifa e përpunimit
- Tarifa e nënshkrimit
- Tarifa e transferimit te teleferikut
- Interesi nga dita e shlyerjes deri në datën e pagesës së parë të hipotekës
- Primet private të sigurimit të hipotekës për të mbrojtur huadhënësin tuaj ($ 750 deri 1750 $)
- Primet e sigurimit të rrezikut
- Tatimi në pronë nga dita e shlyerjes deri në fund të vitit tatimor
- Tarifa e vendosjes ose mbylljes / ruajtjes
- Tarifa e përgatitjes së dokumenteve
- Tarifa e Noterit
- Kërkimi i titullit dhe sigurimi i titullit për të mbrojtur huadhënësin tuaj ($ 400 deri $ 600)
- Sigurimi i titullit për t'ju mbrojtur
- Tarifat e rregjistrimit
- Pulla tatimore
- Inspektimi i dëmtuesve
Akti i Procedurave të Zgjidhjes së Pasurive të Paluajtshme kërkon që oficerët e kredisë t'i dërgojnë aplikuesit një vlerësim të mirëfilltë (GFE) të kostove të pritshme të mbylljes brenda tre ditëve të punës pas nënshkrimit të kërkesës për kredi. Këto vlerësime do të jenë shumë afër akuzave përfundimtare dhe zakonisht arrijnë rreth 30 ditë para mbylljes. Nëse keni nevojë për më shumë kohë për t'u përgatitur, kërkoni një oficer të kredisë që të kualifikojë para për një hua para se të filloni të kërkoni në shtëpi. Kërkoni një GFE të tarifave të vlerësuara. Kreditë FHA lejojnë që kostot e mbylljes të paguhen me para të dhuratave dhe shteti ose qyteti juaj mund të kenë programe të Parapërgjithshëm të Homebuyer që ndihmojnë me fondet e kostos së mbylljes. Diskutoni mundësitë me një oficer lokal të huasë ose broker të pasurive të paluajtshme.